Какие бывают кредитные карты — виды, преимущества

Как выбрать подходящую кредитную карту?

Кредитная карта — это банковский продукт, предназначенный для использования заёмных средств для оплаты покупок и услуг. Благодаря кредитке вам не придётся долго откладывать деньги на желанную покупку — вы сможете совершить долгожданное приобретение «здесь и сейчас». Какие существуют виды кредитных карт? На что нужно ориентироваться при выборе кредитки?

Я, юрист по банкротству Иван Болдырев, расскажу, какими бывают виды кредитных карт, как подобрать подходящую вам кредитку и какие могут быть риски использования этого банковского продукта.

Классификация кредитных карт

Что такое кредитка? Это карта, на которой лежат заёмные банковские средства — их можно расходовать на различные покупки. По кредитной карте можно оплачивать товары в магазинах, различные услуги (образование, лечение, косметология), счета в кафе и ресторанах. На сегодняшний день банки предоставляют множество видов кредитных карт, отличающихся друг от друга по ряду параметров.

Типы кредитных карт можно классифицировать по ряду критериев.

По типу

Кредитные карты отличаются друг от друга по статусу и особенностям оформления. Перечислю виды кредитных карт в России. Они подразделяются на:

1. Стандартные. Это классические кредитки, на лицевой стороне которых указаны данных их обладателей.
2. Моментальные. Эти кредитные карты оформляются сразу же после прихода в банк, но при этом данные их владельцев не будут указаны. К тому же они имеют более высокую ставку по процентам по сравнению со стандартными кредитками.
3. Премиальные (платиновые, золотые). Данные кредитки предоставляют их обладателям особые условия использования: пониженную ставку, бонусы, скидки, повышенный кэшбэк и прочие привилегии.

По техническому устройству

Кредитные карты различаются друг от друга по своему устройству на:

1. Магнитные. Это наиболее распространённый вид кредиток.На таких картах содержится магнитная полоса – на ней расположена информация, которая позволит получить доступ к счёту через банкомат.
2. Чиповые. Данные карты содержат не только магнитную полосу, но и специальный чиповый микропроцессор, который позволяет хранить значительное большее количество информации (в 80 раз больше, чем на обычных магнитных кредитках). Благодаря этому чиповые кредитки могут обрабатывать и сохранять данные по счёту в банке – кроме того, они обеспечивают хорошую защиту от злоумышленников.

По бонусным программам

Кредитки могут содержать разные бонусы для клиентов. Они бывают:

1. С кэшбэком. При использовании карты с кэшбэком часть суммы, потраченной на покупку, может быть вам возвращена.
2. С рассрочкой. С помощью такой карты вы сможете совершать покупки в рассрочку — тратить заёмные средства банка, а позже возвращать денежные средства равными частями. Удобно для осуществления крупных покупок.
3. Кобрендинговые. Данные карты объединены с бонусными программами партнёров банка (как правило, либо торговых сетей, либо авиакомпаний). Каждая покупка или оплата услуги по такой карте приносит бонусные баллы, которые можно потратить на те или иные преимущества, предоставляемые партнёрами (например, скидки).
4. Благотворительные (аффинити-карты). Вы делаете покупки с такой карты, а банк осуществляет пожертвование в ту или иную благотворительную организацию. Чем больше услуг и товаров будет оплачено с этой кредитки, тем больше денежных средств от банка получит организация.

Теперь вы знаете, какие существуют кредитные карты. Далее я расскажу об условиях их использования.

Условия и характеристики карт

Для того, чтобы пользоваться кредитной картой с выгодой, необходимо знать обо всех особенностях этого кредитного продукта. Расскажу, на что вам нужно обратить внимание при выборе карты.

Процентная ставка

Ставка по процентам — это плата за использование денежных средств банка, лежащих на кредитке. Вам необходимо будет уплачивать не только задолженность по карте, но и проценты. Размер процентной ставки напрямую зависит от типа совершённой банковской операции — для оплаты покупок в магазине он будет значительно меньше, чем при снятии наличных или денежного перевода. К примеру, процентная ставка на покупки, как правило, составляет от 9,8%, а на денежный перевод или снятие наличных она может достигать до 89,9%.

Однако у вас есть возможность не оплачивать проценты, если вы будете укладываться с возвратом долга на карту в грейс-период. Далее я расскажу вам о нём подробнее.

Беспроцентный период (грейс-период)

Проценты по кредитной карте начинают начисляться только тогда, когда закончится грейс-период. Льготный период — это время, когда вы можете вернуть задолженность обратно на кредитку без уплаты процентов. Как правило, беспроцентный период может составлять 60-120 дней — его срок зависит от условий банка.

Однако нужно помнить, что льготный период может прерваться, если условия пользования кредиткой будут нарушены. Это может произойти в случаях, если вы:

• не вернёте задолженность в срок до конца действия беспроцентного периода;
• не будете вносить минимальный платёж или будете задерживать его;
• совершите операцию, не входящую в условия предоставления грейс-периода (например, снимете деньги с кредитки наличными или переведёте их на другой счёт).

Кредитный лимит

У выданной вам кредитки будет свой лимит денежных средств (скажем, до 1 миллиона рублей). Как определяется размер лимита? При оформлении кредитки банк обращает внимание на:

• уровень ваших доходов;
• хорошая ли у вас кредитная история;
• есть ли у вас уже кредиты или кредитные карты;
• имеется ли у вас вклад в банке.

