Не могу платить кредит: как должнику защитить свои права

Больше не справляетесь с выплатами по кредитам? У вас много займов, и каждый месяц превращается в кошмар? Эта статья – для вас. Я, юрист Иван Болдырев, разберу, как оценить масштаб проблемы. Вы узнаете, как вести переговоры с банками, какие существуют законные способы облегчить долговое бремя, и где найти бесплатную помощь.

Возможные последствия неплатежей по кредиту

Когда вы берете кредит, вы обещаете банку вернуть деньги в срок. Если это обещание нарушается, наступают неприятные последствия. Представьте случай, что у вас попросили деньги в долг, но не вернули вовремя. Вы, скорее всего, расстроитесь. С банком примерно так же, только последствия более серьезные.

Вот что может случиться, если вы перестанете платить по кредиту:

• Испорченная кредитная история. Это как плохая репутация в банке. Каждый раз, когда вы берете кредит или оформляете рассрочку, информация об этом попадает в специальную базу данных – кредитную историю. Если вы не платите вовремя, в ней появляются «черные метки». С плохой кредитной историей будет очень сложно получить новый кредит в будущем, даже если деньги понадобятся срочно.
• Штрафы и пени. Банк не будет молча смотреть на то, что вы не платите. За каждый день просрочки он будет начислять штрафы и пени. Это как дополнительная плата за то, что вы не выполняете свои обязательства. В итоге долг будет расти как снежный ком.
• Звонки и письма от банка. Банк будет напоминать вам о долге. Сначала вежливо, потом все настойчивее. Вам будут звонить, писать письма и SMS с требованием погасить задолженность.

Что будет, если не платить кредит вообще

Представьте, что вы решили просто забыть о кредите. Перестали отвечать на звонки банка, не открываете письма и надеетесь, что все само собой рассосется. К сожалению, так не получится. Если вы вообще не платите кредит, последствия будут самыми серьезными и долгосрочными.

Вот что вас ждет, если вы полностью игнорируете свои кредитные обязательства:

• Коллекторы. Если банк устанет уговаривать вас, он может продать ваш долг коллекторскому агентству. Коллекторы занимаются взысканием долгов. Они могут звонить вам, вашим родственникам и знакомым, писать письма и даже приходить домой. Их методы могут быть достаточно жесткими.
• Суд. Если все предыдущие способы не помогут, банк может подать на вас в суд. Суд может обязать вас выплатить долг, штрафы, пени и судебные издержки.
• Арест имущества. Если вы не выплатите долг по решению суда, судебные приставы могут арестовать ваше имущество (зарплату, банковские счета, машину, квартиру и даже личные вещи). Арестованное имущество могут продать, чтобы погасить ваш долг.

Например, если не платить автокредит, банк может изъять автомобиль, который является залогом по кредиту. Это право банка прописано в кредитном договоре.

К должникам применяется закон об исполнительном производстве

Чем дольше вы не платите, тем хуже становятся последствия. Не стоит прятаться от банка. Лучше сразу попытаться договориться о решении проблемы.

Далее расскажу, как этого избежать и что делать, если вы уже столкнулись с этой ситуацией.

Как проверить задолженность по кредитам

Прежде чем паниковать и думать, что все пропало, важно четко понимать, сколько вы должны. Знать точную сумму долга – это первый и очень важный шаг к решению проблемы.

Вот простые способы узнать свою кредиторскую задолженность:

• Запросить выписку в банке. Самый простой и надежный способ – обратиться в каждый банк, где у вас есть кредиты, и попросить выписку по счету. В выписке будет указана полная информация о вашем долге: остаток основного долга, начисленные проценты, штрафы, пени и график платежей. Вы можете получить выписку лично в отделении банка, по почте или через сайт банка.
• Посмотреть информацию о своих кредитах онлайн. Обычно в личном кабинете есть раздел, посвященный кредитам, где указан остаток долга, график платежей и другая полезная информация о заемщике.
• Позвонить в банк. Связаться с банком можно по телефону горячей линии и узнать информацию о своей задолженности. Будьте готовы назвать свои личные данные (паспортные данные, кодовое слово), чтобы вас идентифицировали.
• Проверить кредитную историю. Кредитная история содержит информацию обо всех ваших кредитах и займах, а также о том, как вы их погашали. Вы можете бесплатно получить свою кредитную историю два раза в год в каждом бюро кредитных историй. На 2025 год действует пять БКИ. В кредитной истории будет указана информация обо всех ваших действующих кредитах, остаток долга и история платежей.

