Какие последствия банкротства ожидают должника после списания долгов

Сколько раз я слышал истории о последствиях банкротства физических лиц, как оно рушит жизни, лишает всего и навсегда клеймит позором? Сотни раз. И сколько из них оказались чистой правдой? Гораздо меньше, чем вы думаете.

За годы работы юристом по банкротству я убедился, что большинство страшилок – мифы, рожденные незнанием и страхом. Да, процедура сложная, но это не приговор. Однако без опытного проводника, способного защитить ваши права, вы рискуете запутаться в дебрях законодательства и усугубить свое положение.

Развею самые распространенные мифы о последствиях банкротства и расскажу, как сделать так, чтобы эта процедура стала не концом, а началом новой, свободной от долгов жизни.

Банкротом стать не страшно, если разобрался в процедуре

Что такое банкротство

Банкротство физического лица в РФ — это часто единственный выход из долговой ямы, регулируемый Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Ключевое здесь — единственный, потому что закон разработан не для того, чтобы наказать должника, а чтобы дать ему шанс начать всё заново. Закон предусматривает два основных пути:

• судебное банкротство через арбитражный суд;
• внесудебное банкротство через МФЦ.

Внесудебное — проще на первый взгляд, быстрее, но подходит только тем, чьи долги не превышают 1 миллион рублей, и у кого нет имущества для реализации в счет погашения долгов. В законе предусмотрено еще несколько ограничений. В итоге упрощенная процедура подойдет далеко не каждому гражданину.

Судебное банкротство – более длительная процедура с привлечением финансового управляющего, с анализом имущества и реализацией активов, если таковые имеются. Но и здесь не все так страшно, как рисуют.

Закон защищает должника от изъятия единственного жилья, определенного имущества первой необходимости и т.д. Главное — понять нюансы и действовать грамотно, иначе можно наделать ошибок, которые усложнят ситуацию. Именно поэтому обращение к специалисту станет залогом успешного прохождения процедуры.

Условия для банкротства

На 7 марта 2025 года банкротство признали уже 432 тысячи человек, по данным ЕФРСБ. Это на 23,6% больше, чем за аналогичный период 2024 года. Так как судебная процедура более распространена, остановимся на ее условиях подробнее.

Закон № 127 регламентирует критерии банкротства для должника и обязывает его подать документы, если:

• сумма долга уже превышает 500 тысяч рублей;
• должник не оплачивает свои кредитные обязательства более 90 дней.

Если сумма долга человека меньше 500 тысяч рублей, но его платежеспособность не восстановить в ближайшие месяцы, то он имеет право на подачу документов в суд и на списание долгов. 

При подаче заявления должник обязан предоставить суду полную и достоверную информацию о своем имуществе, доходах, расходах, кредиторах и суммах задолженности. Любое умышленное сокрытие информации или предоставление ложных сведений влекут за собой серьезные юридические последствия, в том числе уголовную ответственность.

Поэтому важно начинать процесс с консультации профильного юриста. Специалист сможет проанализировать доходы, имущество, сделки должника, чтобы минимизировать риски, исключить ошибки и их последствия.

Последствия банкротства для должника

Что же происходит после банкротства физического лица? Закон о несостоятельности в статье 213.30 перечисляет множество ограничений, которые возникают у гражданина после признания его банкротом. Однако не стоит преувеличивать масштаб этих ограничений и воспринимать их как конец света.

Ограничения процедуры банкротства описаны в статье 213.30 закона № 127

Жизнь после банкротства вполне возможна и, более того, может стать лучше, более стабильной и планомерной. Я остановлюсь на наиболее значимых для гражданина последствиях банкротства.

Списание долгов

Это цель и просто необходимое последствие процедуры банкротства, ради которого все и начинается.

В процедуре можно списать следующие виды долгов:

• по кредитам банков и микрозаймам МФО;
• по налогам и штрафам;
• по коммунальным платежам;
• по распискам физлицам;
• по договорам с юридическими лицами.

Преимуществом судебной процедуры является тот факт, что в ней могут быть списаны все долги, которые есть, даже если они не заявлены в заявлении. Этим судебное банкротство отличается от внесудебного. В упрощенной процедуре забытый и не вписанный в список кредитор имеет право после завершения банкротства подать на взыскание.

Ограничения по кредитным договорам

Большой страх должников. Я часто сталкиваюсь с этим в своей практике — люди боятся, что банки не дадут кредиты, не оформят кредитку. Закон никак не ограничивает выдачу новых кредитов для банкротов.

Последствие в том, что банкрот на протяжении пяти лет обязан уведомлять банки о своем статусе при получении нового кредита. Скажу, что банки действуют по своему регламенту и на свое усмотрение.

