Как реализуют залоговое имущество при банкротстве физического лица

В процедуре банкротства с залоговым имуществом, риск потерять собственность выше. Если у должника есть кредиты под залог имущества, то ему срочно потребуется помощь юриста по банкротству. Он поможет разработать стратегию защиты и предложит законные способы сохранения залоговой собственности. Я, юрист по банкротству Иван Болдырев, расскажу, чем можно помочь в такой ситуации.

Что такое залоговое имущество

Объясню простыми словами, что такое залоговое имущество. Представьте, что хотите купить новый автомобиль, но у вас не хватает денег. Тогда вы идете в банк и берете кредит. Банк хочет быть уверен, что вы вернете деньги. Поэтому он говорит: «Мы дадим вам кредит, но машина будет нашей гарантией. Если вы не сможете платить, мы машину заберем и продадим, чтобы вернуть свои деньги». Вот это авто и становится залоговым имуществом.

Залог – это как страховка для банка или другого кредитора. Когда вам дают деньги в долг, а вы взамен предлагаете что-то ценное (дом, машину, земельный участок, долю и паи) в качестве гарантии, это и есть залог. Если вы не сможете вернуть долг вовремя, банк имеет право забрать это имущество и продать его, чтобы вернуть свои деньги.

Как это работает на практике:

• Ипотека. Самый распространенный пример залога. Вы берете кредит на покупку квартиры или дома, и эта квартира (или дом) становится залогом. Если вы перестанете платить ипотеку, банк заберет квартиру.
• Автокредит. Похожая ситуация с автомобилем. Машина становится залогом, пока вы выплачиваете кредит.
• Кредит под залог. Вы можете заложить практически любое ценное имущество: украшения, ценные бумаги, земельный участок.

Главные моменты, которые важно знать о залоговом имуществе:

1. Оно принадлежит вам, пока вы платите по кредиту. Формально, вы владеете имуществом и можете им пользоваться (жить в квартире, ездить на машине), пока выполняете свои обязательства по кредиту.
2. Оно становится собственностью кредитора, если вы не платите. Если нарушаете условия кредитного договора и перестаете платить, кредитор имеет право через суд забрать залоговое имущество.
3. Это прописывается в договоре. Все условия залога, включая список залогового имущества, его оценку и порядок его изъятия в случае невыплаты, должны быть четко прописаны в договоре.

В чем выгода кредита с залогом? Залог позволяет банкам и другим кредиторам снизить свои риски. Поэтому кредиты с залогом часто позволяют получить более выгодные условия, например, более низкую процентную ставку.

Процедура банкротства — в чем суть

Теперь кратко расскажу, в чем суть процедуры банкротства. Это юридическая процедура, которая доступна всем тем, кто попал в сложную финансовую ситуацию. Например, потерял работу, прогорел в бизнесе, попал на уловку мошенников, попал в больницу и прочее. В общем, обстоятельства сложились так, что сумма долга значительно превысила доход и стоимость имущества.

В таком случае закон № 127-ФЗ разрешает пройти процедуру банкротства и списать непосильные долги. Главное требование — сумма долга должна превышать стоимость имущества вместе взятого (кроме единственной квартиры). Рассматривается недвижимость, транспорт и прочая собственность, подкрепленная документами ЕГРН и другими правоустанавливающими документами, подтверждающими право собственности.

Изучением документов на собственность и проверкой возможности списания долга занимается финансовый управляющий — специальное лицо, которое суд назначит в помощь рассмотрению дела. Он сообщает кредиторам о процедуре банкротства, и все переговоры с должником будут проходить через него. Банкрота больше не могут беспокоить ни кредиторы, ни приставы, ни коллекторы.

Долг будет списан после завершения процедуры реализации. Финансовый управляющий проверяет, может ли должник рассчитаться имуществом. Если такового нет или недостаточно для погашения всей суммы долга, то долг будет признан безнадежным. Процедура банкротства завершается, а должнику выдается документ об отсутствии претензий кредиторов.

Такой сценарий чаще всего характерен для ситуации с задолженностью без залоговых обременений. Если у должника есть залоговое имущество, то процедура банкротства пройдет немного иначе. Далее разберу этот процесс подробно.

Главное, что следует сделать должнику, — это вовремя обратиться к юристу по банкротству. Чем раньше получить юридическую помощь, тем выше шанс, что юрист успеет изучить все нюансы и разработать стратегию защиты. Например, я со своей командой бесплатно консультирую граждан по вопросам банкротства. Обращайтесь — буду рад помочь.

Как проходит банкротство граждан с залоговым имуществом

При банкротстве с залоговым имуществом, например авто, его оценивают и продают на торгах. Банк, которому принадлежит залог, согласно статье 213.10 ФЗ №127, получает деньги от продажи в первую очередь. Если что-то останется, это пойдет на погашение других долгов.