Кредитную историю можно проверить бесплатно. Это можно сделать через Госуслуги или официальный сайт Центробанка РФ. Оба источника предоставят только список БКИ, где хранятся сведения о ваших кредитах. Чтобы получить информацию о кредитном рейтинге и займах, нужно подать запрос в один или несколько БКИ из представленного списка.

Сайт Центробанка предоставляет сведения о БКИ гражданина по запросу

Способы решения проблемы с кредитом

Если вы поняли, что платить по кредиту становится сложно, не стоит опускать руки. Есть несколько способов, которые помогут вам облегчить ситуацию и избежать серьезных последствий. Важно действовать, а не ждать, пока долг вырастет до огромных размеров.

Изменение даты ежемесячного платежа

Иногда проблема не в том, что денег совсем нет, а в том, что дата платежа неудобная. Например, зарплату вам платят 10-го числа, а кредит нужно оплатить 5-го. В этом случае можно попробовать договориться с банком о переносе даты платежа.

Кредитные каникулы

Отсрочка выплаты или кредитные каникулы – это возможностьприостановить выплаты по кредиту. Например, если у вас возникли временные финансовые трудности: потеря работы или болезнь.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация – это изменение условий кредита, чтобы сделать платежи более доступными. Сюда входит:

• Увеличение срока кредита — уменьшит ежемесячный платеж, но увеличит общую сумму переплаты.
• Снижение процентной ставки — уменьшит ежемесячный платеж и общую сумму переплаты.

Рефинансирование займа

Рефинансирование – это получение нового кредита для погашения старого. Это может быть выгодно, если процентная ставка по новому кредиту ниже, чем по старому. Поможет, если вы хотите объединить несколько кредитов в один.

Банкротство

Процедура банкротства физлиц – это законное признание неспособности выплачивать долги.

Процедура банкротства не только дает возможность законно остановить взыскание приставов, но и позволяет признать долги безнадежными и списать их. Процедуру можно пройти бесплатно в МФЦ, а также оплатив судебные расходы — через суд. Узнать, какая процедура банкротства подходит именно вам, можно бесплатно, позвонив на горячую линию: +7 (800) 775-06-29

Любой гражданин вправе пройти процедуру банкротства самостоятельно или через представителя — юриста по банкротству.

Например, я предоставляю услугу «банкротство под ключ». В этом случае вам не нужно переживать о сроках, правилах и порядке подачи документов.

Я полностью беру все хлопоты банкротного процесса на себя. Вам нужно предоставить список документов и оставаться на связи.

Куда обратиться, если нечем платить кредиты

Существуют организации и специалисты, которые могут помочь разобраться в сложной ситуации и найти выход. Главное — не стесняться и обратиться за помощью вовремя. Важно понимать, что у вас есть возможность решить проблему.

Вот куда можно постучаться, если платить по кредитам становится нереально:

• В свой банк. Это первое место, куда стоит обратиться. Объясните ситуацию и узнайте о возможностях реструктуризации, рефинансирования или кредитных каникул. Банки заинтересованы в том, чтобы вы платили, поэтому они часто готовы идти навстречу.
• Кредитные консультанты. Существуют специалисты, которые помогают людям разобраться с долгами. Они могут проанализировать вашу финансовую ситуацию, разработать план погашения долгов и помочь в переговорах с банками. Важно выбирать проверенных консультантов с хорошей репутацией. Избегайте тех, кто обещает избавление от долгов за огромные деньги.
• Юристы по кредитным вопросам. Если банк нарушает ваши права, ведет себя некорректно или вы хотите оспорить условия кредитного договора, вам понадобится помощь юриста. Он может проконсультировать вас, подготовить документы в суд и представлять ваши интересы в суде.
• Финансовые омбудсмены. Это независимые эксперты, которые помогают разрешать споры между потребителями и финансовыми организациями. Если вы не смогли договориться с банком, вы можете обратиться к финансовому омбудсмену для разрешения спора.
• Государственные организации по защите прав потребителей. В каждом регионе есть организации, которые занимаются защитой прав потребителей, в том числе в сфере финансовых услуг. Они могут проконсультировать вас по вашим правам и помочь в составлении жалоб.
• Бесплатные юридические консультации. Во многих городах существуют организации, которые оказывают бесплатную юридическую помощь населению. Там вы можете получить консультацию по кредитным вопросам.

