Банкротство — это не только способ избавиться от непосильных долгов, но и до недавнего времени серьезное испытание для тех, у кого есть ипотека. Согласно ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127, ипотечное жилье не относится к защищаемому законом имуществу и подлежит взысканию в рамках процедуры реализации. Это означает, что квартира или дом, купленные в ипотеку, могут быть проданы с торгов для погашения долгов.

В этой статье я расскажу вам про последствия банкротства физических лиц с ипотекой. Вы узнаете про последствия банкротства при ипотеке: что будет и что ждет ипотечного заемщика, какие права у него остаются и как минимизировать риски потери недвижимости.

Статистика ипотечного кредитования в России

По данным ЦБ РФ, на 1 июля 2024 года объем ипотечного кредитования в России составил 19,8 трлн рублей. Просроченная задолженность по ипотеке достигла 70,9 млрд рублей. Рост долговых обязательств и повышение процентных ставок привели к увеличению числа банкротств среди физических лиц. Согласно статистике Федресурса, в первом полугодии 2024 года было подано 191,5 тыс. заявлений о банкротстве физлиц. Из них почти 30% пришлось на должников с ипотекой.

Какими законами регулируется процедура банкротства с ипотекой

Основной нормативный акт, регулирующий процесс банкротства в России, — Федеральный закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Этот закон определяет порядок признания физического лица банкротом, требования к заявлению о банкротстве, порядок формирования конкурсной массы и реализации имущества должника.

Кроме того, порядок взаимодействия с ипотечным имуществом при банкротстве должен соответствовать следующим законодательным актам:

  • Федеральный закон № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Он регулирует вопросы, связанные с залогом недвижимости, включая ипотечные квартиры. Закон описывает права и обязанности сторон по договору ипотеки, порядок обращения взыскания на заложенное имущество, а также возможности урегулирования задолженности в досудебном порядке.
  • Гражданский кодекс РФ (ГК РФ). Он также имеет ключевое значение в процедуре банкротства, поскольку регулирует отношения, связанные с залогом и обеспечением обязательств. В частности, ст. 334–358 ГК РФ описывают порядок обращения взыскания на залог и права залогодержателя (банка) в случае нарушения заемщиком обязательств по ипотеке.
  • Гражданский процессуальный кодекс РФ (ГПК РФ). В частности, ст. 446 ГПК РФ определяет, что будет с имуществом при банкротстве, какое обладает исполнительским иммунитетом и защищено как от взыскания судебными приставами, так и от реализации в процедуре банкротства граждан.

Новые изменения в закон о банкротстве позволяют сохранить ипотечное жилье

 

С 08.08.2024 законодательство пополнилось новым законом № 298 «О внесении изменений в Закон банкротстве». Он позволяет избежать главного негативного последствия банкротства с ипотекой, а именно — вероятности лишиться ипотечного жилья, при списании долгов.

Последствия банкротства с ипотекой

Процедура банкротства физического лица — это шаг, который имеет значительные последствия, особенно если у должника есть ипотечный кредит. К каким последствиям банкротства физических при ипотеке нужно быть готовым:

  • Возможна потеря ипотечного жилья. Самое серьезное последствие для должника при банкротстве с ипотекой — потеря единственного жилья. Ведь ипотечная квартира или дом подлежат продаже с торгов для погашения долгов. Тогда должник рискует остаться без крыши над головой. Если квартира находится в залоге у банка, при объявлении банкротства она продается на торгах, а после продажи 80% вырученных средств направляются на погашение ипотечного долга. Если сумма долга превышает стоимость квартиры, остаток долга может быть списан в рамках процедуры банкротства, но в большинстве случаев заемщик остается без жилья.
  • Трудности с получением новой ипотеки. После банкротства получить новый ипотечный кредит становится крайне сложно. В течение 1–2 лет после завершения процедуры финансовые организации воспринимают бывших банкротов как высокорисковых заемщиков. В некоторых случаях банки отказывают в выдаче кредита вовсе, а в других устанавливают крайне невыгодные условия: высокие процентные ставки и жесткие требования к заемщику. Еще в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства, бывший банкрот обязан указывать свою финансовую несостоятельность при подаче заявок на кредиты.
  • Ограничения на управление имуществом и доходами. В процессе банкротства накладываются ограничения на распоряжение имуществом. Должник не может продать, подарить или обменять квартиру, машину и другие ценные вещи без согласия финансового управляющего. Финансовый управляющий контролирует все сделки должника, ограничивая его возможности распоряжаться своими активами.
  • Потеря других активов. Если реализация ипотечной квартиры не покроет все долги, финансовый управляющий обратится к другим активам должника, включая сбережения и иное ценное имущество: автомобили, земельные участки и т. д.
  • Ограничение выезда за границу. На время процедуры банкроту могут ограничить выезд за границу. Это делается для того, чтобы он не скрылся от кредиторов и суда. Чтобы снять его, можно обратиться в суд с ходатайством об отмене ограничения на выезд, если оно препятствует обучению, лечению, работе.

