Погашение долга за счёт имущества — плюсы и минусы
Возможна ли передача имущества в счёт погашения долга перед кредитором? Да, вы можете передать кредитору имущество, чтобы закрыть долг перед ним. Если у вас нет денежных средств на выплату задолженности, то передача имущества в счёт долга позволит решить ваши финансовые проблемы. Однако у оплаты долга имуществом есть свои нюансы, которые обязательно нужно знать.
Я, юрист по банкротству Иван Болдырев, расскажу какие есть способы передачи имущества в счёт погашения долга, в чём заключаются их плюсы и минусы, и какие есть альтернативные варианты закрыть задолженность перед кредитором.
Виды имущества, передаваемого в счёт погашения долга
Передавать для погашения долга можно следующие виды имущества:
- недвижимость (дом, квартира);
- личный транспорт (автомобиль, мотоцикл);
- облигации, акции, ценные бумаги;
- оборудование для производства (например, печатный станок);
- сырьё, либо готовая продукция.
Стоит помнить, что единственное жильё нельзя продавать для погашения задолженности. Однако, если квартира взята в ипотеку, и вы не выплатили по ней кредит, то она является предметом залога — следовательно, она может быть отдана для погашения долга.
Способы погашения долга имуществом
Существует ряд способов погашения долга за счёт имущества. Они могут быть как добровольными, так и принудительными. Рассмотрим их все подробнее.
По соглашению сторон
Наиболее простой способ погасить задолженность за счёт имущества — это его добровольная передача кредитору. Вам не придётся тратить время, деньги и нервы на судебный процесс — добровольная отдача имущества позволит решить проблему с задолженностью в кратчайший срок. Для этого вам необходимо заключить соглашение об отступном, в котором будет юридически закреплён переход собственности кредитору, и он сможет забрать имущество в счёт долга.
Предоставлю вам подробную инструкцию, что нужно сделать для заключения соглашения об отступном:
Шаг 1. Совершить оценку имущества
Для этого вам нужно привлечь независимого оценщика. Специалист осуществит анализ рыночной стоимости передаваемого кредитору имущества, основываясь на текущих ценах, а также состоянии объекта. Оценщик оформит отчёт, в котором будет указано описание имущества, обоснование цены и итоговую стоимость.
Шаг 2. Составить соглашение об отступном
После того, как имущество было оценено, составляется договор о передаче имущества в счёт задолженности. В соглашении должно быть указано имущество и его стоимость, порядок его передачи и размер погашаемой задолженности. В договоре нужно чётко прописать все условия передачи имущества кредитору в уплату долга.
Шаг 3. Передать право собственности
Также необходимо оформить документы, подтверждающие переход права собственности кредитору. Если это недвижимость (дом, квартира), то в этом случае нужна регистрация перехода права собственности в Росреестре. Если это транспортное средство (к примеру, автомобиль), то необходима регистрация в ГИБДД. Для того, чтобы зарегистрировать право собственности, вам понадобятся соглашение об отступном, заявление о регистрации — а кроме того, необходимо уплатить госпошлину за регистрацию.
В случае, если цена имущества меньше задолженности перед кредитором, то оставшуюся часть долга необходимо погасить другими способами. Если же цена имущества выше размера задолженности, то в таком случае кредитор должен выплатить вам разницу.
Передача кредитору залогового имущества
Вы можете передать имущество в счёт долга. Этот вариант возможен, если в условия договора с кредитором входит оставление имущества в залог для получения ссуды. Например, оформление кредита в банке с залогом. При неисполнении обязанностей по выплатам перед кредитором заложенное имущество переходит к кредитору и становится его собственностью.
Передача кредитору залогового имущества происходит следующим образом:
Шаг 1. Уведомление должника о продаже имущества
Кредитор обязан выслать должнику извещение о том, что залоговое имущество из-за неуплаты будет продано на торгах. Реализация имущества должна быть произведена не раньше, чем через 10 дней после вручения уведомления.
Шаг 2. Продажа имущества
Залоговое имущество оценивается, после чего продаётся на торгах. Они могут проходить в несколько этапов, если на первом оно не будет продано.
