Рефинансирование автокредита: как платить меньше и снять залог с авто
Рефинансирование автокредита — это реальный инструмент, который спас уже тысячи владельцев авто от долговой ямы. Если вы платите слишком высокий процент, не можете продать машину из-за залога или едва находите деньги на ежемесячный платёж, рефинансирование вам точно поможет.
Я, Иван Болдырев, юрист по банкротству, расскажу, как перекредитование работает на практике. Вы узнаете, какие банки дают выгодные ставки, как сохранить машину, а когда рефинансирование лучше заменить банкротством.
Что такое рефинансирование автокредита
Рефинансирование — это замена текущего автокредита на новый заём с улучшенными условиями. Новый кредит может быть оформлен в том же банке или в другом финансовом учреждении. Цель — снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платёж или изменить срок кредита. Например, вы брали кредит под 20% годовых, а через этот же или другой банк переоформили его под 15%.
Правильное рефинансирование помогает снизить финансовую нагрузку. Но есть нюансы — новый кредит может быть как целевым (только для авто), так и потребительским. Во втором случае машина не будет выступать в качестве залога, и вы получите больше свободы.
Суть рефинансирования и отличие от реструктуризации
Рефинансирование и реструктуризация — два разных способа облегчить долговое бремя.
Рефинансирование — это новый кредит в другом банке. Вы полностью закрываете старый заём и начинаете платить по новым условиям. Реструктуризация — это изменение текущего договора (например, увеличение срока или снижение ставки) без перехода в другой банк.
Вот основные отличия этих двух процедур:
|
Критерий |
Рефинансирование |
Реструктуризация |
|
Тип действия |
Новый кредит |
Пересмотр условий текущего кредита |
|
Банк |
Можно сменить кредитора |
Только в том банке, где вы взяли кредит |
|
Условия кредита |
Полностью меняютс: ставка, срок, сумма, график |
Могут меняться только срок и график, ставка меняется реже |
|
Цель |
Получение более выгодных условий |
Облегчение выплат при временных трудностях |
|
Наличие просрочек |
Обычно только при отсутствии просрочек |
Допускается при финансовых проблемах |
|
Документы |
Как при обычном кредитовании |
Чаще всего нужен минимум документов (заявление и подтверждение финансовых трудностей) |
|
Влияние на кредитную историю |
Не влияет (при своевременной оплате) |
Может повлиять, особенно при просрочках |
|
Возможность объединить кредиты |
Да, можно объединить несколько займов (автокредит + потребительский, и т. д.) |
Нет, речь только о конкретном действующем кредите |
|
Переоформление залога |
Да, может потребоваться переоформление ПТС и залога на новое юрлицо (банк) |
Нет, залог остаётся в прежнем виде |
На практике, когда у вас нет просрочек, вы можете свободно выбрать между этими двумя вариантами. Но если платить стало тяжело из-за потери работы, болезни или других жизненных обстоятельств, лучше начинать с реструктуризации. Это проще, быстрее, и банк чаще идёт навстречу.
А вот если цель — снизить ставку, перейти на более комфортный график или избавиться от дорогого автокредита, тогда разумнее — рефинансировать. Особенно в условиях, когда в других банках доступны предложения под 25-30% в год против ваших текущих 45%.
Причины и выгода рефинансирования автокредита
Автокредит часто оформляют в спешке — хочется быстрее сесть за руль новой машины. В такой ситуации можно упустить важные детали, а потом оказывается, что переплата выходит в сотни тысяч рублей. И возникает логичный вопрос: как всё изменить? Решение — рефинансирование.
Когда стоит задуматься о рефинансировании:
- Условия по текущему кредиту устарели, и он уже не такой выгодный.
- Ежемесячный платёж стало тяжело выплачивать.
- Неудобный график платежей.
- Появилось желание снять залог с автомобиля.
- Хотите объединить несколько кредитов в один.
Рефинансирование автокредита — это не просто «заменить один кредит на другой». Это инструмент, который помогает сэкономить деньги и подстроить финансовые условия под реальную жизнь. Важно только грамотно просчитать выгоду и не усугубить ситуацию с кредитом.
Как выбрать банк для рефинансирования автокредита
Выбор банка — это ключевой этап в процессе рефинансирования. Именно от него зависит, получите ли вы реальную финансовую выгоду или просто смените одну долговую нагрузку на другую. Сейчас банки активно конкурируют за клиентов, и это можно использовать в свою пользу. Главное — не бросаться на первое попавшееся предложение, а хорошо всё посчитать.
Вот основные критерии, на которые стоит обратить внимание:
- Процентная ставка. Это первое, на что нужно обратить внимание. Ведь именно ставка влияет на размер ежемесячного платежа и итоговую переплату за весь срок кредита.
