Кредит от автосалона или в банке: как оформить и не пожалеть об автокредите

Очень часто клиенты автосалонов оформляют кредиты прямо на месте — кажется, это удобно и быстро. Но за кажущейся простотой скрываются подводные камни, из-за которых можно потерять деньги, машину и попасть в долговую яму. Как юрист, я регулярно сталкиваюсь с людьми, которые не прочитали договор до конца, согласились на ненужные услуги или стали жертвами мошенников. Поэтому рассказываю, как избежать ошибок при оформлении автокредита в салоне и не переплатить за авто.

Автокредит в автосалоне

Оформление кредита прямо в автосалоне, на первый взгляд, выглядит как удобный и быстрый способ купить машину. Клиенту не нужно ездить по банкам, собирать документы или разбираться в условиях — всё оформят за вас. Но за простотой стоит тщательно выстроенная схема, выгодная прежде всего дилеру и банку.

Какие автокредиты можно оформить через автосалон

Автосалоны сотрудничают с банками по партнёрским программам. Это значит, что в конкретном салоне вы можете оформить кредит только через те банки, с которыми дилер заключил соглашения. Чаще всего это крупные банки вроде «ВТБ», «Сбербанка», «Совкомбанка», «Альфа-Банка» или банк конкретного автопроизводителя.

Купить машину в кредит в автосалоне проще и быстрее, но есть нюансы.

В зависимости от модели автомобиля и банка клиенту предлагается несколько видов автокредитов:

• Стандартный автокредит. Классическая схема. Банк выдаёт деньги, клиент покупает автомобиль, тот же банк получает его в залог. Первоначальный взнос составляет от 10 до 50%. Кредит выдаётся на 1-5 лет. Ставка может быть от 20-25% годовых, но часто при условии покупки страховки и других «допов».
• Кредит с госпрограммой. Сюда входят программы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», субсидируемые государством. Даётся скидка до 25% от стоимости машины. 
• Trade-in с кредитом. Покупателю предлагается сдать старый автомобиль по заниженной цене, а оставшаяся сумма за новый вносится через автокредит. Условия кредитования чаще всего аналогичны стандартному кредиту, но клиент теряет в деньгах на старом авто.
• Автокредит на подержанные авто. Реже, но их тоже можно оформлять. Обычно процент выше — от 30% годовых. Условия более жёсткие: повышенный первоначальный взнос, сокращённый срок кредитования, обязательное оформление КАСКО.

Условия и требования к автокредиту в салоне

Условия, которые озвучивает менеджер в салоне, на деле часто оказываются рекламным предложением. Чтобы получить «нулевую» ставку или скидку, покупатель должен согласиться на дополнительные услуги и выполнить ряд требований, которые в итоге сильно увеличивают стоимость кредита. Разберёмся подробнее.

Основные условия автокредита в автосалоне:

• Первоначальный взнос от 10 до 50%. На минимальный взнос можно рассчитывать только при подтверждённом высоком доходе и хорошей кредитной истории.
• Срок кредита от 1 до 5 лет. Некоторые банки предлагают договор на срок до семи лет, но только при покупке дорогих автомобилей.
• Процентная ставка рекламируется от 0,1% до 4,9%. Но это почти всегда при условии покупки КАСКО, GAP-страховки, расширенной гарантии и т. д. Без этого ставка может быть 21–35%.
• Страхование. КАСКО почти всегда обязательно, особенно при «низких» ставках. Часто страховой полис оформляется по завышенной цене через «свою» страховую компанию, с которой сотрудничает автосалон.
• Дополнительные услуги. Часто навязывают страхование жизни (необязательно, но отказаться сложно — без него банк может не одобрить кредит), услуги «антикор», «сигнализация», «гарантия» с завышенной стоимостью.
• Залог. Покупаемый автомобиль оформляется в залог банку. До полного погашения кредита клиент не имеет права продать автомобиль без согласия кредитора.
• Требования к заёмщику. Гражданство РФ, возраст — от 21 до 65 лет (в некоторых случаях — от 18), стаж на последнем месте работы — от 3-6 месяцев, подтверждённый доход — справка 2-НДФЛ или по форме банка, хорошая кредитная история.

Плюсы и минусы автокредита в салоне

На первый взгляд кажется, что автокредит в салоне — это удобно и выгодно. Дилеры активно рекламируют акционные ставки и обещают «оформление за 30 минут». Но если копнуть глубже, выясняется, что всё не так однозначно. Я свёл плюсы и минусы в таблицу. Это поможет увидеть картину целиком и оценить, насколько салонный кредит подходит именно в вашем случае.

Как видно из таблицы, плюс автокредита в салоне есть, и не один, если нужно купить авто быстро и без бюрократии. Но за это «удобство» часто приходится переплачивать. Особенно если не читать договор внимательно и соглашаться на все условия менеджера.

Какие документы нужны для автокредита в автосалоне

Для оформления автокредита в автосалоне потребуется следующий пакет документов:

• Паспорт.
• Водительское удостоверение.
• Справка о доходах.
• Копия трудовой книжки.

Но автосалоны часто требуют дополнительные бумаги: ИНН, СНИЛС, военный билет (для мужчин). Это необязательно.

