Есть ли альтернативы банкротству: все способы избавиться от долгов
В условиях финансовых затруднений многие ищут способы, как списать долги без банкротства. Часто это связано с нежеланием проходить через судебную процедуру, навеянное страхами и мифами о процедуре, которые гуляют по интернету. Списание кредитов без банкротства физических лиц возможно, хотя эти способы не настолько эффективны, но иногда вполне применимы. В этой статье я, юрист Иван Болдырев, расскажу, как списать долги без банкротства законно, возможных рисках и последствиях различных методов, а также о процедуре банкротства как незаменимой альтернативе.
Способы списания долгов без банкротства
Существует несколько законных способов, как списать кредит без банкротства, которые могут помочь. Рассмотрим основные из них, их преимущества и возможные риски.
Истечение срока исковой давности
Срок исковой давности — это установленный законом период, в течение которого кредитор имеет право подать иск в суд для взыскания задолженности. В России общий срок исковой давности составляет три года с момента последнего подтвержденного действия должника, связанного с долгом (ст. 196 ГК РФ).
Как работает механизм срока исковой давности:
- Начало отсчета срока. Отсчет начинается с момента, когда должник нарушил условия договора, например, не внес очередной платеж. Если вы подписали новое соглашение, частично оплатили долг или иным образом признали долг, отсчет срока начинается заново.
- Прекращение права на иск. По истечении трех лет кредитор утрачивает право обращаться в суд за взысканием долга. Однако это не значит, что долг исчезает автоматически. Он продолжает существовать, но взыскание становится юридически невозможным.
Нюанс в том, что суд не применяет срок исковой давности автоматически. Должник должен подать ходатайство о его применении.
Образец ходатайства о применении срока исковой давности
Чтобы было можно списать долги без банкротства по 196 ГК РФ, регулярно проверяйте информацию о возможных судебных делах. Это можно сделать через портал ГАС Правосудие. Если кредитор подал иск в суд, заявите о пропуске срока исковой давности в суде.
Передача имущества в счет долга
Если долг становится неподъемным, можно предложить кредитору закрыть его за счет имущества: автомобиля, земельного участка или другой собственности. Этот способ, как избавиться от кредита без банкротства, требует согласования с банком.
Как воспользоваться:
- Согласуйте с кредитором передачу имущества.
- Проведите оценку имущества. Для этого обратитесь к независимому оценщику.
- Составьте соглашение с кредитом и передайте ему имущество. После этого возьмите справку об отсутствии задолженности.
Очевидный недостаток этого способа — придется пожертвовать имуществом. К тому же не каждый кредитор согласится забрать, допустим, старую машину или полуразвалившуюся дачу и списать долги. Гораздо охотнее на этот шаг идут залоговые кредиторы с обеспечением по ипотеке или автокредитам.
Но это все равно вариант для случаев, когда нет других долгов. Иначе не хватит имущества, чтобы расплатиться со всеми.
Оспаривание долга или договора
Если вы считаете, что долг возник из-за незаконных действий кредитора или ошибок в договоре, вы можете его оспорить. Для этого потребуется собрать доказательства и обратиться в суд.
Такой подход позволяет снизить сумму долга или добиться его аннулирования. Вот когда это работает:
- Кредитный договор может быть признан недействительным, если он нарушает требования законодательства (ст. 168 ГК РФ). Это может касаться скрытых и заведомо невыгодных условий, заключение сделки под давлением или при введении в заблуждение.
- Если договор составлен с ошибками, отсутствуют подписи сторон или другие обязательные реквизиты, его можно признать недействительным (ст. 432 ГК РФ).
- Согласно Закону «О защите прав потребителей», кредитные организации обязаны предоставлять заемщику полную и достоверную информацию о договоре. Если это не выполнено, можно требовать признания условий недействительными.
Если вы считаете, что условия кредита несправедливы или нарушают ваши права, сумма долга завышена или требования кредитора не обоснованы, можно попытаться аннулировать долг. Но это сложно, если нет всех необходимых документов, суд откажет в удовлетворении иска. Судебные издержки, услуги юристов и экспертов потребуют финансовых вложений. А еще кредиторы могут ответить встречным иском или попытаться ускорить процесс взыскания.
Важно понимать, что такое списание долгов без банкротства требует времени, усилий и тщательной юридической подготовки. А еще: в банках тоже работают юристы, поэтому вероятность, что все ваши долги получится отменить таким способом, ничтожна.
Альтернатива — процедура банкротства
Как становится понятно, все способы, как списать долги по кредиту без банкротства, не лишены недостатков. Либо приходится жертвовать имуществом, либо надеяться на то, что кредитор ошибся, что маловероятно.