Например, получить бесплатный разбор вашей ситуации можно на сайте через форму Вопрос юристу. На вопросы отвечаю лично со своей командой юристов.

Как разобраться с долгами

Рассмотрим, как оплатить задолженность перед банком и коллекторами. Есть некоторые нюансы:

Звонят коллекторы: как наладить конструктивный диалог

Звонки коллекторов могут быть очень неприятными и стрессовыми. Важно сохранять спокойствие и придерживаться нескольких правил:

• Представьтесь и запишите данные коллектора. Спросите фамилию, имя, отчество, должность и название коллекторского агентства. Запишите эти данные.
• Задайте вопросы о долге. Спросите, на каком основании они требуют с вас долг, какая сумма долга, какие проценты и штрафы начислены.
• Не угрожайте и не оскорбляйте. Помните, что угрозы и оскорбления только усугубят ситуацию.
• Не сообщайте личную информацию. Не сообщайте коллекторам свой адрес, телефон, место работы и другие личные данные.
• Сообщите о своих финансовых трудностях. Объясните коллекторам, что у вас возникли финансовые трудности и вы готовы платить, но только по графику.
• Договаривайтесь о способе связи. Попросите коллекторов звонить вам в определенное время или общаться с вами по электронной почте.
• Записывайте все разговоры. Это поможет вам в случае возникновения споров.
• Если коллекторы нарушают закон, обращайтесь в полицию или прокуратуру. Коллекторы не имеют права угрожать вам, оскорблять, звонить ночью, звонить вашим родственникам и знакомым.

Неприемлемые варианты поведения при отсутствии денег

Вот список того, чего категорически НЕ стоит делать, если нечем платить кредит:

• Брать новые кредиты, чтобы погасить старые. Это как лечить порез пластырем, когда нужна операция. Вы только на время отсрочите проблему, а долг в итоге станет еще больше из-за процентов и комиссий по новым кредитам. Это прямой путь в долговую яму, из которой выбраться будет крайне сложно.
• Оформлять микрозаймы под огромные проценты. Микрофинансовые организации часто предлагают «быстрые деньги» под невероятно высокие проценты. Это кажется спасением, но на самом деле это ловушка. Вы быстро окажетесь в ситуации, когда не сможете выплачивать даже проценты, не говоря уже об основном долге.
• Прятаться от банка и коллекторов. Игнорирование проблемы не решит ее. Банк будет начислять штрафы и пени, коллекторы будут звонить и угрожать, а долг будет расти. Лучше сразу начать переговоры и искать решение.
• Отдавать последнее. Не нужно продавать вещи первой необходимости или отказываться от еды, чтобы заплатить по кредиту. Важно обеспечить себя и свою семью самым необходимым, а остаток денег направлять на погашение долга.
• Совершать мошеннические действия. Не пытайтесь обмануть банк, подделывать документы или скрывать имущество. Это может привести к уголовной ответственности.
• Переписывать имущество на родственников. Банк все равно может оспорить такие сделки в суде. Кроме того, это может испортить ваши отношения с родственниками.
• Верить в «чудодейственные» способы избавления от долгов. Не существует волшебных таблеток или секретных методик, которые мгновенно избавят вас от долгов. Будьте осторожны с организациями, которые предлагают такие услуги и просят предоплату.
• Впадать в отчаяние и депрессию. Помните, что вы не одиноки и есть люди, которые готовы вам помочь.

Процедура банкротства является единственным законным способом списания долгов по кредитам. Она позволит признать долг безнадежным и освободит от претензий банков.

Проверить, подходит ли процедура банкротства, можно на бесплатной консультации. Обращайтесь — буду рад помочь.