В наше время рынок банковских услуг предлагает множество вариантов займов. Однако, если у вас нет кредитной истории или вы только начинаете строить свой финансовый путь, получить большой кредит в банке становится сложной задачей.

Тем не менее, всегда есть возможность получить кредитную карту. Вариантов таких карт множество: карты с комиссией за снятие наличных, карты с комиссией за переводы, карты с привилегированным периодом в два месяца или даже на несколько лет, и так далее.

Иногда бывает непросто устоять перед соблазном «легких» денег, но в конечном итоге можно оказаться в глубокой финансовой яме. На что стоит обратить внимание, чтобы этого избежать? И какие подводные камни есть у кредитных карт?

Беспроцентные кредитные карты: в чем подвох

Если у клиента уже имеется дебетовая карта в одном из банков, с которой регулярно осуществляются финансовые операции, компании часто предлагают оформить кредитную карту с продолжительным льготным периодом, например, до 50 или даже 100 дней.

Льготный период (грейс-период) — это отрезок времени, в течение которого можно погасить задолженность по карте без уплаты процентов.

В соответствии с условиями договора, льготный период делится на две стадии: на первой стадии клиенты совершают покупки с помощью карты, а на второй — погашают долг. Если они укладываются в отведенные сроки, проценты по кредиту не начисляются.

Как тогда банки получают прибыль от клиентов, соблюдающих беспроцентные периоды погашения? Просто: всегда есть те, кто забывает или не имеет возможности вовремя погасить задолженность перед банком. Именно они платят проценты по высоким ставкам, компенсируя банку расходы на «послушных» клиентов.

Подводные камни кредитной карты

У кредитных карт есть свои ловушки, о которых знают немногие. Эти детали часто становятся источником задолженности перед банком.

Отсутствие конкретного срока погашения

В отличие от потребительского кредита, который необходимо вернуть за определенный срок, у кредитной карты нет четкого периода возврата. Даже если льготный период истек, ее можно снова использо вновь, пока не будет достигнут кредитный лимит.

Карту можно пополнять, восстанавливая лимит, и часть платежей будет использована для погашения процентов по просроченным платежам, а оставшаяся часть — для восстановления баланса на карте.

Таким образом, создается иллюзия, что задолженность погашена, и вы снова можете тратить средства на карте. Однако фактически погашается только часть долга, а оставшаяся сумма остается неизменной.

Нет обязательного временного ограничения на использование карты

Даже если срок действия карты истек, банк может перевыпустить ее с тем же долгом, чтобы клиент мотивировался использовать ее снова и снова.

Высокие процентные ставки

В то время как ставки по потребительским кредитам могут составлять около 6–7% годовых, процентные ставки по кредитным картам традиционно выше и составляют 20–30% годовых.

При просрочке платежа льготный период обрывается, и начисляются проценты на всю сумму задолженности. Начальная сумма задолженности может быть небольшой, но если пренебречь ею и не погасить долг вовремя, то сумма задолженности будет увеличиваться каждый месяц.

Штрафы за просрочки платежей

В случае просрочки по кредитной карте банк в соответствии с договором имеет право потребовать выплаты минимального ежемесячного платежа. Банк называет это «поздним платежом» и может наложить существенный штраф, даже за незначительный долг.

Некоторые банки могут списывать ежемесячную комиссию за использование кредитной карты, даже если ею не пользовались. Это приводит к появлению задолженности, о которой клиенты могут не знать, а за ней следует и штраф.

Дополнительные комиссии за снятие наличных и переводы

Банки устанавливают различные условия для снятия наличных или совершения переводов с помощью карты. Однако обычно грейс-периоды предоставляются только на безналичные платежи при покупках.

Снятие наличных и переводы на карту третьих лиц не входят в льготный период, поэтому на них могут начисляться проценты сразу.

Банки также могут взимать комиссию за снятие наличных. В некоторых случаях этот процент может быть повышенным.

Снятие небольшой суммы денег через банкомат может привести к значительной задолженности.

Увеличение кредитного лимита

Для постоянных пользователей кредитной карты, не имеющих просрочек, банк может автоматически увеличить кредитный лимит.

Важно отметить, что банк обычно информирует клиента о будущем увеличении посредством СМС-сообщения, и если клиент не реагирует своевременно, банк автоматически повышает лимит.

Увеличение лимита может быстро превратиться в увеличение задолженности, на которую будут начисляться проценты.

При выборе кредитной карты необходимо тщательно изучить условия предоставления услуги. Перед подписанием договора и принятием решения о получении кредитной карты рекомендуется внимательно ознакомиться с тарифами и условиями обслуживания.

Особое внимание следует уделить следующим моментам:

  • как определяется льготный период;
  • какая сумма будет взиматься банком за годовое обслуживание;
  • какие процентные ставки будут применяться к покупкам и снятию наличных средств.

Именно таким образом вы сможете полностью ознакомиться с условиями использования кредитной карты и избежать ситуаций, когда она окажется невыгодной и неудобной для вас.

Опасность кредитных карт

Система хранения денег на кредитных картах находится в слабом развитии, и вы обязательно столкнетесь с некоторыми ограничениями и неудобствами:

  • Снятие наличных.

Снятие денег с кредитной карты очень невыгодно для владельца. За это взимается большая комиссия.