Если ставка по новому кредиту не ниже текущей хотя бы на 1-2% — рефинансировать, как правило, невыгодно. Исключение — случаи, когда вам срочно нужно снизить платёж или изменить срок.
- Возможность онлайн-оформления. Если вам неудобно ездить по офисам или вы живёте в небольшом городе — ищите банк, у которого весь процесс можно пройти онлайн. Многие банки уже полностью перешли на цифровые каналы, включая крупные федеральные, такие как «СберБанк», «Альфа-Банк», «ВТБ», «Т-Банк».
- Требования к заёмщику. Каждый банк устанавливает свои критерии. В основном это касается просрочек по текущему займу. Если вы не проходите по стандартным требованиям, ищите банки, которые работают с «повышенной степенью риска» — как правило, у них более высокая ставка, но выше и шанс одобрения.
- Программа по рефинансированию именно автокредита. Некоторые банки предлагают универсальные программы рефинансирования (в том числе для потребительских и автокредитов, кредитных карт), а другие — отдельные, специально для автокредитов.
Рефинансирование автокредита через потребительский заём тоже возможно, но этот вариант подойдёт, когда у вас хорошие доходы и вы хотите избавиться от залога. Однако ставка по потребкредиту чаще выше.
Выбирать нужно не просто «где ниже ставка», а где в целом лучше сочетание всех условий: ставка, срок, платёж, удобство оформления, требования. Иногда разница в 0,5% по ставке не так важна, как отсутствие страховки и высвобождение залога.
Условия и требования для рефинансирования
Чтобы банк согласился выдать новый кредит на погашение старого, нужно соответствовать определённым условиям. У каждого банка свои правила, но в целом требования похожи. Этот этап лучше не пропускать — если не пройти по базовым параметрам, заявку просто не одобрят. Ниже расскажу, на что смотрят банки.
Требования к заёмщику
Банки всегда оценивают риски: насколько надёжен клиент и вернёт ли он деньги вовремя. Поэтому первое, на что смотрят — это доход и кредитная история. Вот стандартные требования:
- Возраст 21-65 лет (в некоторых банках — до 75 для пенсионеров).
- Гражданство РФ и постоянная регистрация.
- Стаж работы от 3 месяцев.
- Отсутствие просрочек по текущему кредиту за последние 6 месяцев.
Дополнительно банк может запросить данные о составе семьи, наличии иждивенцев, обязательных ежемесячных расходах. Это помогает лучше оценить финансовую нагрузку.
Необходимые документы
Оформление рефинансирования — это заявка на полноценный кредитный договор. Поэтому без документов не обойтись. Ниже список того, что нужно подготовить заранее:
- Паспорт гражданина РФ, ИНН или СНИЛС.
- Документы по текущему автокредиту или только справку о состоянии задолженности.
- Документы на авто.
- Справка 2-НДФЛ или по форме банка.
- Трудовая книжка или копия с отметкой работодателя о текущем месте работы.
Дополнительно может потребоваться согласие супруга на заключение договора (если вы состоите в браке) и документы, подтверждающие дополнительные доходы (например, аренда квартиры).
Все документы должны быть актуальными. Часто банки принимают справки о доходах сроком не старше 30 дней. Если чего-то не хватает, банк вправе отказать.
Процесс рефинансирования автокредита
Рефинансирование автокредита — это не сложный, но многоэтапный процесс. Если подойти к нему грамотно, можно существенно сэкономить. Рассказываю пошагово, как это происходит.
Шаг 1. Сравните предложения
Для этого используйте калькуляторы на сайтах банков. Либо воспользуйтесь сайтом-агрегатором. Обратите внимание, чтобы новое предложение действительно было выгоднее текущего. Смотрите не только процентную ставку, но и размер ежемесячного платежа.
Шаг 2. Подайте заявку
Сделать это можно:
- через сайт банка (онлайн-заявка);
- через мобильное приложение;
- лично в офисе.
При подаче заявки онлайн в течение нескольких минут придёт предварительное решение. Затем позвонит менеджер банка и расскажет, что делать дальше.
Шаг 3. Дождитесь одобрения
Банк анализирует анкету, проверяет кредитную историю, запрашивает данные в БКИ (Бюро кредитных историй). Сроки рассмотрения зависят от банка. В среднем — от одного до трёх рабочих дней. Некоторые банки делают предварительное одобрение за 10-15 минут.
Если решение положительное — банк назначает встречу для подписания договора и уточняет, какие документы нужно донести.