Процедура банкротства гражданина с залоговым имуществом начинается по схожему сценарию — подачей заявления в арбитражный суд и назначением финансового управляющего. Далее процедура проходит в несколько этапов:

1. Оценка имущества. Финансовый управляющий составляет список всего имущества должника, включая то, что находится в залоге, и определяет его стоимость. Кроме того, он открывает специальный банковский счет, куда будут перечисляться деньги, полученные от продажи имущества.
2. Сообщение о торгах. Перед продажей заложенного имущества на торгах должник обязательно получит от суда официальное уведомление. Это уведомление – важный документ, содержащий все сведения о торгах, самом имуществе и его оценке. Внимательно изучите его, чтобы знать свои права и возможности.
3. Публикация о старте торгов. Управляющий публикует объявления на специализированных площадках по продаже имущества банкротов. Если кто-то хочет участвовать в торгах, ему нужно заранее внести небольшой задаток – 5% от стоимости имущества.
4. Торги. Продажа имущества проходит в три этапа: сначала проводятся обычные торги, потом – повторные, и наконец – публичные. На каждом новом этапе цена имущества снижается.
5. Расчет с кредиторами. После продажи залогового имущества деньги распределяются так: 70% получает банк, у которого был залог. 20% делят между собой другие кредиторы, кому должник тоже должен. 10% уходит на оплату расходов, связанных с судом и организацией торгов. Если после всех выплат что-то остается, эти деньги возвращают должнику.

У залогового кредитора в банкротстве гражданина есть преимущество перед остальными кредиторами

Способы сохранить залоговое имущество в банкротстве

Выбор способа сохранения залогового имущества при банкротстве гражданина будет зависеть от типа залога. Так, банкротство с автокредитом будет иметь свои особенности, которые нельзя применить при банкротстве с ипотечной квартирой.

Каждая ситуация задолженности уникальна, требует индивидуального рассмотрения и помощи юриста по банкротству. Но есть законные способы, с помощью которых можно сохранить имущество в залоге за должником. Рассмотрим их подробнее.

Реструктуризация долга

По сути, это пересмотр условий вашего кредита. Суд утверждает план, по которому вы будете выплачивать долг в течение определенного времени (до 5 лет). Вы предлагаете банку и суду новый график платежей, который реально можете осилить. Например, вам могут снизить ежемесячный платеж или увеличить срок кредита.

Мировое соглашение с кредитором

Это договор с банком или другим кредитором, в котором вы приходите к соглашению о новых условиях погашения долга. Вы договариваетесь с банком, например, о снижении суммы долга, отмене штрафов или изменении графика платежей.

Выкуп имущества родственниками или друзьями

Ваши родственники или друзья участвуют в торгах и, если выиграют, выкупают вашу квартиру или машину.

Оспаривание сделки по залогу

В определенных случаях можно оспорить договор залога. Например, если он был заключен под давлением или на невыгодных для вас условиях.

Замена залогового имущества

Можно попробовать предложить банку другое имущество в качестве залога. Например, если новое авто совсем не хочется отдавать за долги, но есть земельный участок, гараж или еще одна квартира помимо единственного жилья.

Как сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве

В ситуации с единственным залоговым жильем — ипотекой у банкрота есть право сохранить его и списать прочие долги по кредитам и займам. Расскажу, как это работает.

В 2024 году закон № 127-ФЗ был дополнен значимыми поправками. Они установили новые условия прохождения процедуры банкротства с ипотекой. Теперь сохранить ипотеку стало доступно еще двумя новыми способами.

Единственную залоговую квартиру в банкротстве гражданина разрешено сохранить

Чтобы сохранить залоговую квартиру в собственности, банкроту нужно выполнить одно из следующих условий:

• заключить с банком отдельное мировое соглашение и продолжить выплату ипотеки по действующему или обновленному графику;
• найти третье лицо, которое внесет весь остаток по ипотеке и выкупит тем самым квартиру в полную собственность должника.

Суд будет следить за процессом, а вот финансовому управляющему не положено вмешиваться в это дело. Поэтому должнику так важно заручиться поддержкой юриста по банкротству. Без его помощи здесь не обойтись. Юрист поможет не только договориться с банком, но и проконтролировать процесс получения соглашения, займется проверкой договора, проследит, чтобы не были ущемлены интересы должника.

Я со своей командой помогаю гражданам успешно пройти банкротство. Сразу скажу, что процедура банкротства с залоговым имуществом не бывает быстрой и легкой. Но если успеть подготовить стратегию и изучить риски, то всегда можно выйти из ситуации с результатом, который устроит должника.

Для всех граждан работает горячая линия, где можно подробнее узнать о процедуре банкротства, записаться ко мне на консультацию или просто поделиться своей историей. Помните, что безвыходных ситуаций не бывает. Звоните — будем решать ваши проблемы вместе!