Шаг 3. Погашение задолженности
Вырученные от продажи имущества средства идут на погашение долга перед кредитором.
С 11 сентября 2024 года вступил в действие новый закон, позволяющий должнику самостоятельно продать имущество, находящееся в залоге у банка. Благодаря ему вы можете совершить продажу залогового имущества по более выгодной цене, чем на торгах. Сделать это можно в течение 4-х месяцев. Для того, чтобы воспользоваться этой возможностью, вам необходимо подать заявление в банк.
Однако стоит помнить, что данная процедура не может быть произведена, если банк уже начал процесс взыскания заложенного имущества. Кроме того, имущество не должно быть заложено сразу нескольким залогодержателями.
Реализация имущества по исполнительному производству
Это – принудительный метод взыскания, применяющийся только в том случае, если вы допустили длительную просрочку, не оплачивая задолженность (а также проценты, штрафы и пени). Если просрочка составила больше двух месяцев, то кредитор вправе подать на вас в суд. В этом случае вас не ждёт ничего хорошего. Если кредитор докажет наличие большой суммы задолженности, то суд встанет на его сторону, и в отношении вас будет заведено исполнительное производство. Кредитор получит на руки исполнительный лист, который можно передать в ФССП — и в этом случае вашим долгом займутся судебные приставы.
Сотрудники ФССП могут взыскивать с вас задолженность разными способами (блокировка счетов, снятие до 50% с заработной платы) — в том числе и взыскать имущество для уплаты долга перед кредиторами. Взыскание имущества в счёт долга производится следующим образом:
Шаг 1. Извещение об исполнительном производстве
Судебные приставы извещают вас о возбуждении исполнительного производства. У вас есть возможность добровольно погасить задолженность перед кредитором в течение 5 дней. Если этого не происходит, то в отношение вас начинается принудительное взыскание.
Шаг 2. Арест имущества
Сотрудники ФССП производят арест вашего имущества. Это может быть недвижимость, транспортные средства, предметы искусства, драгоценности, облигации.
Шаг 3. Продажа имущества в счёт погашения долга
Изъятое имущество продаётся на торгах, вырученные средства идут на погашение задолженности перед кредитором. Если сумма от проданного имущества будет выше, чем сумма долга, то излишки будут перечислены вам.
Стоит помнить, что вместе с арестом имущества судебные приставы также произведут арест банковских счетов, а также удержат часть вашей заработной платы (до 50%) для погашения задолженности перед кредитором.
Самостоятельное отчуждение имущества
Если на вас подали в суд, то у вас есть возможность самому продать имущество в счёт долга, чтобы рассчитаться с кредитором. Такой вариант можно осуществить только в том случае, если рыночная цена движимого имущества составляет до 30 тысяч рублей.
Для того, чтобы сделать это, вам необходимо подать в ФССП ходатайство о самостоятельной продаже вашего имущества в уплату долга. В случае, если согласие было получено, то имущество необходимо продать и перечислить деньги на оплату задолженности в течение 10 дней.
Плюсы и минусы погашения долга имуществом
У разных способов погашения долга имуществом должника есть как свои плюсы, так и минусы. Расскажу о них поподробнее.
По соглашению сторон:
Плюсы:
- соглашение заключается относительно быстро;
- никаких судебных разбирательств, не нужно тратить время и деньги.
Минусы:
- возможна продажа имущества по заниженной цене;
- понадобится согласие обеих сторон — как от вас, так и от кредитора.
Передача залогового имущества:
Плюсы:
- кредитор берёт на себя ответственность по оформлению документов;
- продажей имущества также будет заниматься кредитор — вам не придётся беспокоиться об этом.
Минусы:
- возможна продажа имущества по заниженной цене;
- если стоимость имущества недостаточна, то вам придётся совершить доплату.
Реализация имущества по исполнительному производству:
Плюсы:
- у принудительного взыскания имущества нет никаких преимуществ.
Минусы:
- процесс реализации имущества является достаточно продолжительным;
- помимо изъятия и реализации имущества судебные приставы также заблокируют ваши банковский счета и принудят работодателя выплачивать часть вашей заработной платы;
- открытие исполнительного производства отрицательно повлияет на вашу кредитную историю — впоследствии вам будет сложно взять новую ссуду.
