Кредитные каникулы как способ законно заморозить платежи по кредиту
В жизни каждого могут возникнуть ситуации, когда регулярные платежи по кредитам становятся обременительными. Безработица, падение дохода или иные непредвиденные обстоятельства могут поставить под угрозу финансовую стабильность. Тогда на помощь приходят кредитные каникулы — разрешение на время не выплачивать кредит. Я — юрист по банкротству Иван Болдырев, расскажу, как законно приостановить кредитные платежи, кто имеет на это право и какие подводные камни могут вас ждать.
Что такое кредитные каникулы
Это законная отсрочка на кредитные выплаты. Пока кредитные каникулы действуют, заёмщик освобождается от обязательств вносить платёж без штрафов и ухудшения кредитной истории. Либо можно вносить платежи, но гораздо меньшими суммами. Такая мера поддержки предусмотрена для граждан, которые попали в сложную финансовую ситуацию.
Не путайте кредитные каникулы с реструктуризацией. С их введением вы не меняете условия договора, а временно (до шести месяцев) приостанавливаете выплаты.
Механизм кредитных каникул регулируется 106-ФЗ. Этот закон предоставляет право на льготный период с отсрочкой погашения основного долга и уплаты процентов по кредитам для физических лиц и ИП в определённых сферах деятельности.
Каникулы не означают прощение долга. Заёмщик лишь временно освобождается от обязательств вносить ежемесячный платёж. Потом выплаты возобновляются, а срок кредита продлевается на период отсрочки.
Кто может оформить кредитные каникулы
Фактически они доступны каждому заёмщику, который оказался в непростой ситуации. Кроме одной категории — военнослужащих, участвующих в СВО. Им каникулы положены из-за их особенного статуса.
Кредитные каникулы для военнослужащих и их семей
Президент РФ Владимир Путин 26 декабря 2024 года подписал закон № 481, который продлил срок подачи заявок на введение отсрочек для военных до 31 декабря 2025 года. Эта мера направлена на снижение финансовой нагрузки на военнослужащих и их близких.
Обратиться за каникулами могут:
- Лица, призванные на военную службу по мобилизации.
- Военнослужащие, которые проходят службу по контракту.
- Лица, добровольно содействующие выполнению задач Вооруженных Сил РФ или Росгвардии.
- Члены семей указанных категорий.
Продолжительность каникул равна сроку службы, увеличенному на 180 дней.
Антикризисные кредитные каникулы
Антикризисные кредитные каникулы вводятся государством в периоды экономических потрясений. Они направлены на поддержку граждан и бизнеса, столкнувшихся с финансовыми трудностями. Изначально такие меры имели временный характер, но с 1 января 2024 года они стали постоянными.
Основные условия для получения антикризисных каникул:
- Доход за последние два месяца снизился на 30% и больше, по сравнению с его значением за предшествующий год.
- Сумма кредита соответствует установленным лимитам.
Для оформления нужно подать заявление в банк и подтвердить снижение дохода. Льготный период предоставляется сроком до полугода. Нужный период указывается в заявке — хоть на один месяц. После его окончания выплаты возобновляются, а срок кредита продлевается на период каникул.
Как оформить кредитные каникулы
Процедура требует подготовки. Недостаточно просто позвонить в банк — нужно подтвердить право на отсрочку документально.
Документы для оформления кредитных каникул
Список зависит от причины. Например, по причине потери работы:
- Заявление по форме банка.
- Трудовая книжка с записью об увольнении.
- Справка из центра занятости.
- Выписка по счету, подтверждающая отсутствие дохода.
Подтверждением могут служить справки о доходах или выписки из налоговой инспекции. Если причиной обращения стали чрезвычайные обстоятельства, которые привели к утрате имущества, это тоже нужно подтверждать документами.
Процедура оформления кредитных каникул
Оформление кредитных каникул включает несколько последовательных шагов:
Шаг 1. Соберите документы
Подготовьте всё, что подтверждает снижение дохода или иные обстоятельства, дающие право на отсрочку. Для военнослужащих нужна справка из военкомата.
Шаг 2. Подайте заявление
Как такового бланка на кредитные каникулы не существует — заявка подается онлайн, либо подавать её нужно в офисе банка, где за заёмщика все заполняет специалист.
Шаг 3. Ожидайте решения кредитора
После получения вашего заявления кредитор обязан рассмотреть его в течение десяти рабочих дней. В этот период банк проверяет соответствие документов установленным требованиям.
Не прекращайте платить, пока банк не одобрит каникулы. Иначе образуется просрочка.
