Как оформить кредитные каникулы в МТС Банке и кому они доступны

Когда заёмщик теряет работу или часть дохода и платить кредиты просто нечем, в его распоряжении есть законные механизмы, чтобы решить проблему. Например, можно оформить кредитные каникулы. Вот только не всегда удаётся их получить. Например, ЦБ РФ заявил, что в первом полугодии 2024 года 90% заявок россиян на кредитные каникулы были отклонены банками.

Чтобы подобного не произошло с вами, расскажу, как получить кредитные каникулы в МТС Банке. С общей информацией, списком требований и причинами, почему могут отказать.

Общие сведения о кредитных каникулах

Кредитные каникулы — это отсрочка выплат по кредиту. То есть банк даёт заёмщику возможность на определённый период прекратить внесение ежемесячных платежей или сократить их размер. На практике это значит, что банк официально приостанавливает обязанность заёмщика платить по долгу на срок до 6 месяцев. Однако проценты продолжают начисляться. В итоге график погашения продлевается, а общая сумма переплаты возрастает.

Есть два основных типа кредитных каникул:

МТС Банк действует как в рамках законодательства РФ, так и собственных программ, чтобы снизить долю невозвратных долгов и поддержать клиентов в сложных ситуациях. Фактически это выгодно и банку, и заёмщику — клиент не портит кредитную историю, а банк не выводит кредит в просрочку.

Льготный период по закону № 353-ФЗ

Закон № 353 «О потребительском кредите (займе)», получивший изменения в 2020 году, изначально вводил понятие кредитных каникул как меру поддержки граждан в период пандемии COVID-19. Однако с 1 января 2024 года эта норма стала постоянной. Это означает, что теперь кредитные каникулы можно подключать в любое время, а не только в чрезвычайных ситуациях.

Согласно этому закону, каждый заёмщик имеет право на одну отсрочку по причине снижения дохода, а также на одну по причине чрезвычайной ситуации. Каждая отсрочка может длиться до 6 месяцев. Для получения кредитных каникул по закону № 353-ФЗ необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и представить документы-основания.

Условия получения кредитных каникул

Чтобы воспользоваться кредитными каникулами в МТС Банке, нужно понимать, что «финансовая сложность» — понятие растяжимое, а вот юридические основания строго закреплены. Банк рассматривает только те обращения, которые соответствуют требованиям федерального закона или внутренним программам. Чаще всего клиенты думают, что достаточно написать заявление о снижении дохода, но без подтверждающих документов каникулы не одобрят. При этом важно учитывать срок действия программы, лимиты по суммам кредита и личные обстоятельства, например, участие в СВО.

На практике основными основаниями для получения каникул выступают два варианта: госпрограмма (по закону № 353) или собственная программа банка, действующая на основе внутренних распоряжений.

В каких ситуациях можно получить кредитные каникулы

Ситуации, при которых предоставляют кредитные каникулы, чётко регламентированы законом и банковскими правилами. Подготовил таблицу, чтобы было проще разобраться, чем госпрограмма отличается от личной программы МТС Банка:

Таким образом, если у клиента есть официальное подтверждение снижения дохода или статуса участника СВО, лучше оформить каникулы именно по госпрограмме. Она гарантирует федеральную защиту, если заёмщик соответствует условиям. В остальных случаях остаётся вариант с банковской программой, где условия зависят от индивидуального решения МТС Банка.

Каникулы по госпрограмме

Кредитные каникулы по госпрограмме регулируются федеральным законом № 353-ФЗ и представляют собой один из видов социальной защиты граждан. Цель программы — временно снизить финансовую нагрузку при существенном ухудшении жизненной ситуации. Это необходимо, чтобы заёмщик смог сохранить стабильность и не допустить просрочек, пени и ухудшения кредитной истории.

Наиболее частый случай — резкое снижение дохода. Закон устанавливает порог. Если доход упал более чем на 30% за два последних месяца в сравнении со средним доходом за предыдущий год, гражданин имеет право подать заявление на кредитные каникулы. Главное здесь — документальное подтверждение. Это могут быть справка 2-НДФЛ с места работы, справка из службы занятости или другие документы, которые отражают фактическое изменение дохода.

Второе основание — чрезвычайная ситуация. Например, если имущество заёмщика пострадало из-за пожара, наводнения или другой ЧС и факт признан органами власти, человек также имеет право оформить каникулы. Обращаться нужно в течение 60 дней с даты наступления ЧС.