Самостоятельное отчуждение имущества:
Плюсы:
- самостоятельное отчуждение имущества позволит вам избежать его принудительного взыскания.
Минусы:
- существенные ограничения по видам и сумме имущества, которое можно самостоятельно продать;
- ограниченный срок, за время которого нужно продать имущество и отдать средства кредитору;
- продажей имущества придётся заниматься самостоятельно — эти хлопоты лягут на ваши плечи.
Какие есть альтернативы выплаты задолженности
Помимо передачи имущества в счёт уплаты долга, есть и другие способы выплаты задолженности. Расскажу вам о них.
Реструктуризация задолженности
При реструктуризации вам могут уменьшить ежемесячные платежи (за счёт увеличения сроков отдачи средств по кредитному договору). На реструктуризацию можно подать в случае, если вы находитесь в сложной жизненной ситуации (потеря работы, потеря доходов более чем на 30%, нетрудоспособность из-за продолжительной болезни).
Рефинансирование
При рефинансировании вы можете взять в другом банке (или в микрофинансовой организации) новый кредит по более выгодным условиям для погашения старого. Например, если по новым условиям будет ниже процентная ставка.
Банкротство
Первые два способа облегчат возврат задолженности, но с их помощью долги не списать. Если у вас слишком большие долги, их много, а имущества для их погашения перед кредиторами недостаточно, то лучше списать их с помощью процедуры банкротства. Уже на первом заседании вас признают банкротом, и кредиторы не смогут потребовать возвращения задолженностей.
Также на первом заседании вам назначат финансового управляющего — специалиста, который будет следить за законностью прохождения процедуры, чтобы не были нарушены ни ваши интересы, ни интересы кредиторов. Финансовый управляющий не только контролирует ваши финансы на время банкротства, но также организуют торги, на которых будет продано имеющееся у вас имущество. Денежные средства, вырученные от продажи имущества, пойдут на уплату задолженностей перед кредиторами — если имущества для покрытия долгов не хватит, то оставшиеся задолженности будут списаны.
Далее расскажу вам о распределении конкурсной массы между кредиторами. В первую очередь будут погашены долги по алиментам, причинению вреда здоровью, во вторую — задолженности по зарплате и пособиям работникам, в третью — по коммунальным платежам, налогам, кредитам, займам в МФО, штрафам.
Что будет с имуществом, если банкротится бывший супруг, а не вы? В этом случае в конкурсную массу будет включено имущество, приобретённое во время брака. Например, приобретённая квартира в ипотеку при банкротстве супруга будет выставлена на торги. Однако вы можете оспорить включение в квартиру — для этого нужно предоставить доказательство, что жильё приобреталось на ваши личные средства. Но лучше всего составить при разводе брачный договор, в котором вы сможете прописать разделение имущества. Если при разделе имущества квартира достанется вам, то она не может быть включена в конкурсную массу при банкротстве супруга.
Чтобы успешно пройти процедуру банкротства и списать долги перед кредиторами, вам необходима помощь профессиональных юристов. Обращайтесь в компанию Юрист БФЛ — моя команда юристов окажет поддержку на всех этапах процедуры банкротства, и вы сможете решить накопившиеся проблемы с задолженностями.
Вопросы и ответы
Какой закон регулирует порядок предоставления кредитору имущества в качестве отступного?
Согласно статье 409 ГК РФ, вы имеете право передать имущество кредитору в качестве погашения задолженности.
Может ли должник продавать имущество, находящееся в залоге, без согласия кредитора?
Пока должник не погасит полностью кредит, он не имеет право продавать залоговое имущество, также он не может его дарить. Однако с 11 сентября 2024 года возможно продать залоговое имущество для погашения обязательств, если кредитор даст на это согласие.
Может ли судебный пристав при открытии исполнительного производства накладывать ограничения на должника?
Да. Судебный пристав может выдать запрет на выезд за границу или ограничение на управление автомобилем. Ограничения будут сняты после того, как гражданин погасит задолженность перед кредитором.
