Разбираемся с юристом что выгоднее: уменьшить платёж или срок кредита

Кредит — как тяжёлый рюкзак: чем дольше несёшь, тем больше устаёшь. Но можно облегчить ношу через досрочное погашение. Вот только банки предлагают два варианта: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж. Я, юрист по банкротству Иван Болдырев, рассказываю, когда лучше снизить кредитный платёж, а когда — сократить срок займа, и что делать, если денег на выплаты вообще нет.

Что выгоднее: сокращение срока или уменьшение платежа

Когда вы досрочно вносите деньги по кредиту, банк предлагает два варианта. Можно сократить срок кредита, тогда регулярный платёж останется неизменным. Или можно снизить сумму платежа, не меняя срока. Оба варианта законны и предусмотрены п. 2 ст. 810 ГК РФ.

Законом разрешено как досрочное, так и частично-досрочное погашение кредита

На первый взгляд выгоднее снизить размер платежа и платить меньше каждый месяц. Но если копнуть глубже — выгоднее не ежемесячная экономия, а общая переплата за весь срок. Именно она будет показывать, сколько вы реально переплатите банку сверх основного долга.

Если вы уменьшаете срок кредитования, то проценты пересчитываются на меньший период. Вы платите ту же сумму каждый месяц, но платите гораздо меньше процентов. Переплата может уменьшиться в разы, особенно при длительном сроке кредита, как в ипотеке.

Но есть нюансы. Если ежемесячный платёж давит на бюджет, разумнее снизить нагрузку. Иначе есть риск просрочек, которые испортят кредитную историю. Главное помнить: переплата зависит не от выбора способа, а от того, как быстро вы уменьшаете основной долг.

Когда можно погашать кредит досрочно

Досрочное погашение кредита — это право каждого заёмщика. Главное знать, когда и как этим правом можно воспользоваться. Закон стоит на стороне клиента, но банки иногда делают всё, чтобы это право усложнить.

В России порядок досрочного погашения регулируется ст. 810 ГК РФ, п. 4 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите».

Закон запрещает банкам устанавливать моратории на досрочное погашение займа

Эти документы чётко определяют, что заёмщик имеет полное право вернуть кредит досрочно — как полностью, так и частично. Сделать это можно в любой момент, а не только в даты, которые банк прописывает в графике платежей.

Если речь идёт об ипотеке, действует всё тот же порядок. Никаких запретов или ограничений, кроме формальностей с уведомлением, быть не должно. Есть нюансы при погашении кредитов, оформленных по программам с господдержкой — например, по семейной ипотеке. В некоторых случаях досрочное погашение может повлиять на получение субсидий. Поэтому перед внесением крупных сумм лучше проконсультироваться с юристом или банком.

Виды досрочного погашения

Досрочно закрыть заём можно по-разному. Вариант зависит от ваших целей, а также от суммы и условий, которые установил банк. Кто-то закрывает долг полностью, а кто-то — частями, чтобы снизить нагрузку или срок. 

Чтобы долго не рассказывать, ниже представлена таблица с основными видами досрочного погашения и их особенностями.

Полное досрочное погашение позволяет максимально сэкономить на процентах. Но не все могут сразу внести такую сумму. Частичное погашение — гибкий способ управлять долгом, при этом тоже позволяющий снизить переплату.

Перед выбором способа важно оценить свою ситуацию: доходы, расходы, стабильность занятости. И, конечно, нужно уведомить банк о намерении внести досрочный платёж, чтобы избежать лишних проблем и получить новый график.

Когда выгодно сокращение срока кредита

Этот вариант стоит рассмотреть тем, кто хочет как можно быстрее закрыть кредит. За счёт сокращения срока уменьшается общая переплата по процентам. Выходит реальная экономия, особенно при длительных займах, например, в ипотеке.

Когда сокращение срока действительно выгодно:

• У вас стабильный доход, и вы уверены, что сможете и дальше платить ту же сумму.
• Хотите быстрее снять обременение с недвижимости или другого залога.
• Планируете в будущем брать новый кредит и хотите «почистить» кредитную историю от активных задолженностей.
• У вас есть возможность вносить регулярные суммы сверх графика, и вы хотите использовать их с максимальной пользой.
• Процентная ставка высокая, и вы хотите минимизировать переплату.

В этом случае имеет смысл платить столько же, но сократить количество лет, которые придётся платить банку. Простой пример: по ипотеке на 20 лет сокращение срока на 5 лет поможет сэкономить сотни тысяч рублей на процентах.

Когда выгодно снижение ежемесячного платежа

Если ваши доходы нестабильны или вы хотите снизить финансовую нагрузку, этот вариант — то, что нужно. Он не даёт такой сильной экономии по процентам, как сокращение срока, но зато делает выплаты более комфортными. Это особенно актуально в случае, когда нужно выплачивать деньги по другим обязательствам или есть высокие регулярные расходы.

Когда выгодно уменьшить платёж:

• У вас временные финансовые трудности, и вы хотите снизить ежемесячную нагрузку.
• Хотите распределить бюджет и направить часть денег на другие цели: ремонт, учёбу, лечение.
• У вас уже есть подушка безопасности, и вы не стремитесь к досрочному закрытию кредита.
• Планируете уменьшить риски на случай потери дохода или других непредвиденных ситуаций.
• Не готовы каждый месяц вносить крупные суммы, но при этом хотите понемногу уменьшать долг.

Этот способ не ускорит окончательное погашение кредита, но может избавить от просрочек и штрафов. Иногда именно гибкость в бюджете важнее, чем экономия на процентах. Особенно если кредит не единственный или доход нестабилен.

Когда досрочное погашение невыгодно

Досрочная выплата по займу — это не всегда разумный шаг. Бывают случаи, когда выгоды от такой операции нет, а иногда она даже вредит бюджету.

Вот несколько таких ситуаций:

• По льготным кредитам. Например, ипотека под 2% в Дальневосточном регионе. Инфляция «съест» долг, а вложенные деньги принесут больше выгоды на депозите.
• Если есть просрочки. Сначала погасите штрафы, иначе досрочка не уменьшит основной долг.
• При большой инфляции. Если инфляция растёт, а ставка по вашему кредиту фиксированная и низкая, платить досрочно невыгодно. Ваш долг дешевеет, а «живые» деньги — наоборот.
• Есть другие долги с более высокой ставкой. Если у вас несколько кредитов, в первую очередь стоит закрывать те, где процент выше. Например, потребкредит под 20% важнее досрочного погашения ипотеки под 8%. Лучше составить таблицу долгов и идти от самого дорогого к самому дешёвому.
• У вас кредит с последними аннуитетными платежами. В аннуитетной схеме в первые годы платятся в основном проценты, а концу срока — только тело кредита. Если вы хотите досрочно погасить заём на последних месяцах, экономия будет минимальной. Практически все проценты уже уплачены, и выгоды не будет.

Выбор между сроком и платежом — как между скоростью и комфортом. Если вы хотите сэкономить, нужно сокращать срок. Боитесь нестабильности — уменьшайте регулярный платёж. 

Если же кредит стал неподъёмным, не ждите, пока задолженность вырастет из-за просрочек. Моя команда поможет списать долги через банкротство физических лиц. Мы расскажем вам про все плюсы и минусы банкротства, подберём оптимальную для вас процедуру, разработаем стратегию списания долгов и реализуем её под ключ. Первая консультация — бесплатно.