Реструктуризация ипотеки при банкротстве – как сохранить жилье

В августе 2024 был принят закон №298, который вносит изменения в закон №127 “О несостоятельности (банкротстве). Благодаря новому закону, сохранить ипотечное жилье при банкротстве стало возможно еще 2 новыми способами, даже если по ипотеке есть долги. 

При соблюдении ряда условий законодатели дают возможность провести реструктуризацию ипотеки при банкротстве. Однако вопросов нововведения вызывают очень много. Разберемся, как проходит реструктуризация, какие есть варианты и особенности, есть ли сложности в такой процедуре.

Что такое реструктуризация в банкротстве

Реструктуризация долгов в процедуре банкротства – это изменение условий кредитования в процессе банкротства. Мера направлена на то, чтобы помочь должнику погасить долг перед кредиторами на более лояльных условиях. 

Если у должника нет средств для совершения выплат в рамках процедуры в период банкротства, можно привлечь третье лицо — друга, брата, родителей. Но по окончании процедуры придется снова платить самостоятельно. 

В связи с этим процедура банкротства предполагает разработку финансовым управляющим плана реструктуризации задолженности после признания гражданина несостоятельным. Успешное завершение процедуры может привести к списанию оставшихся долгов, при условии добросовестного выполнения должником всех предписаний. Контроль хода банкротства полностью возложен на финансового управляющего – ключевую фигуру в этом процессе. 

В итоге, банкротство представляет собой действенный механизм урегулирования чрезмерной долговой нагрузки, в том числе и по ипотечным кредитам. Реструктуризация долгов перед кредиторами способствует восстановлению платежеспособности должника и позволяет сохранить принадлежащее ему имущество.

Практика показывает, что в сложной финансовой ситуации, когда у человека несколько кредитов и ипотека, ее стараются погашать, несмотря на все трудности. В подавляющем большинстве случаев ипотечная квартира – это единственное жилье должника. И сегодня закон позволяет списать долги, но оставить ипотеку и тем самым сохранить недвижимость в собственности семьи.

Еще совсем недавно, квартира в ипотеке продавалась в банкротстве без каких-либо условий, но теперь квартира не уходит с торгов, а у человека остается всего один кредит, который он должен выплачивать. В определенных обстоятельствах, третье лицо имеет право погасить долг за банкрота, с целью сохранения его имущества. Существенную роль в процессе банкротства и реструктуризации задолженности играет финансовый управляющий, назначаемый судебными органами.

Как реструктуризировать ипотеку при банкротстве

В контексте нового закона №298 реструктуризация ипотеки в банкротстве возможна посредством заключения локального мирового соглашения с залоговым кредитором. Если кредитор идет на соглашение, то должник продолжает выплачивать ипотеку уже вне банкротства, то есть залоговое жилье в процедуре не участвует. Согласие остальных кредиторов для заключения соглашения не требуется. А другие долги можно списать в рамках стандартной процедуры. 

Реструктуризация ипотеки в банкротстве предоставляет ряд преимуществ:

  • сохранение жилья;
  • улучшение условий кредитования.

Чем быстрее вы предпримите действия, тем выше вероятность сохранить жилье и избежать его потери. Суд, рассматривая дело о банкротстве, оценивает право заемщика на реструктуризацию ипотеки, позволяя сохранить единственное жилье. 

Оставшаяся задолженность может быть списана в рамках стандартной процедуры банкротства, либо выплачена с помощью стандартного плана реструктуризации долгов. Главное — ипотечное жилье будет выведено из процедуры и сохранено в собственности банкрота. 

Условия реструктуризации

Чтобы все прошло гладко и без ошибок, стоит проходить банкротство с ипотекой с поддержкой юриста. Практика по закону №298 на сегодняшний день новая, и требует грамотного подхода и обоснований. Без специалиста по банкротству процедура с имуществом может затянуться на несколько лет.

Чтобы важно иметь в виду:

  1. Необходимость договариваться с залоговым кредитором. С ним нужно подписать мировое соглашение и согласовать план выплаты долга по ипотеке. Здесь не обойтись без юриста, так как кредитор может выдвинуть свои условия для погашения, которые не подойдут должнику. Только юрист сможет согласовать план с судом, сделать запросы кредитору через суд, если он будет отказываться от соглашения или не отвечать на ходатайства. 
  2. Необходимость сначала выплатить другой кредит. Если у должника и потребительский кредит, и ипотека находятся в одном банке, кредитор может потребовать закрыть сначала потребкредит, а затем рассматривать новые условия по ипотеке. Здесь тоже поможет юрист, чтобы согласовать все нюансы и защитить интересы должника, чтобы решить вопрос с потребкредитом.
  3. Полученный локальный план реструктуризации при банкротстве с ипотекой должен быть утвержден судом. На завершающем этапе должник обязан строго следовать утвержденному плану, оплачивая долги согласно новому графику в течение всего времени, так как если график будет сорван, кредитор вправе обратиться в суд для принудительного взыскания долга снова.