Если у человека есть счет в банке, есть официальный доход, он восстанавливает свою кредитную историю, имеет вклад и т.д., то банк будет его рассматривать как ответственного клиента.

Как грамотно и планомерно восстанавливать кредитную историю, я своим клиентам всегда объясняю на консультациях.

Лишение собственности

Никто не лишает должника собственности. Закон № 127, статья 446 ГПК РФ предусматривают защиту единственного жилья должника, личных вещей, инструментов для работы и прочих необходимых вещей.

В банкротстве есть такой этап, как реализация имущества. Он завершает процедуру, длится шесть месяцев. В это время финансовый управляющий проверяет имущество должника, и если в соответствии с законом находит активы, которые можно продать, устраивает торги.

Если у должника только единственное жилье, то и реализовывать нечего. Процедура завершается проверкой имущества, отчетом финуправляющего и определением суда об освобождении от долгов. Закон защищает не только квартиру, но и участок, если на нем построен дом, который является единственным жильем банкрота.

Что может быть реализовано в процедуре:

• автомобиль;
• дополнительная недвижимость;
• ценные бумаги;
• земельный участок;
• другое имущество должника, подходящее для реализации.

При этом есть способы и механизмы сохранения имущества в банкротстве. Например, если автомобиль нужен инвалиду для передвижения, то его можно сохранить в процедуре. На консультациях можно получить всю информацию по ведению конкретно вашего дела и разборы по имуществу.

Запрет на руководящие должности

В законе среди последствий банкротства для физического лица действительно предусмотрен запрет на работу в органах управления некоторых компаний:

• в течение 3 лет нельзя руководить юридическим лицом и открывать ИП;
• в течение 5 лет нельзя занимать руководящую должность в страховой организации, негосударственном пенсионном фонде, управляющей компании инвестиционного фонда;
• в течение 10 лет нельзя руководить кредитной организацией.

Далеко не каждому банкроту важно данное ограничение. Большинство должников работает по совершенно другим специальностям. Это обычные люди (учителя, врачи, инженеры, фрилансеры, курьеры и т. д.). И они продолжают работать по специальности до, во время и после процедуры.

Запрет на ведение предпринимательской деятельности

Если банкротство проходило в отношении индивидуального предпринимателя, то в течение пяти лет после процедуры нельзя снова открывать ИП.

Есть простое решение в этом случае — можно закрыть ИП до проведения процедуры банкротства, так как в банкротстве должник ИП все равно отвечает своим личным имуществом. Таким образом, банкротство пройдет по стандартной схеме, как для физического лица. Тогда после его завершения и списания долгов можно будет получить статус ИП без каких-либо ограничений.

Также для ведения бизнеса можно после банкротства получить статус самозанятого и спокойно продолжать свое дело.

На работе могут узнать о банкротстве сотрудника

Информирование работодателя

Меня часто спрашивают: «Узнает ли работодатель, что я прохожу процедуру банкротства?» Закон не предусматривает уведомления работодателя о процедуре банкротства его сотрудника. При этом информация о банкротстве физического лица открытая. Публикации о ее начале и ходе выкладываются на информационных ресурсах – на сайте «Федресурс» и в газете «КоммерсантЪ».

Финансовый управляющий будет иметь доступ к счетам должника. Если заработная плата официальная, справку о доходах можно получить в личном кабинете налоговой или у работодателя. Если должник честно предоставляет все документы, финуправляющему не нужно лично обращаться в бухгалтерию работодателя и проверять.

Практика показывает, что никаких проверок не проводится. И даже если работодатель узнает о процедуре, он не имеет право увольнять сотрудника, сокращать его доход или лишать заслуженных премий.

Какие последствия у банкротства по части работы? Никаких. Должник имеет право устраиваться на работу до, во время или после процедуры. Получив оклад во время банкротства, нужно будет сообщить об этом юристу и финансовому управляющему. Доход будет учитываться в ходе банкротства.

Риски для наследников

Банкротство физического лица имеет последствия только для самого должника. Наследники, наоборот, только в плюсе. Они освободятся от долгов и получат имущество по возможности.

Риски для наследников в другом. Если родственник умирает с долгами, наследники, вступая в наследство, принимают на себя обязательства и по имуществу, и по долгам. Они обязаны расплатиться с кредиторами.

Оплата ограничивается стоимостью наследуемого имущества. Весь долг наследники выплачивать не обязаны.

Также со смертью должника “исчезают” такие долги, как алименты, возмещение вреда жизни и здоровью другого человека, административные штрафы. Они связаны непосредственно с личностью должника, поэтому после смерти списываются и не переходят по наследству родственникам.

