Рефинансирование в ВТБ: как правильно уменьшить долговую нагрузку

Рефинансирование кредита — это вполне рабочий инструмент, который помогает снизить долговую нагрузку, объединить несколько платежей в один и даже получить дополнительные деньги. Но есть нюансы. Например, не каждый кредит можно переоформить, а в некоторых случаях это просто невыгодно.

Я, юрист по банкротству Иван Болдырев, часто вижу, что клиенты попадают в долговые ямы из-за невнимательности, необдуманных решений и игнорирования банковских условий. Поэтому рассказываю, как работает рефинансирование в ВТБ, когда оно спасает, а когда — нет. И главное: что делать, если банк отказал, а долги нужно оплатить «ещё вчера».

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это повторное кредитование, когда берут целевой заём и закрывают с его помощью текущие задолженности. Рефинансирование регулируется ст. 819 ГК РФ. Банк не может в одностороннем порядке менять условия — только по соглашению сторон.

Рефинансирование — тот же кредит, только целевой

Например, вы брали заём под 35%, а через год ВТБ предлагает переоформить его под 30%. Разница в 5% — ваша экономия на рефинансировании.

Чаще всего рефинансирование нужно, чтобы снизить процентную ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа или объединить несколько кредитов в один. Это позволяет освободить часть бюджета и сделать платежи ниже.

ВТБ позволяет:

• Объединить до 6 кредитов из разных банков.
• Получить дополнительные деньги «на руки» — до 36 млн рублей.
• Увеличить срок выплат — до 7 лет.

Рефинансирование в любом банке, включая ВТБ, используют, когда условия по действующему займу перестают устраивать. Например, когда процент слишком высокий и выплаты стали обременительными. Иногда рефинансирование помогает изменить срок кредитования, снизив сумму платежа.

Основные преимущества рефинансирования

Рефинансирование — это не просто замена одного кредита другим. Это инструмент, с помощью которого можно более эффективно управлять своими долгами. Особенно если условия нового займа лучше, чем текущие.

Преимуществ у рефинансирования несколько. Ключевые их них:

• Снижение процентной ставки. Это особенно выгодно при больших суммах или длительном сроке кредитования. Сэкономить можно десятки, а иногда и сотни тысяч рублей.
• Уменьшение ежемесячного платежа. Новый договор может быть оформлен на больший срок. За счёт этого снижается финансовая нагрузка. Это важно, если бюджет уже перегружен платежами или снизился доход.
• Объединение нескольких кредитов в один. Можно перекрыть сразу несколько займов. Например, потребительский кредит, автокредит и кредитную карту. В итоге остаётся один договор, один платёж и меньше рисков что-то забыть.
• Получение дополнительных средств. Иногда сумма нового кредита может превышать остатки по текущим. Разницу можно использовать по своему усмотрению — на ремонт, лечение, обучение. Это легальный способ быстро получить деньги.
• Улучшение кредитной истории. При грамотном использовании рефинансирование помогает выровнять ситуацию по просрочкам. Своевременные платежи по новому договору повышают рейтинг заёмщика.
• Гибкие условия. ВТБ даёт возможность выбрать дату списания платежа. Также есть опция отсрочки, а точнее кредитных каникул для сложных жизненных ситуаций.

Рефинансирование — это не всегда про экономию, а больше про долгосрочную стабильность. Она особенно важна, когда речь идёт о финансах.

В ВТБ возможно онлайн-одобрение за 2 минуты, причём для этого не нужно собирать кипу справок. После заключения договора банк сам переводит деньги старым кредиторам по реквизитам.

Но есть и «подводные камни». Например, при рефинансировании кредитной карты нужно не только погасить долг, но и закрыть договор с предыдущим банком. Иначе карта не будет закрыта и на неё начнут капать проценты.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

На первый взгляд кажется, что реструктуризация и рефинансирование — это одно и то же. И то и другое связано с пересмотром условий по кредиту. Но в действительности это два совершенно разных инструмента. Они отличаются сутью, целями и последствиями.

Вот наглядная таблица с ключевыми отличиями:

В каких случаях рефинансирование кредита выгодно

Рефинансирование — не универсальное решение. Однако иногда оно действительно помогает сэкономить деньги и облегчить финансовую нагрузку. Главное понимать, когда это работает на вас, а не против.

Вот основные случаи, когда рефинансирование кредита в ВТБ — выгодный вариант:

• Если вы брали кредит под 20% годовых, а сейчас можно оформить под 13–14% — разница в ставке заметно снизит переплату.
• У вас несколько кредитов — рефинансирование позволяет объединить их в один.
• Если ежемесячный взнос стал непосильным, рефинансирование помогает его снизить за счёт увеличения срока кредита или более низкой ставки.
• Если вы хотите изменить срок, можно либо продлить его, чтобы снизить нагрузку, либо сократить, чтобы быстрее закрыть долг.
• Если нужны дополнительные деньги, например, на ремонт или лечение, ВТБ позволяет добавить к сумме рефинансирования до 36 млн.

В каждом случае нужно считать. Бывает, что выгода очевидна — разница в ставке, меньший платёж. А бывает, что страховки «съедают» весь плюс.

Почему рефинансирование может оказаться невыгодным

Рефинансирование — не волшебная палочка. Оно работает только при грамотном расчёте. Всегда важно сравнивать не только ставку, но и все сопутствующие условия. Есть несколько нюансов, которые могут свести выгоду на нет.