Как сохранить ипотечное жилье, если нечем платить

Законодательство защищает единственное ипотечное жилье должника от изъятия и продажи в ходе банкротства. 

Несмотря на защиту единственного жилья, вы обязаны продолжать выплачивать ипотеку. Что делать, если у должника нет средств для продолжения выплат?

Новый закон позволяет подключить к процедуре третье лицо, которое согласится выплатить долг по ипотеке и закрыть данный кредит за должника. 

На практике такое возможно, если долг по ипотеке небольшой. Третьим лицом может быть близкий человек, родственник должника, который гасит всю ипотеку сразу. По сути он становится кредитором должника. Он может подать на взыскание через 3 года после банкротства должника. 

Третье лицо подает заявление в суд о том, что намерено погасить задолженность перед залоговым кредитором, суд его одобряет, деньги кладутся на счет, который открыл финуправляющий. Согласия других кредиторов в деле о банкротстве не требуется.

Когда долг по ипотеке большой, например, человек выплачивает еще только год. Между кредитором и должником как раз заключается отдельное мировое соглашение.

Плательщиком может быть сам должник или также третье лицо – его родственник. После процедуры банкротства можно гасить долг по ипотеке большими платежами. Опять же согласие других кредиторов в банкротстве на эту сделку не требуется.

Возможные трудности реструктуризации ипотеки:

  • нужно согласие от ипотечного кредитора на мировое соглашение;
  • лучше чтобы не было просрочек по ипотеке до банкротства, но даже если просрочка будет, то в мировом соглашении будет предусмотрена оплата этой задолженности;
  • если по мировому соглашению будут просрочки, то ипотечную квартиру могут продать после завершения банкротства;
  • если просрочки по соглашению будут в процедуре, то ипотеку продадут в процессе.

Что делать, если реструктуризация не помогла

При несогласии кредитора с планом реструктуризации ипотеки в банкротстве или его отклонении судом, рассматриваются следующие варианты:

  • пересмотр и корректировка плана;
  • переход к реализации имущества.

Важно понимать, что варианты решения проблемы, если кредитор не идет на мировое соглашение есть. Это может быть переуступка, обращение к суду, если в одном банке и ипотека и потребительский кредит. Банк может запросить выплатить потребкредит, тогда он согласится на мировое соглашение по ипотеке.

В любом случае должнику важно проходить банкротство с ипотекой с грамотным юристом. Закон о сохранении ипотеки в процедуре принят совсем недавно, судебная практика только нарабатывается, суд формирует схемы и пути решения в разных ситуациях непосредственно при ведении дел.

Однако хочу вас заверить, что решение всегда можно найти, списать долги и сохранить единственное ипотечное жилье. Я уже работаю с клиентами, у которых есть не только долги по потребительским кредитам, налогам, ЖКХ, но и ипотечный незакрытый кредит. Я разрабатываю стратегию банкротства, подготавливаю документацию и взаимодействия с кредитором и финуправляющим, чтобы провести процедуру банкротства с сохранением жилье для клиента. На сегодняшний день некоторые дела успешно проходят завершающую стадию.

Поэтому если у вас есть ипотека, непосильные долги по кредитам, не бойтесь узнавать, как их списать и сохранить квартиру. Запишитесь на консультацию, переговорите со специалистом, чтобы уверенно пройти банкротство.

Вопросы и ответы

Как сохранить жилье в ипотеке в банкротстве?

Согласно изменениям в законе № 127 от 8 августа 2024 года сохранить можно единственное жилье в ипотеке. Закон позволяет вывести ипотечную квартиру из конкурсной массы, если должник сможет закрыть этот кредит.

Можно ли реструктуризировать ипотеку в банкротстве?

Да, можно. В банкротстве составляется новый план по оплате ипотеки, который одобряет суд. Должник обязан его соблюдать, чтобы не потерять жилье.

Можно ли оформить банкротство, если есть ипотека?

Да, можно. Если ипотека является единственным жильем, то ее можно сохранить, а остальные долги списать. Если квартира в ипотеке – дополнительное имущество, то сохранить ее будет сложнее, в большинстве случаев, ее продают с торгов.

Остались вопросы? мы скоро ответим
Вопрос отправлен
В ближайшее время мы с вами свяжемся, и юрист ответит на ваш вопрос!
Бесплатная консультация
Иван
Доброго!
Иван печатает
Расскажите о своей ситуации - ответьте на 2 коротких вопроса
Укажите вашу общую сумму долга
Какое имущество у вас есть в собственности?
Заполните форму ниже для получения предложения
Нажимая на кнопку вы даете согласие на обработку своих персональных данных
Спасибо за прохождение опроса!

Мы свяжемся с Вами в ближайшее время

Вопрос 1
Назад
Далее