Затраты на процедуру

Судебные затраты на процедуру банкротства также регламентируются законом. Они состоят из следующих статей:

• вознаграждение финансового управляющего – 25 тысяч рублей;
• публикации в официальных источниках – 20 тысяч рублей.

Это обязательное условие для прохождения процедуры. Их можно оплатить при реализации имущества, если она будет проводиться. Вознаграждение управляющего нужно внести на депозит суда вместе с подачей заявления, но если денег нет, можно подать ходатайство об отсрочке. Оно позволит внести оплату через 2 месяца.

Влияние на кредитную историю

В кредитной истории (КИ) отображаются все движения средств по кредитным договорам. Поэтому в первую очередь там фиксируются ваши платежи и просрочки. Именно они портят кредитную историю. После прохождения процедуры банкротства долги списываются, кредитные договоры закрываются. Это также отмечается в КИ.

Все сведения хранятся в КИ в течение семи лет, затем они обновляются и удаляются. Если грамотно восстанавливать кредитную историю после банкротства, то можно повысить свой кредитный рейтинг и получить лояльное отношение банков при необходимости.

Ограничения на повторное банкротство

Действительно, закон разрешает проходить банкротство повторно только через пять лет после завершения первой процедуры.

На практике повторные процедуры проводятся крайне редко. Люди стараются больше не совершать тех ошибок с кредитами, которые случались ранее.

О последствиях банкротства для семьи тоже важно знать

Неочевидные последствия банкротства

Основные последствия банкротства представлены выше. Как видите, они только косвенно могут повлиять на жизнь банкрота. Тогда как наличие долгов прямо и очень сильно влияет на жизнь должника. И оставлять эту проблему нерешенной нельзя.

Можно отметить еще несколько последствий. Например, для семьи.

Последствия для супругов при признании одного из них банкротом

Если один из супругов — должник, и собирается подавать на банкротство, то нужно быть готовым к тому, что:

• может произойти раздел имущества;
• общее имущество может быть задействовано в процедуре, и доля супруга-банкрота реализована;
• супруга может участвовать в торгах и выкупить часть имущества банкрота.

После процедуры банкротства физического лица никаких ограничений для супруги или других родственников нет.

Чтобы предусмотреть все варианты развития событий и разработать стратегию банкротства, важно получить консультацию юриста и предварительно разобраться с финансовой ситуацией.

Последствия банкротства с ипотекой

С августа 2024 года в банкротстве можно сохранить ипотечное жилье. Поправки в закон № 127 (закон № 298) помогают должнику сохранить единственную квартиру, которую он купил в ипотеку.

Закон № 298 о сохранении единственного ипотечного жилья банкрота

Таким образом, банкротство с ипотекой возможно и оно позволит:

• не потерять квартиру, если должник готов дальше за нее платить;
• уменьшить долговую нагрузку, списав остальные кредиты;
• остановить рост долгов;
• остановить кредиторов и коллекторов – больше не будет звонков и требований;
• прекратить списание средств со счетов при исполнительных производствах.

Последствия для должников с ипотекой после банкротства ничем не отличаются от стандартных, описанных в законе.

Преимущества и недостатки банкротства

Как и у любой судебной процедуры, у банкротства есть свои минусы и плюсы. Не могу сказать, что у банкротства есть явные недостатки, скорее это особенности, причем, закрепленные законом. Собрал для вас все в таблицу:

Как избежать банкротства

Финансовые трудности могут возникнуть в жизни внезапно: потеря работы или ухудшение здоровья, проблемы с родственниками (болезнь, необходимость лечения или реабилитации и т. п.), потеря имущества. При этом если вы не хотите получать статус банкрота, то стоит добиваться изменения условий кредитного договора. Например:

• получить кредитные каникулы в банке – у вас будет шесть месяцев на отсрочку платежей, если банк сочтет причину обращения уважительной;
• оформить реструктуризацию долга – снизить процентную ставку по кредиту или увеличить его срок;
• получить новый кредит для рефинансирования и закрытия старых на более выгодных условиях, чтобы снизить кредитную нагрузку.

Отмечу, что процедура банкротства может завершиться и без списания долгов, если суд назначит вам реструктуризацию. Тогда оформляется новый график платежей на 3-5 лет, статус банкрота не присуждается, процедура завершается после полного погашения долгов. Соответственно и последствий признания вас банкротом не будет.

Чтобы разобраться во всех особенностях процедуры, воспользуйтесь бесплатной консультацией. Я дам свои рекомендации по процедуре, разберу вашу ситуацию. Вы будете понимать, как пройдет банкротство и чем закончится.