Но это все крайности — обычно настолько негативные последствия для должника при банкротстве наступают в случае, если он тянул с долгами до последнего и процедуру инициировали кредиторы, либо он решил провести ее самостоятельно и не заручился поддержкой опытного юриста.

Как минимизировать последствия банкротства с ипотекой

Несмотря на все вышеперечисленные риски, существует несколько способов минимизировать последствия банкротства с ипотекой. В особенности — устранить главную «головную боль» многих банкротов ипотечников, а именно: сохранить ипотечную недвижимость.

Чтобы минимизировать негативные последствия банкротства с ипотекой, нужно:

  • Ввести процедуру реструктуризации долгов при банкротстве. Она заключается в разработке плана погашения задолженностей перед кредиторами длительностью до 5 лет. Для этого нужно, чтобы у должника был стабильный доход. Тогда процедура реализации имущества введена не будет, все активы должника, включая ипотечную недвижимость, ему удастся сохранить.
  • Погашение ипотечного долга третьим лицом. Согласно новому закону № 298 родственники или друзья должника могут погасить ипотечный долг, что позволит сохранить квартиру. Однако этот процесс требует согласия банка и наличия значительных финансовых ресурсов у третьих лиц, если ипотеку платить еще долго.
  • Мировое соглашение с кредитором. Один из лучших вариантов — это попытаться заключить мировое соглашение с банком по ипотеке. Оно позволит сохранить единственное жилье и расплачиваться за него в установленном соглашением порядке. После заключения мирового соглашения ипотечная недвижимость выводится из конкурсной массы, а банк выходит из процедуры банкротства гражданина.

Чтобы сохранить ипотеку по новым правилам, нужно только два условия — чтобы ипотечное жилье было единственным пригодным для проживания у должника, и чтобы банк дал согласие на погашение задолженности или заключение мирового соглашения. Мнение финансового управляющего или кредиторов здесь не важно — они никак не могут повлиять на отношения с банком-залогодержателем.

Как еще можно решить проблему с долгами по ипотеке

Если долги по ипотеке накопились, но банкротство кажется преждевременным шагом, есть альтернативные способы решения проблемы. Вот как можно попробовать урегулировать задолженности:

  • Взять ипотечные каникулы. Это отсрочка по платежам, которую можно оформить на срок до шести месяцев. В этот период заемщик освобождается от уплаты основной суммы долга, но проценты продолжают начисляться, либо платит меньше, чем обычно, либо вообще освобождается от выплаты ипотечного кредита. Ипотечные каникулы дают должнику время для стабилизации финансового положения, но увеличивают итоговый срок кредита и его общую сумму.
  • Оформить реструктуризацию кредита. Это изменение условий кредитного договора, например, увеличение срока для снижения размера ежемесячного платежа. Банки могут пойти навстречу и предложить пересмотр условий кредита, если просрочек было немного, а кредитная история не сильно испорчена.
  • Сделать рефинансирование кредита. Этот вариант похож на реструктуризацию, только механизм немного другой: оформляется новый кредит, который идет на погашение старого. Если кроме ипотеки есть другие займы, можно их консолидировать: объединить с помощью рефинансирования в один большой кредит.
  • Получить помощь по госпрограмме. В России действуют программы поддержки ипотечных заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию. Например, многодетным семьям дают субсидии на выплату части ипотечного кредита — до 450 тыс. рублей.

Эти меры помогают временно облегчить долговую нагрузку и избежать банкротства. Но в любом случае долг придется погашать. Если вы понимаете, что справиться со своими задолженностями не можете, заручитесь поддержкой юриста, который поможет вам списать долги по кредитам, по максимуму сохранив имущество, включая ипотечное.

Преимущества банкротства с юридической поддержкой

Процедура банкротства с ипотекой — сложный юридический процесс, в котором важна грамотная поддержка специалиста. Она помогает минимизировать риски и повысить шансы на успешное завершение процесса.

Всем своим доверителям я предоставляю следующие выгоды работы со мной:

  • Помогаю правильно оформить все документы и подать заявление в суд, чтобы его не вернули заявителю.
  • Помогу найти СРО со свободным финансовым управляющим, без которого процедура банкротства невозможна.
  • Возьму на себя все взаимодействие с судом, кредиторами и другими инстанциями.
  • При финансовой возможности — помогу составить план реструктуризации долгов и обосновать его в суде, чтобы избежать продажи заложенного имущества.
  • Проведу переговоры с кредитором по ипотеке, добьюсь от него согласия на заключения мирового соглашения.

Процедура банкротства с ипотекой — сложный, но порой необходимый шаг. Важно понимать все возможные последствия и иметь план действий. Записывайтесь ко мне на консультацию, чтобы выбрать оптимальный путь и минимизировать риски. Помните, что профессиональная поддержка может существенно изменить исход дела в вашу пользу.