Шаг 4. Соблюдайте условия кредитных каникул
По итогам рассмотрения заявления банк уведомит вас о своем решении. Затем ознакомьтесь с условиями и примите их. После окончания каникул возобновите выплаты по кредиту в соответствии с новым графиком.
Условия и сроки кредитных каникул
Продолжительность отсрочки стандартна для всех видов кредитных обязательств и не превышает шесть месяцев. Но необязательно брать их сразу на полгода — заёмщик вправе указать любой период в рамках полугодичного срока. Хоть месяц, хоть два. Однако для военнослужащих, участвующих в СВО, срок каникул равен периоду службы, плюс 180 дней сверх него.
Как часто можно оформлять кредитные каникулы
Законодательство ограничивает возможность их получения — не больше одного раза по одному договору кредитования. Это ограничение введено для предотвращения злоупотреблений.
Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю
Если каникулы оформлены, в КИ не вносится отметка о просрочке. Однако сам факт отсрочки банк может указать в БКИ. Это нестрашно, на кредитном рейтинге отсрочка не отражается, в отличие от возможных просрочек.
Причины отказа в кредитных каникулах
Кредитор вправе отказать по нескольким причинам. Вот основные:
- Несоответствие условиям программы. Например, если сумма кредита больше доступного лимита.
- Недостаточное подтверждение финансовых трудностей. Отсутствие достаточных доказательств финансовых трудностей — частая причина отказа. Банки требуют документы, подтверждающие снижение дохода не менее 30% от предыдущего. Без них заявку могут отклонить.
- Неполное или некорректное оформление документов. Важно внимательно заполнять заявление. И предоставлять все необходимые справки.
Кроме того, в заявке будет отказано, если на этот заём уже выдавались кредитные каникулы.
Что будет с процентами по кредиту во время каникул
Проценты продолжат начисляться, но их уплата откладывается. Каникулы «сдвигают» срок кредита, а проценты распределяются на оставшиеся месяцы. После окончания льготного срока заемщик обязан возобновить выплаты, включая накопившиеся проценты. А так как из-за процентов величина кредита вырастет, то и вырастет размер платежа.
Особенности каникул по разным видам кредитов
В сложных финансовых ситуациях каникулы могут стать спасательным кругом для заемщиков. Однако условия их предоставления различаются в зависимости от типа кредита. Ниже таблица с основными параметрами кредитных каникул для разных видов займов.
|
Вид кредита |
Максимальная сумма кредита |
Особенности |
|
Ипотечный кредит |
До 15 000 000 рублей |
Ипотечные каникулы регулируются отдельным законом №76 |
|
Автокредит |
До 1 600 000 рублей |
Авто остается в залоге и не изымается |
|
Потребительский кредит |
До 450 000 рублей |
В эту же категорию включены микрозаймы в МФО |
|
Кредитная карта |
До 150 000 рублей |
У некоторых банков кредитная карта заблокируется на расходные операции на 180 дней |
Из таблицы становится ясно, что каждый вид кредита имеет свои нюансы. Важно изучить условия банка перед оформлением каникул. Это поможет избежать неприятных сюрпризов в будущем.
Кредитные каникулы — не панацея, но реальный шанс перевести дух. Они позволяют приостановить выплаты по кредитам без негативных последствий. Но когда у вас возникли трудности с выплатой кредитов и вы знаете, что платить больше не можете, то каникулы — это лишь временная и неэффективная мера.
Моя команда юристов поможет списать задолженности через банкротство. Когда уже не помогает ни рефинансирование, ни каникулы, ни реструктуризация, есть единственный законный способ раз и навсегда решить проблему с долгами.
Первая консультация — бесплатно. Просто оставьте заявку, и мы найдем выход даже в самой сложной ситуации.
Вопросы и ответы
В каком случае можно получить кредитные каникулы?
Льготный период оформляется, если вы потеряли источник дохода или он снизился минимум на 30%, если сравнивать со среднемесячным показателем за предыдущий год. Также они предоставляются военнослужащим, мобилизованным, гражданам, пострадавшим от чрезвычайных ситуаций.
Какие минусы у кредитных каникул?
Главный минус — проценты на кредит будут начисляться, поэтому после каникул сумма выплат увеличится. Также льготный период продлевает общий срок кредитования, что приводит к удорожанию займа.
Можно ли приостановить выплату кредита?
Да, кредитные каникулы — законная возможность временно перестать платить по основному долгу и процентам. Однако важно понимать, что когда они кончатся, все обязательства по кредиту возобновляются.
Почему могут отказать в кредитных каникулах?
Основные причины отказа — несоответствие требованиям закона (например, снижение дохода менее чем на 30%), отсутствие необходимых документов или ошибки в заявлении. Банки также отказывают, если ранее по этому кредитному договору каникулы уже вводились.
