Рефинансирование и кредитная история: как не ухудшить КИ, когда нечем платить кредиты

Рефинансирование кредита — популярный инструмент, но вокруг него много существует много мифов. Одни считают его спасением от долгов, другие боятся, что оно навсегда испортит кредитную историю. Меня, как юриста по банкротству, регулярно спрашивают про возможность объединить кредиты без риска и как правильно выбрать между рефинансированием и реструктуризацией. Рассказываю подробно, влияет ли рефинансирование на кредитную историю в дальнейшем, как можно рефинансировать займы и какие есть последствия.

Определение процесса рефинансирования

Рефинансирование — это замена старого кредита (или нескольких) на новый. Допустим: вы брали заём под 35%, а через год банки снизили ставки до 25%. Рефинансирование позволяет перейти на низкий процент, уменьшить ежемесячный платёж или продлить срок выплат.

Рефинансировать можно не только ипотеку. Это доступно и для потребительских кредитов, автокредитов и даже микрозаймов. Также можно объединить несколько разных кредитов в один — это называется объединением или консолидацией долгов.

Рефинансирование помогает объединить все кредиты в один большой заём

После одобрения деньги с нового займа направляются на закрытие старого кредита. Иногда это происходит без участия заёмщика — средства перечисляют напрямую в старый банк. Новый кредит становится единственным обязательством, по которому вы продолжаете платить.

Влияние на кредитную историю

Рефинансирование не проходит бесследно для кредитной истории. Новый кредит фиксируется в БКИ как самостоятельное обязательство. При этом старый кредит закрывается, а в кредитной истории отображается как исполненное обязательство. История платежей по нему остаётся, даже если сам кредит уже не активен. Как проверить свою кредитную историю и можно ли её исправить, я уже рассказывал ранее.

Банки, которые будут рассматривать ваши заявки в будущем, увидят факт рефинансирования. Они также увидят, как вы вели себя с предыдущим кредитом. Если были просрочки — это причина не выдавать кредит. Если платили стабильно — наоборот, добавит баллов к вашей надёжности.

Стоит понимать: каждый новый кредит — это дополнительная финансовая нагрузка. Даже если он выгоднее старого, система всё равно фиксирует его как новое обязательство. Значит, это временно снижает ваш кредитный рейтинг. Такой эффект обычно краткосрочный и проходит через 2-3 месяца, если платить вовремя.

Также банки видят сам факт обращения за кредитом. Запрос на рефинансирование — это тот же кредитный запрос. Если таких запросов несколько за короткий срок, это может выглядеть подозрительно. Например, как попытка быстро набрать долгов.

Почему рефинансирование может быть нейтральным для КИ

Рефинансирование само по себе не улучшает или не ухудшает кредитную историю, ведь одно обязательство просто заменяется другим. Оно может быть нейтральным по нескольким причинам:

• Не влияет на историю платежей. Если вы исправно платите по новому кредиту, история платежей останется положительной. Отсутствие просрочек по новому кредиту не добавит «плюсов» к вашей истории, но и не испортит её. Главное — продолжать своевременные платежи. Просрочки по старому кредиту, конечно, останутся в отчёте, пока он не будет закрыт.
• Может не изменить кредитный рейтинг. Влияние рефинансирования на кредитный рейтинг зависит от многих факторов. Если новый кредит имеет схожие условия с предыдущим (процентная ставка, сумма, срок), рейтинг может практически не измениться. Улучшение условий (к примеру, снижение ставки) может улучшить рейтинг, но ухудшение — ухудшит. Нейтральный эффект — это отсутствие значительных изменений.
• Не добавляет новых негативных записей. Если процесс рефинансирования проходит гладко и без проблем, в вашей кредитной истории не появятся новые негативные записи. Это само по себе позитивный момент, но не означает улучшения вашей истории.

Рефинансирование — лишь инструмент, работающий по схеме «кредит на погашение кредита». Если не допускать просрочек после рефинансирования и существенно не изменять первоначальные условия, которые были по старому займу, то оно нейтрально отражается в КИ.

Заблуждения о рефинансировании

Рефинансирование часто воспринимается как сложная и непонятная процедура. Из-за недостатка достоверной информации вокруг него возникает много мифов. Ниже разберу самые распространённые заблуждения, с которыми сталкиваются мои клиенты.

Неожиданные расходы при рефинансировании

Многие уверены, что рефинансирование — это просто замена старого кредита на новый с лучшими условиями. Но важно учитывать, что сам процесс может включать дополнительные траты.

Например:

• Оценка залогового имущества (при ипотеке или автокредите).
• Госпошлины за регистрацию изменений.
• Страховка, которую требуют оформить заново.
• Нотариальные расходы при рефинансировании ипотеки.

Все эти траты нужно учитывать заранее. Перед подписанием договора внимательно изучите каждое условие и перечень всех платежей. Задавайте вопросы менеджеру банка — вы имеете на это полное право.

Влияние рефинансирования на кредитный рейтинг

Одно из самых стойких заблуждений — что рефинансирование негативно влияет на кредитную историю. Это не совсем так. Сам факт оформления нового кредита фиксируется в БКИ, но не как негативный — на рейтинг влияет не он, а поведение заёмщика после этого.