Подводные камни автокредита в автосалонах

При оформлении автокредита в автосалоне важно быть внимательным к следующим моментам:

• Дилеры могут навязывать дополнительные услуги, увеличивая общую стоимость кредита.
• Автомобиль обычно оформляют в залог до полного погашения кредита.
• Вам могут добавить в кредит «защиту кузова», «чип-тюнинг» или «пожизненную гарантию» — это лишние переплаты.
• Скидки часто перекрываются повышенной ставкой после первого года или обязательной страховкой.

Ну и главное — вы ограничены только ассортиментом автосалона. То есть придётся выбирать из того, что есть.

Стоит ли брать автокредит в салоне на б/у автомобиль

Подержанные авто в салоне стоят дороже, чем с рук у частных продавцов. А ещё дефекты авто часто маскируют, хотя то же самое делают и перекупы на рынке. С другой стороны, при обнаружении существенных недостатков, о которых вам не рассказали, можно попробовать вернуть машину в салон и потребовать назад свои деньги. Но это процесс небыстрый и непростой. Без толкового юриста он почти невыполним.

Автокредит в банке

Оформление автокредита напрямую в банке — путь не самый быстрый, зато более прозрачный. В отличие от автосалонов, банки чаще всего не навязывают сторонние услуги и дают возможность тщательно изучить условия кредита до подписания договора. Это особенно важно, если вы хотите избежать переплат и неприятных сюрпризов в будущем.

Сравнение автокредита в банке и автосалоне

На первый взгляд может показаться, что особой разницы нет. Но если копнуть глубже, условия могут отличаться существенно — как по ставкам, так и по скрытым платежам и обязательствам. Я подготовил таблицу, в которой наглядно сравнил основные параметры автокредитов, оформляемых в автосалоне и напрямую в банке.

Кредит через банк требует больше времени и усилий, но вы получаете большую прозрачность, гибкость и возможность выбора. Если есть возможность — сравните предложения как минимум двух банков с условиями автосалона, прежде чем принимать решение.

Почему автосалоны продают машины в кредит дешевле, чем наличными

На первый взгляд это кажется нелогичным. Казалось бы, покупка автомобиля за наличные — быстрее, проще и выгоднее для продавца. Но на практике выходит наоборот. Автосалоны часто делают существенные скидки тем, кто покупает машину в кредит.

Автосалоны умеют получать доход не только от продажи автомобилей. Им выгодно, чтобы клиент оформил кредит, страховку и дополнительные услуги — именно на этом они зарабатывают больше всего. Таким образом, даже при продаже машины со скидкой салон компенсирует разницу за счёт комиссий от банков и страховых компаний.

Какой кредит можно оформить на покупку автомобиля

При покупке автомобиля у клиента есть два основных пути: взять целевой автокредит или оформить потребительский кредит. Эти два вида займа сильно отличаются друг от друга условиями, требованиями и возможностями. Разобраться в этом важно заранее, чтобы потом не переплачивать и не попасть в неприятную ситуацию.

Целевой автокредит

Это классический способ покупки автомобиля с помощью заёмных средств. Банк выдаёт деньги не вам на руки, а напрямую продавцу — автосалону или дилеру. Деньги можно потратить только на покупку авто, которое потом, как правило, оформляется в залог.

У него низкая процентная ставка по сравнению с потребительским кредитом. Банк снижает риск, ведь машина становится залогом. Но есть ограничения по расходованию средств — деньги нельзя использовать на что-то другое, кроме покупки автомобиля. А если не платить автокредит, машину быстро заберут. 

Потребительский кредит

Это универсальный заём, который можно потратить на любые цели, в том числе и на покупку автомобиля. Банк выдаёт деньги на руки, а дальше вы распоряжаетесь ими самостоятельно.

Его особенности:

• Нет необходимости подтверждать цель и можно купить машину с рук, у частника, за границей, в автосалоне и т. д.
• Машина не оформляется в залог, а вы сразу становитесь полноправным владельцем авто.
• Нет обязательного КАСКО, хотя добровольное оформление возможно.
• Процентная ставка выше, так как кредит выдаётся без обеспечения.

Потребкредит — это полная свобода выбора авто. Можно купить любую машину. А если с вашей КИ всё хорошо, деньги можно получить за несколько часов.

Можно ли взять кредит на авто и вернуть его досрочно

Да, закон позволяет досрочно погашать автокредиты полностью или частично. Право на досрочное погашение закреплено в статье 809 Гражданского кодекса РФ, а также более чётко прописано в статье 11 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно этим нормам, заёмщик имеет полное право вернуть кредит раньше срока без каких-либо санкций, если иное не предусмотрено законом.

Автокредит в салоне — это быстро, но иногда дорого и рискованно. Прежде чем подписать договор, проверьте каждую строчку, посчитайте итоговую переплату и не соглашайтесь на ненужные услуги.

Если вы уже попали в долговую яму и не можете платить по кредиту, выход есть — банкротство физических лиц по закону № 127. Я и моя команда списываем долги по автокредитам, микрозаймам и даже налогам через суд или МФЦ.

Если вы застряли в долгах, оставьте заявку на бесплатную консультацию. Разработаем план списания долгов менее чем за год и с минимальными рисками. Работаем по всей России.