Процесс оформления кредитных каникул

Оформлять кредитные каникулы в МТС Банке несложно. Процесс довольно прямолинейный, но при этом требует внимательности на каждом этапе. Рассказываю по шагам, чтобы не допустить ошибок и избежать отказа:

Шаг 1. Проверьте условия договора

Перед подачей заявки необходимо:

• Убедиться, что ваш кредит подходит под условия кредитных каникул по закону № 353.
• Посмотреть в кредитном договоре сумму займа. Для потребительского кредита лимит до 450 000 рублей, ипотечного — до 15 000 000 рублей, автокредита — до 1 600 000 рублей.
• Проверить отсутствие статуса банкротства или судебных исполнительных производств.

Если по договору ранее уже использовались льготы по закону № 106-ФЗ, право на повторные каникулы аннулируется.

Шаг 2. Подготовьте документы

К заявке прикладываются документы, подтверждающие право на кредитные каникулы в МТС Банке. В зависимости от причины:

Причина	Документы
Снижение дохода	Справка 2-НДФЛ за предыдущие периоды и за текущие два месяца. Справки о зарплате, подтверждающие снижение дохода на 30% и более
ЧС	Например, справка от МЧС, органов местного самоуправления, Росреестра
Для участников СВО	Военный билет. Справка о прохождении службы. Удостоверение участника СВО. Справки для членов семьи

Отсутствие подтверждающих документов или их неправильное оформление — самая частая причина отказа.

Шаг 3. Подайте заявление в банк

Заявление можно подать:

• В мобильном приложении МТС Банка (самый быстрый способ).
• В отделении банка лично, заполнив бумажное заявление.

В любом случае самому составлять ничего не нужно, документ формируется автоматически на основе представленных данных. Нужен только номер кредитного договора, причина обращения за каникулами и дата их начала.

Шаг 4. Ожидайте рассмотрения заявки

Банк рассматривает заявление в течение 5 рабочих дней. В этот срок кредитор проверяет:

• Соответствие займа лимитам закона.
• Подтверждение обоснования.
• Правильность заполнения заявления и документов.

После рассмотрения заявки банк направляет решение в мобильное приложение и интернет-банк, а также по СМС на номер телефона, привязанный к договору. Если кредитные каникулы одобрены, то с даты их начала клиент освобождается от обязанности вносить ежемесячные платежи на срок, указанный в заявлении. Но начисление процентов продолжается, а их оплата переносится на период после окончания каникул. Срок кредита увеличивается.

Когда МТС Банк может отказать в предоставлении кредитных каникул

На практике я часто сталкиваюсь с ситуацией, когда клиенту кажется, что раз есть закон, банк обязан одобрить каникулы. Но на самом деле в 353-ФЗ и внутренних регламентах МТС Банка прописаны конкретные основания для отказа:

• Превышен лимит долга. Например, кредитная карта с задолженностью 200 000 рублей при максимуме 150 000 рублей.
• Отсутствуют документы. Нужно подтверждение либо снижения дохода, либо иной «сложной жизненной ситуации».
• Уже получали кредитные каникулы по тому же кредиту. Закон позволяет получить отсрочку только один раз по каждому основанию.
• Должник подал на банкротство. При действующей процедуре банкротства, введении реструктуризации долгов или наличии исполнительного производства (ФССП уже взыскивает долг) банк не может предоставлять каникулы.

Поддержка для участников СВО и их семей

Для участников СВО и их семей МТС Банк предоставляет специальные условия кредитных каникул. Согласно закону № 377, мобилизованные, контрактники, их семьи и другие участники СВО имеют право на отсрочку платежей по кредиту на 180 дней после окончания срока их участия в СВО, но не позднее 31 декабря 2025 года.

Кроме того, для участников СВО, которые начали выполнять обязанности после 6 апреля 2024 года, проценты по кредиту не начисляются в течение периода отсрочки (за исключением ипотечных кредитов). Чтобы получить каникулы, необходимо предоставить документы, подтверждающие участие в СВО.

Когда каникулы — лишь временное решение и платить нечем, остаётся банкротство. Это законный способ списать долги через суд. Я и моя команда юристов проводим бесплатные консультации. Я проанализирую вашу ситуацию, разработаю стратегию банкротства и помогу вам списать долги под ключ.