Рефинансировать можно только ипотеку

Это неправда. Рефинансировать можно:

• Потребительские кредиты.
• Автокредиты.
• Кредитные карты.
• Микрозаймы (некоторые банки предлагают такую услугу).

Также возможен вариант объединения нескольких долгов в один. Это называют кредитной консолидацией. Например, у человека может быть потребительский кредит, автокредит и лимит по карте. После консолидации вместо трёх платежей будет один. Это упрощает управление долгами и помогает снижать общую нагрузку на бюджет.

Отношение банков к рефинансированию

Банк — коммерческая структура. Ему выгодно, чтобы заёмщик платил вовремя, а не создавал просрочек. Если вы решили уйти — это ваше право. Старый банк может предложить встречные условия, чтобы удержать клиента, но препятствовать погашению кредита он не может. Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» прямо регулирует такие отношения.

Банк обязан предоставить справку о задолженности, принять средства и закрыть кредит. Задержки или навязывание услуг — нарушение закона.

Новый банк, наоборот, заинтересован в добросовестных заёмщиках. Поэтому отношение к тем, кто приходит за рефинансированием, обычно позитивное. Главное — показать свою платёжеспособность и хорошую кредитную историю.

Стоит ли рефинансировать кредиты

Рефинансирование — это инструмент, который помогает заёмщику изменить условия кредита в свою пользу. Главное понимать, когда это действительно выгодно, а когда может привести к лишним тратам и проблемам.

Ниже я собрал типичные ситуации, когда рефинансирование может быть полезным, и случаи, когда оно, наоборот, не имеет смысла или может даже навредить.

Чтобы вам было проще ориентироваться, вот наглядная таблица:

Рефинансирование — не всегда выгодно. Собрал распространённые случаи, когда оно не поможет, а, наоборот, может сделать хуже.

Прежде чем идти в банк за новым займом, рекомендую сесть и посчитать. Оцените, сколько вы уже переплатили, сколько ещё осталось выплатить и сколько будет стоить новый кредит. Иногда рефинансирование выглядит привлекательно на бумаге, но по факту выходит дороже.

Можно ли взять большую сумму при рефинансировании

Такой вариант действительно существует. Многие банки предлагают не просто перекрыть старые долги, но и выдать сверху дополнительные деньги. Это рефинансирование с выдачей наличных.

Суть проста: вы оформляете кредит на сумму больше, чем общий остаток по старым займам. Разницу банк перечисляет на ваш счёт. Эти деньги можно использовать на любые цели: ремонт, лечение, траты на покупки.

Например, у вас есть три кредита на общую сумму 600 000 рублей. Банк предлагает рефинансировать их на 800 000 рублей. 600 000 пойдут на погашение старых долгов, а 200 000 — на личные нужды.

Что будет, если просрочить рефинансированный кредит

Просрочка по кредиту — это всегда плохой исход, и неважно, обычный это заём или уже рефинансированный. Последствия будут одинаково неприятные. Особенно если затянуть с платежом.

Вот что ждёт при просрочке платежа по рефинансированному кредиту:

• Банк начисляет пени и штрафы. Они прописаны в кредитном договоре.
• Ухудшится кредитная история. Информация о просрочке передаётся в БКИ.
• Банк может обратиться в суд. После этого вас ждут исполнительное производство, арест счетов приставами, удержания из зарплаты.

Рефинансирование не обнуляет вашу ответственность. Это такой же кредит, просто на других условиях. Нарушение обязательств по нему влечёт те же последствия, что и по любому другому займу.

Рекомендации для заёмщиков

Рефинансирование может помочь справиться с долговой нагрузкой, но только при условии, что вы подходите к процессу осознанно. Даже небольшая ошибка при оформлении может обернуться проблемами в будущем.

Ниже — основные советы, которые помогут избежать рисков и получить максимум выгоды:

• Сравнивайте предложения. Разные банки предлагают разные условия, и они могут сильно отличаться. Лучше потратить пару дней на сравнение, чем потом переплатить десятки или сотни тысяч рублей.
• Проверяйте ПСК. Полная стоимость кредита должна быть ниже, чем по старым займам.
• Не берите длинные сроки. Увеличивая срок, вы снижаете платёж, но растёт переплата.

Выбор между рефинансированием и новым займом

Когда появляются финансовые трудности или желание снизить процентную ставку, перед заёмщиком встаёт выбор: рефинансирование или новый кредит. На первый взгляд кажется, что разницы почти нет. Но на практике это два разных финансовых инструмента с разными последствиями.

Если долги растут как снежный ком, а рефинансирование не помогает — не отчаивайтесь. Через процедуру банкротства физических лиц по ФЗ № 127 можно списать до 100% кредитных долгов абсолютно законно. Моя команда проведёт вас через все этапы: от подачи заявления в суд до снятия обременений.

Оставьте заявку на бесплатную консультацию — мы поможем выбрать процедуру банкротства физического лица, которая подходит именно вам.