В большинстве случаев банкротство оказывается оптимальным выбором, особенно если другие способы списания долгов не привели к результату. Это эффективный инструмент, который помогает начать финансовую жизнь с чистого листа.
Банкротство физических лиц — это законная процедура, которая позволяет гражданину, не способному выплачивать долги, полностью освободиться от обязательств перед кредиторами. Она регламентируется Федеральным законом № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».
Как работает процедура банкротства:
Шаг 1. Подача заявления о банкротстве
Должник обращается в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. Для подачи заявления нужно собрать пакет документов, подтверждающих задолженность, имущественное положение, уровень доходов и расходы.
Шаг 2. Первое судебное заседание
Суд признает заявление обоснованным и назначает финансового управляющего, который анализирует доходы, расходы и имущество должника. Он также взаимодействует с кредиторами и контролирует процесс банкротства.
Шаг 3. Процессы (этапы) банкротства
Их две:
- Реструктуризация долга. Суд утверждает план, по которому должник будет погашать долг в течение до пяти лет.
- Реализация имущества. Если реструктуризация невозможна, имущество должника (за исключением необходимого для жизни) продается для погашения долгов.
Шаг 4. Списание оставшихся долгов
После завершения процедуры все оставшиеся долги списываются, кроме задолженностей по алиментам, компенсациям за причинение вреда здоровью и другим исключениям.
В отличие от способов списать долги по кредитам без процедуры банкротства, признание финансовой несостоятельности позволяет полностью избавиться от долгов, даже если их общая сумма превышает стоимость вашего имущества.
Преимущества и недостатки банкротства
Если ваша задолженность не соразмерна с вашими доходами и погашение долгов невозможно, банкротство позволяет выйти из финансовой ловушки.
Но и это далеко не все плюсы банкротства:
- После банкротства гражданин освобождается от большинства финансовых обязательств, кроме долгов, которые нельзя списать.
- С момента подачи заявления о банкротстве все взыскания, звонки, письма и визиты со стороны кредиторов прекращаются.
- Закон защищает единственное жилье должника (если оно не находится в залоге), предметы быта, личные вещи и другие необходимые для жизни объекты (ст. 446 ГПК РФ).
- Если у должника нет имущества, которое можно продать, процедура все равно позволяет освободиться от долгов.
Среди недостатков процедуры:
- После признания банкротом гражданин не может занимать руководящие должности в компаниях в течение трех лет (ст. 213.30 127-ФЗ).
- Поначалу могут возникнуть сложности с получением новых кредитов или займов.
- При неправильном оформлении документов или предоставлении недостоверной информации суд может отказать в признании банкротства.
На фоне других способов списания долгов без банкротства физических лиц, признание финансовой несостоятельности имеет больше плюсов.
Когда стоит подавать на банкротство
Для списания долгов неважно, каков их размер и как долго вы не платите. Главное, что вы не можете больше исполнять свои обязательства. Банкротство подходит для вас, если:
- Не можете погашать задолженности из-за отсутствия стабильного дохода.
- Увас нет имущества, которое можно продать для погашения долгов, или его немного на фоне размеров задолженностей.
- Нет возможности договориться с кредиторами о реструктуризации или рефинансировании.
- Общая сумма долгов значительно превышает ваши доходы.
Банкротство физических лиц — это инструмент, который может помочь выйти из сложной финансовой ситуации. Он гораздо эффективнее и универсальнее, чем способы списания долгов без банкротства физических лиц.
Если задолженности выплачивать уже невозможно, моя команда юристов поможет разобраться в ситуации и выбрать лучший путь решения проблемы. Обратитесь за бесплатной консультацией, чтобы получить профессиональную помощь.
Вопросы и ответы
Нужно ли платить налоги с долгов, списанных через банкротство?
Нет, при банкротстве физического лица списание долгов не облагается налогом. Ведь банкротство — это не способ вашего обогащения, а инструмент, который помогает разобраться с задолженностями.
Может ли единственное жилье быть изъято за долги?
Единственное жилье, не находящееся в залоге, защищено законом и не подлежит изъятию (ст. 446 ГПК РФ). Кредиторы могут попытаться взыскать другие активы, но лишить единственного жилья они не вправе.
Можно ли списать долг, если кредитор исчез или перестал выходить на связь?
Да, при банкротстве списывают даже те долги, требования кредиторов по которым не заявлены. Если же кредитор не предъявил иск в течение срока исковой давности (три года), взыскать деньги через суд он уже не сможет.