Ещё банк может снизить ставку, но растянуть выплаты на несколько лет дольше. В итоге переплата по процентам будет выше, чем по старому займу.

Ещё один минус — потеря ранее уплаченных процентов. Если вы платите кредит несколько лет, то процентный долг уже отдан банку — осталась только основная сумма займа. При рефинансировании этот процесс запускается заново. То есть сначала вы снова платите проценты, а только потом — основную сумму.

Какие кредиты нельзя рефинансировать

Некоторые категории займов автоматически попадают в «запретный список».

Ниже расскажу, в каких случаях рефинансирование, скорее всего, не одобрят:

• Займы с просрочками. ВТБ требует отсутствия текущих задолженностей.
• Займы в иностранной валюте. Рефинансируются только рублёвые кредиты.

• Займы, выданные менее 2 месяцев назад. Банк проверяет историю платежей.

Если до окончания выплат осталось меньше 3-6 месяцев, смысла в рефинансировании тоже нет. Банк это тоже понимает, ведь оформление нового кредита — это время, расходы, сбор документов.

Требования к рефинансируемым кредитам и кредитной истории клиента

Для успешного рефинансирования необходимо соответствовать определённым требованиям.

Самозанятым нужно подтвердить статус через личный кабинет ВТБ. Военным и сотрудникам ФСИН доступны льготы.

Как происходит рефинансирование кредита

Процесс включает несколько этапов. Ниже подробно рассмотрим каждый шаг.

Шаг 1. Подайте онлайн-заявку

Первый шаг — заполнение анкеты на официальном сайте ВТБ. В анкете указываются личные данные, информация о текущих кредитах и желаемые параметры нового займа. Когда заявка будет получена, банк проведёт предварительную оценку и примет решение, о котором сообщит клиенту.

В заявке вы можете заранее посмотреть, насколько выгодно рефинансирование

Шаг 2.Посетите отделение банка

При положительном решении необходимо посетить ближайший офис ВТБ. При себе нужно иметь паспорт и в некоторых случаях документы, подтверждающие доход. Сотрудник банка проверит оригиналы документов и предложит подписать кредитный договор на новых условиях.

Шаг 3. Подпишите договор

После подписания договора банк перечисляет средства на счета предыдущих кредиторов для полного погашения задолженности. Клиенту рекомендуется убедиться в закрытии старых кредитов и получить соответствующие справки. Это поможет избежать недоразумений и подтвердит отсутствие обязательств перед прежними кредиторами.

Необходимые документы для рефинансирования

Перед тем как подать заявку на рефинансирование в ВТБ, нужно подготовить стандартный набор документов. Он почти такой же, как при оформлении нового кредита.

Лучше собрать их заранее, чтобы ускорить процесс рассмотрения:

• Паспорт гражданина РФ.
• СНИЛС.
• Справка о доходах, если вы не зарплатный клиент банка. Обычно это форма 2-НДФЛ или справка по форме банка за последние 6 месяцев.
• Трудовая книжка или договор.
• Кредитные договоры по действующим займам.
• График платежей по текущим кредитам.
• Справка о задолженности.
• Реквизиты кредиторов.

Самозанятым дополнительно нужно зарегистрироваться в ЛК ВТБ Онлайн и дать согласие на доступ к данным о доходах.

Основные причины для отказа в рефинансировании кредита

Не все заявки на рефинансирование получают одобрение. Даже если клиент уверен, что у него всё в порядке, банк может отказать без объяснения причин. Это неприятно, но вполне объяснимо.

Вот основные причины, по которым ВТБ и другие банки отказывают заёмщикам:

• Плохая кредитная история. Например, есть длительные просрочки, судебные решения.
• Недостаточный доход. Например, если платёж по новому кредиту превысит 50% заработка.
• Отсутствие официального дохода. Если нет подтверждённого дохода (справка 2-НДФЛ, выписка по счёту, копия трудового договора) велика вероятность отказа.
• Ошибки в заявке. Неверные реквизиты, поддельные справки.

В каждом случае банк вправе отказать без объяснения причины. Это прописано в Федеральном законе № 353 «О потребительском кредите (займе)». Поэтому лучше заранее проверить все параметры

Сколько раз можно оформлять рефинансирование кредитов

Если вы уже рефинансировали кредит один раз, это не значит, что нельзя сделать это снова. Главное, чтобы были причины: снижение ставок, улучшение кредитной истории, появление более выгодных предложений. ВТБ рассматривает повторные заявки, если заёмщик отвечает их требованиям.

Отзывы о рефинансировании кредита ВТБ

Судя по отзывам клиентов, не все в восторге от услуги рефинансирования от ВТБ. Например, порекомендовать её могут только 24% пользователей.

Рейтинг 3.15 говорит, что рефинансированием в ВТБ довольны не все

Рефинансирование в ВТБ — рабочий инструмент, но он подходит не всем. Если у вас нет просрочек, а ставка в другом банке завышена — пробуйте. Но если долги уже стали неподъёмными, не ждите чуда. Как юрист, рекомендую: при задолженности от 300 тыс. рублей рассмотрите банкротство физлица. Это законный способ списать долги через суд.

Если сомневаетесь, что вам подойдёт рефинансирование, и нужна помощь в банкротстве — обращайтесь. Первая консультация бесплатная.