Если у вас высокий уровень доходов, хорошая КИ без записей о просрочках, отсутствует нагрузка по выплатам по другим кредитам, то тогда кредитный лимит будет выше. Также банк смотрит, брали ли вы уже у него кредитные продукты. Если вы в этом банке впервые берёте кредитный продукт, то кредитный лимит будет минимальным — организация пока не знает, аккуратно ли вы оплачиваете свои задолженности, поэтому она не будет рисковать.

Стоимость обслуживания

Также при выборе кредитки вам нужно обращать внимание, сколько составляет годовая стоимость её обслуживания — в разных банковских организациях она может сильно различаться. Данный платёж совершается либо раз в год, либо ежемесячно — всё зависит от тарифа.

Вам необходимо узнать, какие услуги включены в годовое обслуживание карты. Как правило, в его стоимость бывают включены:

• цена пластиковой карты и её персонификации;
• расходы на обслуживание карты;
• доставка кредитки до клиента.

Минимальный платёж

Одно из самых главных условий использования кредитки — обязательное внесение минимального платежа. Его необходимо перечислять ежемесячно — это будет подтверждением вашей платёжеспособности. Если вы его не будете вносить, то вас могут ожидать неприятные последствия — от прекращения действия беспроцентного периода до назначения штрафов и пени.

Примеры популярных кредитных карт

Некоторые виды кредитных карт пользуются большой популярностью у пользователей. Ознакомлю вас с условиями использования — вы сможете сравнить их, и на основе этой информации подобрать подходящую кредитку.

Как выбрать кредитную карту

Специально для вас предоставлю рекомендации по выбору подходящей кредитной карты. Соблюдайте их — и вы сможете выбрать наиболее подходящую для вас кредитку.

1. Изучите все условия использования кредитки. Узнайте, какая у кредитной карты процентная ставка, сколько дней составляет грейс-период, нужно ли платить за её обслуживание. Узнав обо всех условиях, вы сможете определиться, подойдёт ли вам эта кредитка или нет.
2. Ознакомьтесь с бонусами, прилагающимися к кредитной карте. Если у карты есть кэшбэк и программа лояльностью, то вы сможете хорошо сэкономить на покупках.
3. Сравнивайте условия разных банков. Таким образом вы сможете подобрать наиболее выгодный вариант.

Какие есть риски использования кредитных карт

Стоит помнить, что к использованию кредитной карты нужно подойти со всей ответственностью. Порой клиенты совершают ошибки, которые могут впоследствии дорого обойтись. Например:

• забыть внести минимальный платёж;
• не вернуть задолженность вовремя и допустить просрочку;
• потратить слишком много денег на покупки;
• взять ещё одну кредитную карту (и впоследствии запутаться в платежах по кредиткам)

Итоги таких ошибок — большой долг, штрафы и пени по нему, чрезмерная закредитованность. А если ваша просрочка составит от двух месяцев, то банк может подать иск в суд. Если банк выиграет дело, то на вас заведут исполнительное производство — это значит, что судебные приставы взыщут с вас задолженность. Они могут заблокировать ваши счета, обязать работодателя выплачивать часть вашей заработной платы (до 50%) и даже арестовать имущество.

Чтобы не допустить подобного, вам необходимо:

1. Всегда отслеживать свои задолженности. Это можно сделать через мобильное приложение своего банка.
2. Регулярно вносить минимальный платёж. Чтобы не пропустить время внесения минимального платежа, советую настроить функцию автоплатежа в мобильном банке.
3. Возвращать задолженность на карту во время грейс-периода. Благодаря своевременному возврату долга вам не придётся платить проценты.
4. Трезво оценивать свои финансовые возможности. Не стоит совершать неоправданно дорогие покупки, если ваш бюджет не позволит вернуть на кредитную карту деньги за них в срок.

Что делать с крупной задолженностью по кредитной карте

В случае появления долга по кредитке, его обязательно надо вернуть — со всеми процентами, штрафами и пенями, которые вам назначили. Если у вас возникла сложная жизненная ситуация, из-за которой отдача задолженности стала проблематичной (например, потеря работы или продолжительная болезнь), то вы можете обратиться в банк — его сотрудники могут предложить компромиссный вариант решения проблемы. Это может быть либо реструктуризация долга (уменьшение ежемесячных платежей), либо кредитные каникулы (отсрочка выплат по кредитной карте на срок до полугода).

Однако эти способы не позволят вам списать долг перед банком. Для того, чтобы списать задолженность, необходимо пройти процедуру банкротства. Уже на первом заседании вас признают банкротом, и банк не сможет потребовать отдачу долга по кредитной карте.

А для того, чтобы всё прошло гладко, воспользуйтесь услугами профессиональных юристов. Они помогут вам пройти все подводные камни процедуры банкротства.

Обратитесь в компанию Юрист БФЛ — на консультации вы узнаете, подходит ли вам банкротство. Если да, то мои специалисты разработают индивидуальную стратегию банкротства, будут сопровождать вас на всех этапах процедуры и приложат максимум усилий для того, чтобы вы смогли списать свои долги.