Как микрозаймы влияют на кредитную историю и рейтинг заёмщика

Часто именно микрозаймы становятся последней каплей, которая переполняет чашу с долгами и приводит к финансовому краху. Кажется, что это просто быстрый и лёгкий способ решить временные трудности с деньгами, но реальность куда суровее. Этот небольшой заём, взятый в спешке, может значительно ухудшить вашу кредитную историю и рейтинг.

В этой статье я раскрою, как эти, казалось бы, незначительные займы на самом деле могут разрушить вашу финансовую репутацию , а также как этого избежать. Приготовьтесь — будем разбирать всё очень подробно.

Как заём влияет на кредитную историю — портит или улучшает? Можно ли с помощью микрозаймов восстановить свою кредитную историю?

Микрозаймы могут не только улучшить, но и ухудшить кредитную историю.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — ваше финансовое досье. В нём хранятся все ваши попытки взять кредит или заём, удачные и неудачные. Для кредитных организаций КИ — это источник информации о надёжности заёмщика. Просмотрев историю кредитования, банк или МФО понимает, насколько можно доверять клиенту, насколько он платёжеспособен.

Какую информацию может получить кредитор из КИ:

• об активных кредитах заёмщика;
• о закрытых обязательствах;
• о просрочках;
• обо всех видах долгов — алиментах, коммунальных платежах;
• о заявках на кредитование и отказах банков.

Многие думают, что в КИ попадают только банковские кредиты, однако микрозаймы тоже отображаются в отчёте и влияют на рейтинг. Закон о кредитных историях № 218 обязывает МФО передавать сведения о микрозаймах и долгах заёмщиков.

МФО передают в БКИ информацию об общей сумме микрозайма, размерах платежей и просрочек, погашении микрозайма.

Поэтому к исполнению обязательств по займам перед МФО стоит относиться также ответственно, как и к банковским кредитам. Микрозаймы могут как улучшить, так и испортить вашу кредитную историю.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Займы могут повлиять на кредитную историю как положительно, так и отрицательно. Сам по себе факт того, что человек взял заём, никак не меняет кредитный рейтинг.

Займы портят кредитную историю в двух случаях:

• когда не оплачиваются и начинаются просрочки;
• когда микрозаймов в КИ уже несколько.

Во втором случае банки будут оценивать кредитную нагрузку клиента. Несколько открытых микрозаймов — даже без просрочек — повышают долговую нагрузку клиента. Банк вряд ли выдаст новый кредит при наличии нескольких незакрытых микрозаймов. Поэтому на вопрос, может ли микрозайм ухудшить кредитную историю, ответ — «может».

А может ли микрозайм улучшить кредитную историю? Ответ тоже — да. Например, я рекомендую своим клиентам, которые прошли процедуру банкротства, восстанавливать кредитную историю с помощью рассрочек и микрозаймов. Но тут важно оценить свои финансовые возможности и вовремя вносить платежи, чтобы снова не накопить долги.

Как улучшить кредитный рейтинг с помощью микрозаймов

На самом деле микрозаймы — самый простой инструмент по улучшению кредитного рейтинга. Если у заёмщика были просрочки, его скоринговый балл падает. В каждом БКИ есть индивидуальный расчёт и рейтинг, на котором видно, в какой зоне клиент — красной или зелёной.

Кредитный рейтинг можно увидеть на сайте любого БКИ.

В идеале для точного одобрения крупного кредита у заёмщика должно быть примерно от 800 до 999 баллов.

Микрокредитные организации гораздо проще смотрят на просрочки и предъявляют меньше требований к клиентам. Поэтому именно они могут помочь исправить КИ.

При «подпорченной» кредитной истории получить одобрение по займу в МФО проще. Главное — вовремя вносить платежи по договору, чтобы не усугубить ситуацию.

Как восстановить кредитный рейтинг:

• обратиться в микрокредитную организацию;
• оформить небольшой заём, который вы сможете комфортно выплатить;
• своевременно вносить платежи;
• закрывать заём досрочно не обязательно, главное — не допускать просрочек;
• обращаться в МФО можно несколько раз в течение года, если нужно восстановить КИ.

Чтобы улучшить кредитную историю с помощью микрозаймов, потребуется время. Можно брать несколько микрозаймов подряд и закрывать их. Рейтинг постепенно вырастет, и банковские продукты станут доступны.

Кроме микрозаймов, в улучшении кредитной истории могут помочь кредитные карты и некоторые кредиты банков, где процентная ставка выше. Повышая ставку, банки лояльнее одобряют кредит. Но важно понимать, что это более рискованные обязательства, так как срок кредитования больше.

Ещё один подвох улучшения КИ с помощью микрозаймов в том, что некоторые банки могут воспринять большое количество займов как нестабильную финансовую ситуацию клиента. Получается, что вы хотите повысить кредитный рейтинг, а эффект обратный. Одним словом, здесь нельзя действовать напролом. Не торопитесь.

Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй

На самом деле все микрофинансовые организации, которые работают легально, обязаны передавать информацию о займах клиентов в БКИ. Вопрос в том, насколько регулярно это делают организации и какие именно сведения они предоставляют.

Как работают МФО с БКИ:

МФО, которые не передают данные в БКИ, может оштрафовать Центробанк. ЦБ РФ внимательно следит за кредитными историями граждан и выполнением обязательств по передаче информации в бюро. Любые нарушения и ошибки со стороны кредиторов наказываются штрафом. Чтобы избежать ухудшения КИ из-за ошибок кредиторов, важно время от времени проверять свою кредитную историю и отслеживать информацию, которую передают в бюро.

Как проверить кредитную историю

Проверка кредитной истории помогает выявить ошибки МФО и банков, которые могут возникнуть при передаче данных. Также проверка позволит увидеть «неожиданные» кредиты, которые не брал заёмщик. Например, когда мошенники воспользовались его данными для получения кредита.

Бесплатно проверять кредитную историю можно в любом БКИ дважды в год. Нужно просто сделать запрос в БКИ и получить электронный отчёт. Бесплатно запрашивать отчёт можно во всех бюро, где хранится ваша кредитная история.

Можно провести проверку через свой банк. Многие кредитные организации предоставляют такую услугу. Получить информацию по КИ можно через приложение банка.

Существуют и специальные сервисы по предоставлению аналитики и отчётов по кредитной истории. Но их услуги, как правило, платные.

Если, получив отчёт, вы увидели ошибки, то необходимо обратиться в БКИ с заявлением о корректировке сведений. В качестве доказательств нужно предоставить документы о закрытии займа или кредита, справку о погашении и т. п.

Отмечу, что кредитную историю, которая испорчена просрочками, конечно, можно восстановить, но сначала нужно разобраться с долгами. Если у вас трудности с финансами, вы потеряли работу, трудоспособность и не в состоянии платить по обязательствам, спишите свои долги и начните восстанавливать КИ.

Законно освободиться от долговых обязательств можно, оформив процедуру банкротства физического лица. Она проводится по закону № 127 «О несостоятельности» и позволяет избавиться от долгов по кредитам, микрозаймам и другим обязательствам.

Чтобы понять, как пройти банкротство, как к нему подготовиться и как получить нужный результат, обязательно обращайтесь к юристу.

Я бесплатно провожу консультации по банкротству, рассказываю о процедуре и анализирую финансовое состояние каждого клиента. Чтобы записаться на консультацию, оставьте свои данные в форме на сайте. Я свяжусь с вами в ближайшее время.