Шаг 4. Подпишите новый договор
Иногда при рефинансировании банки предлагают получать потребительский кредит без залога, тогда ПТС не нужно переоформлять. Но если новый кредит тоже с залогом, оформляется залоговое соглашение, а ПТС переходит в новый банк.
Шаг 5. Закройте старый кредит
Банк переведёт деньги за вас или выдаст наличные. Начните платить по новому графику. После погашения старого кредита возьмите справку об отсутствии долга в банке.
Плюсы и минусы рефинансирования
Рефинансирование автокредита — это не волшебная таблетка, которая всегда работает на 100%. У этой процедуры есть как свои очевидные плюсы, так и минусы. Перед тем, как оформлять новый кредит, рекомендую взвесить все за и против.
Ниже собрал ключевые преимущества и недостатки в виде таблицы.
|
Плюсы |
Минусы |
|
Снижение процентной ставки — особенно актуально, если с момента оформления старого кредита рыночные ставки упали |
Дополнительные расходы — на страховку, нотариальные услуги и т. д. |
|
Уменьшение ежемесячного платежа — за счёт более выгодной ставки или продления срока |
Увеличение срока кредита — можно платить меньше в месяц, но в итоге заплатить больше процентов |
|
Объединение нескольких кредитов — удобно, когда есть автокредит и потребительский, можно быстро закрыть все кредиты |
Проблемы с залогом — оформление залога может затянуться, особенно если ПТС у первого банка |
|
Гибкость условий — можно изменить дату платежа, график, форму выплат |
Не всегда выгодно — когда до конца кредита осталось мало времени, рефинансировать бессмысленно |
|
Возможность отказаться от ненужных страховок или выбрать более выгодную страховую компанию |
Риски двойных обязательств — если не погасить старый кредит вовремя, вы будете числиться должником по двум кредитам |
Рефинансирование чаще всего имеет смысл, если с момента оформления первого автокредита существенно изменилась ситуация: снизились ставки, вырос доход, появилась просрочка, которую нужно закрыть под меньший процент. В таких случаях этот инструмент действительно даёт преимущество в экономии.
Что происходит с залогом на автомобиль
Когда оформляется автокредит, машина становится залогом банка. Это значит, что продать или подарить её без согласия кредитора нельзя. Машина юридически находится в обременении, то есть зарегистрирована с отметкой в ГИБДД, что она в залоге у банка. Это основное условие, по которому банк даёт деньги — он должен быть уверен, что в случае проблем с выплатами сможет реализовать автомобиль и вернуть себе часть суммы.
Когда вы рефинансируете автокредит через целевой заём, залог сохраняется. Но если переходите на потребительский кредит, автомобиль становится вашей собственностью без обременения.
Однако если не закрыть старый автокредит, банк может изъять авто даже после рефинансирования.
Если у вас уже есть автокредит, но вы чувствуете, что платежи становятся тяжёлыми, не стоит ждать просрочек. Лучше заранее рассмотреть варианты рефинансирования. А когда ситуация серьёзнее — есть задолженности, пени, просрочки, а на счету каждый рубль — стоит подумать о более серьёзных мерах. В таких случаях поможет процедура банкротства физических лиц, которая позволяет полностью списать неподъёмные долги — в том числе и по автокредиту.
Моя команда юристов специализируется на списании долгов через банкротство. Не ждите, пока приставы арестуют счёт и заберут машину в честь погашения одного долга. Оставьте заявку на бесплатную консультацию — расскажу, как закрыть долги раз и навсегда.
Вопросы и ответы
Какой банк может рефинансировать автокредит?
Рефинансирование автокредита предлагают многие крупные банки — «СберБанк», «ВТБ», «Альфа-Банк», «Газпромбанк», «Совкомбанк» и другие. Каждый из них выдвигает свои условия и процентные ставки. Чтобы выбрать лучший вариант, стоит сравнить предложения на сайте банка или через агрегаторы.
Можно ли подать на рефинансирование автокредита?
Да, подать заявку на рефинансирование можно как в своём банке, так и в другом. Заявку разрешено оформить онлайн или лично в отделении. Основные требования — стабильный доход и положительная кредитная история. Решение принимается банком после анализа документов и оценки автомобиля.
Выгодно ли рефинансировать автокредит?
Рефинансирование выгодно, когда новый кредит имеет более низкую процентную ставку или позволяет снизить ежемесячную нагрузку. Однако выгода зависит от суммы оставшегося долга, срока и условий нового договора. Чтобы не ошибиться, лучше просчитать всё заранее или проконсультироваться со специалистом.
В чём минус рефинансирования?
Один из минусов — возможные дополнительные расходы на переоформление залога и страхование. Также при продлении срока выплат вы можете переплатить больше по процентам, даже если ставка ниже.
