Выкупить свои у долги у банка — возможно ли это сделать самостоятельно?

Если вы когда-либо задумывались, можно ли выкупить свои долги у банка, знайте, это вполне реальная возможность. Конечно, есть нюансы, ограничения, придется договариваться с третьими лицами, но это возможно. В этой статье, я — юрист Иван Болдырев, расскажу, как устроен процесс продажи банковских долгов, почему банки соглашаются на такие сделки, и как должник может выгодно для себя воспользоваться этой ситуацией.

Механизм продажи банковских долгов

Банки нередко продают проблемные долги коллекторам. Это стандартная практика, регулируемая законодательством. Например, нормы Федерального закона № 353 «О потребительском кредите (займе)» и статьи 382 Гражданского кодекса РФ предусматривают возможность уступки права требования третьим лицам.

Как это выглядит:

1. Банк уведомляет должника о продаже долга другому кредитору. Это обязательная процедура согласно законодательству.
2. Долг передается третьему лицу (например, коллекторскому агентству) по договору цессии. Этот документ фиксирует передачу прав требования и позволяет новому кредитору взыскивать деньги с должника в свою пользу.

Должнику важно знать, что после передачи долга коллектору условия взаимодействия могут измениться. Агентства, как правило, предлагают должникам закрыть задолженность с дисконтом, но это не всегда гарантировано.

А еще нельзя просто прийти в банк и заявить, что вы хотите выкупить свой долг. Банки чаще всего передают долги крупными пакетами, а не персонально, и сотрудничают с определенными компаниями. Хотя прямого запрета на выкуп долгов у банка физическим лицом нет. Но не самим должником, иначе у банка возникнет вполне резонный вопрос: как так, деньги на выкуп долга есть, а на платежи по кредитам — нет?

Причины продажи долгов банками

Банки не заинтересованы в том, чтобы длительно разбираться с проблемными заемщиками. Если обобщить, то они принимают решение о продаже долгов по нескольким причинам:

• Проблемные кредиты увеличивают риски для финансовых организаций. Продажа позволяет минимизировать потери.
• Возможность использовать средства на поддержание работы системы. Получив деньги от продажи долга, банк может использовать эти средства для новых кредитов и инвестиций.
• Управление долгами требует ресурсов — времени и денег. Продажа долгов позволяет сократить эти затраты.

Преимущества для банков

Даже если банк не получит всю сумму долга, при продаже он сможет вернуть часть средств. Кроме того, передача просроченной задолженности по договору цессии дает:

• Снижение нагрузки на отделы взыскания.
• Освобождение от юридических процедур, связанных с долгами.
• Оптимизацию портфеля — банки избавляются от проблемных активов и улучшают финансовые показатели.

Оптимизация условий погашения долга

Продажа долгов банками и их дальнейшее управление коллекторскими агентствами дает возможность должникам выкупить свои обязательства с выгодой. Однако успешная оптимизация условий погашения требует понимания особенностей каждой категории долга, процесса передачи прав и критериев, по которым кредиторы выбирают покупателей.

Категории кредитных задолженностей и периоды их продажи

Банки разделяют задолженности на несколько категорий в зависимости от их характеристик и уровня риска:

• Необеспеченные кредиты. Это потребительские займы, долги по кредитным картам и микрозаймы. Их продажа происходит уже через 90 дней после наступления просрочки, так как шансы на добровольное погашение низкие. Коллекторы охотно покупают такие долги, поскольку их взыскание не связано с изъятием залога.
• Задолженности с обеспечением. Это автокредиты, ипотека или кредиты под залог имущества. Банки продают их реже, поскольку взыскание обеспечено через реализацию залога. Обычно такие долги перепродаются через несколько лет, если взыскание через суд не дало результата, либо истребуется залог через суд.
• Долги, подтвержденные судебными решениями. Если дело дошло до исполнительного производства, вероятность выкупа долга должником крайне низка. Согласно 229-ФЗ, судебные приставы не имеют права переуступать задолженности третьим лицам — их можно только погасить.

Как правило, долги продаются на поздних стадиях просрочки, когда вероятность самостоятельного погашения заемщиком становится минимальной.

Критерии выбора покупателей задолженности

Банки сотрудничают только с организациями, соответствующими определенным требованиям. Например, коллекторское агентство должно быть включено в реестр коллекторов, установленный 230-ФЗ.

Федеральный закон № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Согласно ст. 12 230-ФЗ право на ведение коллекторской деятельности имеют юридические лица, внесенные в реестр. При исключении сведений о компании из реестра она теряет право работать в сфере взыскания задолженностей.

Все действующие коллекторы есть на сайте приставов, а по цвету в таблице видно, как часто компания выходит за рамки закона при взыскании

Хотя законодательных запретов на выкуп долга у банка физическим лицом нет, кредиторы чаще всего работают с проверенными коллекторскими агентствами. Это связано с тем, что такие компании имеют опыт в работе с проблемными долгами, могут эффективно их взыскивать, а с банками у них уже сложились своеобразные партнерские отношения.

Процедурные аспекты передачи долгов

Передача долга осуществляется по договору цессии. Для этого необходимо:

• Согласие должника на передачу прав требования. Оно берется на стадии оформления документов на получение займа.
• Уведомление должника. Банк обязан уведомить заемщика о передаче долга новому кредитору в письменной форме.
• Согласование условий. Как правило, коллекторы выкупают долги за символическую сумму: порядка 5% от суммы требований.
• Заключение договора цессии. Продажа долга оформляется договором цессии, что закреплено в статье 382 ГК РФ.

С этого момента выкупившее задолженность у банка лицо становится полноправным кредитором заемщика-должника. В том числе получает право на взыскание долга в судебном порядке.

Преимущества и риски покупки долга для должника

Этот шаг помогает выкупить долг за меньшую сумму и избавиться от проблемной задолженности. Кроме того, если ваша кредитная история испорчена просрочками по кредиту, появление записи о погашении долга поможет ее исправить.

Однако важно помнить, что новый кредитор может установить жесткие условия погашения. Ошибки могут привести к тому, что вы переплатите или столкнетесь с неправомерными действиями новых кредиторов. И здесь не обойтись без юридической поддержки.

Другие варианты решения финансовых трудностей

Если вы не готовы к выкупу долга или сделать это не получается, существуют другие варианты решения финансовых трудностей:

• Реструктуризация кредита. Обсудите с банком возможность изменения условий займа.
• Рефинансирование. Погасите задолженность за счет кредита в другом банке или объедините несколько долгов в один.
• Банкротство. Процедура позволяет списать долги при условии, что вы не способны их погасить.

Вопрос, как выкупить свои долги у банка, требует грамотного подхода и юридической подготовки. Если у вас есть задолженности перед банками или микрофинансовыми организациями, обращайтесь за профессиональной помощью. Моя команда проведет бесплатную консультацию, поможет разобраться в ситуации, оценить шансы на успех и разработать стратегию. Мы помогаем должникам на любом этапе: от анализа ситуации с долгами до полного списания задолженности через процедуру банкротства.