  • Отсутствие бонусов или их урезанная версия.

Владельцы кредитных карт обычно не получают проценты на остаток на счете и имеют меньший кэшбэк. Это правило также распространяется на их собственные средства.

  • Погашение задолженности по кредитной карте.

Счет, связанный с вашей кредиткой (и хранящий ваши деньги), предназначен для оплаты ежемесячного платежа по кредиту.

Если вы решите пополнить кредитную карту для оплаты покупки вашими собственными деньгами и после этого у вас не останется достаточно средств для платежа, вы можете получить штраф.

Что значит собственные средства на кредитной карте

При использовании дебетовых карт все средства, имеющиеся на вашем счету, являются исключительно вашими, и принадлежат только вам. Однако у кредитных карт ситуация немного отличается:

Кредитные карты включают два понятия:

  • доступные средства;
  • собственные средства.

Доступные средства охватывают все суммы денег, которыми вы можете пользоваться, включая как средства банка, так и собственные средства.

Собственные средства на кредитной карте – это превышающая кредитную сумму сумма денег.

Можно ли хранить деньги на кредитной карте

Это можно делать. Но хранить свои деньги на кредитной карте невыгодно.

При использовании кредитной карты для хранения собственных средств могут возникнуть некоторые неудобства. Банк может взимать комиссии при снятии наличных или осуществлении денежных переводов, даже если это ваши деньги.

Обычно банк взимает комиссию в размере от 3 до 6% от суммы перевода или снятия наличных.

Кроме того, сумма наличных средств может быть исключена из льготного периода, и на нее начнут начисляться проценты. При этом проценты за наличные могут быть выше, чем проценты по основному кредитному лимиту, предназначенному для покупок.

Например, если процентная ставка по кредитному лимиту для покупок составляет 20%, то за снятие наличных она может быть уже 50%.

Иногда банки списывают задолженности таким образом, что сначала погашается основной долг и проценты по нему, а затем взимается плата за снятие наличных и переводы средств.

Если владелец карты регулярно погашает основной долг и проценты по нему (когда они начинают начисляться после грейс-периода) и при этом продолжает использовать кредитные средства, то проценты за снятие наличных продолжат увеличиваться. Таким образом, можно оказаться в долговой яме.

По сравнению с дебетовой картой, использование кредитной карты для хранения денег не является выгодным. Так как на остаток на кредитной карте не начисляются проценты, а предложения по кэшбэку могут быть ограничены.

Кроме того, необходимо постоянно следить за расходами, чтобы не использовать кредитные средства или не потратить деньги, которые были предназначены для погашения кредита.

Как закрыть долги по кредитным картам

Если у вас есть проблемы с погашением долга по кредитной карте, важно как можно скорее обратиться в банк с целью найти подходящее вам решение данной ситуации.

  • Реструктуризация

Реструктуризировать долг, значит изменить условия кредитования в пользу заемщика. Банк увеличивает срок кредита и делает выплату долга более доступной.

Допустим, если изначально должник должен вернуть долг через 30 дней, то после реструктуризации этот период может быть растянут до трех месяцев. Более того, при согласии кредитора на реструктуризацию, возможны следующие условия:

  1. Списание пеней, возникших из-за просрочки платежей.
  2. Изменение процентной ставки.
  3. Уменьшение общей суммы задолженности.
  • Кредитные каникулы

Кредитные каникулы могут продлиться максимум до полугода. Пока они действуют, проценты продолжают начисляться, но клиент имеет право не вносить ежемесячный платеж. За это не предусмотрены штрафы и пени, однако, если они были начислены до начала отсрочки, их нужно будет погасить после окончания каникул.

Кредитная история не становится хуже, как если бы клиент допустил просрочку, однако наличие кредитных каникул будет отражено в ней.

Наиболее выгодно брать кредитные каникулы на максимальный срок – шесть месяцев, так как их можно отменить в любой момент.

  • Рефинансирование

Еще одним вариантом решения проблемы с долгом по кредитной карте является рефинансирование. Можно обратиться в другой банк и получить более выгодные условия. Вам будет предложен новый кредит, с помощью которого вы сможете погасить уже существующий долг.

  • Банкротство

Если долги настолько большие, что вы уже не можете брать кредиты в других банках, то вам может подойти процедура банкротства.

На данный момент есть два вида банкротства: внесудебное через МФЦ и через суд. В случае внесудебной процедуры банкротства условия подачи заявления такие:

  • наличие задолженности в размере от 50 до 500 тысяч рублей (с 3 ноября 2023 года – от 25 тысяч до 1 млн);
  • хотя бы одно исполнительное производство должно быть окончено в связи с отсутствием имущества и средств ко взысканию;
  • у должника не должно быть открытых исполнительных производств на дату подачи заявления.

Также вы всегда можете обратиться в арбитражный суд и подать заявление для списания долга на сумму от 200 000 рублей. Это позволит вам избавиться от финансового бремени и освободиться от постоянных звонков банков и коллекторов.

Если у вас возникла ситуация с огромными задолженностями и вас беспокоят звонки от кредиторов, рекомендуется обратиться к специалистам по банкротству. Вы можете проконсультироваться с юристом бесплатно. Он поможет вам грамотно списать задолженность по кредитной карте и сохранить необходимое имущество.