Когда разблокируют счет после банкротства

Я, Иван Болдырев, юрист с пятилетним опытом ведения дел о банкротстве, даже после завершения процедуры не прекращаю поддержку своих клиентов. Иногда случается, что человек прошел через банкротство, долги списали, но карты заблокированы. Естественно, они спрашивают меня, когда это закончится. А вот ответ уже зависит от нюансов дела.

Рассказываю, почему происходят блокировки счетов и карт при банкротстве, в какие сроки ждать разблокировки. И что делать, если банк не разблокирует карты. 

Этапы банкротства

Процедура банкротства проходит в несколько этапов. Каждый из них имеет свои особенности, регулируется законом 127-ФЗ «О несостоятельности» и практикой арбитражных судов. Вот основные этапы:

1. Подача заявления в суд. Это может быть обращение самого должника или кредитора, долг перед которым более 500 тысяч рублей, а просрочка от 90 дней.
2. Первое судебное заседание. Суд назначает финансового управляющего — он анализирует ваши деньги, требования кредиторов. Суд выбирает процедуру банкротства. Счета блокируют на этом этапе. Это стандартная мера.
3. Процедура банкротства. Если реструктуризация долгов невозможна или кредиторы не соглашаются на нее, вводится процедура реализации имущества.
4. Завершение процедуры банкротства. Суд выносит определение и списывает оставшиеся долги. В течение 10 дней на ЕФРСБ появится соответствующая запись.

Почему блокируют счета и карты при банкротстве

Блокировка счетов и карт должника-банкрота осуществляется на законных основаниях. Этим занимается финансовый управляющий в соответствии со ст. 213.25 127-ФЗ. Он блокирует счета, чтобы:

• сохранить средства для расчетов с кредиторами;
• предотвратить нецелевые траты.

Финансовый управляющий обязан контролировать ваши деньги и имущество — это не наказание, а защита интересов всех сторон

При банкротстве под блокировку попадают все виды банковских карт, связанных с личными счетами должника. Вот основные категории:

• Кредитные карты. Они блокируются для предотвращения дальнейшего использования заемных средств, что могло бы увеличить задолженность. Это помогает исключить риск накопления дополнительных долгов в период процедуры.
• Дебетовые карты. Эти карты, через которые осуществляется доступ к основным счетам, также попадают под ограничения. Без разницы, как банк предпочел называть это продукт: семейная, молодежная, зарплатная, социальная карта и так далее. Если на нее поступают средства, они переводятся на спецсчет, чтобы обеспечить защиту активов для кредиторов.
• Специализированные карты. Также блокируются и карты для специальных целей. Например, зарплатные или корпоративные карты ИП, карта, привязанная к сберкнижке. Однако если речь идет о гарантированных выплатах (пенсия, зарплата, алименты), закон предусматривает возможность их полного или частичного использования. Но и в этом случае контроль за операциями остается за финансовым управляющим.

Каждая блокировка направлена на то, чтобы предотвратить несанкционированный доступ к средствам должника. Ведь в банкротстве важно обеспечить равное распределение активов в соответствии с решением суда. Такой подход позволяет сохранить баланс между интересами кредиторов и должника.

Когда разблокируют карты после банкротства

После завершения процедуры банкротства, банки, как правило, приступают к разблокировке счетов и карт в течение двух недель. Из них 10 дней занимает вынесения окончательного судебного определения и публикации информации на сайте ЕФРСБ. Еще 3–5 дней уходит на разблокировку счета банками. Однако фактические сроки могут отличаться.

Чтобы банк разблокировал счета и карты, необходимо соблюдение нескольких ключевых условий:

• Нет претензий от кредиторов. Если кто-то оспорил решение суда, процесс затянется.
• Управляющий своевременно подал отчет в ЕФРСБ. Без этого этапа банк не снимет блок.
• Банк регулярно мониторит ЕФРСБ. Иначе он просто не узнает, что клиент прошел процедуру и все ограничения нужно снять.

В финальном отчете арбитражного управляющего есть все сведения о завершении банкротства

Несмотря на нормативно установленные сроки, на практике процесс разблокировки может затянуться.

Что делать, если карты не разблокировали

В большинстве случаев проблему можно решить самостоятельно или с помощью юриста. Вот куда обращаться в первую очередь:

• Финансовый управляющий. Это первое лицо, к которому стоит обратиться. Он может подтвердить, что процедура банкротства завершена, а все необходимые документы были переданы в банк. Если информация о завершении процедуры по каким-то причинам не передана, он срочно должен это сделать.
• Банк, в котором заблокированы счета. Отнесите в банк копию судебного определения о завершении банкротства с отметкой о вступлении в законную силу. Если сотрудник банка отказывается принимать заявление или отвечает размытыми формулировками, требуйте официальный письменный ответ. Обращаться лучше не просто в отделение, а в головной офис банка.
• Арбитражный суд. Если банк отказывается снимать блокировку без законных оснований, можно подать жалобу в арбитражный суд. В заявлении укажите, что банк игнорирует определение суда, чем нарушает права бывшего должника.
• Центральный банк РФ. Если банк не выполняет своих обязательств, можно направить жалобу в ЦБ РФ. Регулятор рассматривает обращения граждан и вправе оштрафовать банк за неправомерные действия.

Если вы решили просить банк о снятии блокировки счетов, то, чтобы ускорить процесс, нужно заранее подготовить документы:

• Копию определения суда о завершении процедуры банкротства.
• Выписку из ЕФРСБ.
• Копию паспорта и ИНН.
• Данные по счету: фамилия, имя, отчество держателя, номер счета или карты.

Как банкроту получить карту в новом банке

Многие бывшие банкроты задаются вопросом, стоит ли менять банк для восстановления доступа к финансовым инструментам. На мой взгляд, решение зависит от нескольких факторов.

Если ваш банк активно сотрудничал в процедуре банкротства и своевременно разблокировал счета, нет особой необходимости его менять. Однако если возникли проблемы с разблокировкой, разумным шагом станет переход в другую кредитную организацию.

При выборе нового банка стоит обратить внимание на следующие моменты:

• Репутация банка. Изучите отзывы, рейтинги и условия обслуживания для бывших банкротов.
• Условия открытия счета. Сейчас некоторые банки предлагают специальные программы для клиентов, у которых после банкротства кредитная история обнулена.

Важно понимать, что после процедуры банкротства у гражданина нет никаких ограничений на финансовую деятельность. Однако банки вправе устанавливать ограничения по кредитным продуктам. Поэтому, если речь идет именно о кредитных картах, сразу после банкротства с высокой долей вероятности ваша заявка не будет одобрена.

Банкротство физических лиц в 2025 году — непростой процесс, но после него жизнь налаживается. Да, придется подождать разблокировки счетов, но закон на вашей стороне. Если банк тянет сроки — действуйте. Соберите документы, напишите заявление. Если не получилось, обратитесь ко мне. Моя команда помогает восстановить права даже в безнадежных ситуациях. Запишитесь на бесплатную консультацию — разберем ваш случай и найдем оптимальное решение.