Что будет, если не платить кредит: могут ли посадить и как решить проблему с долгом

Забытый платеж, незначительная задержка, всего лишь один пропущенный срок. Кажется, мелочь. Однако ее последствия способны разрушить не только финансовое благополучие человека, но и изменить всю жизнь.

По статистике ФССП долги россиян по кредитам и займам только растут. За 2024 год объем долгов, с которыми разбираются судебные приставы, составил 1,44 трлн рублей. Просроченная более чем на 90 дней задолженность выросла на 12%, а ее темп роста ускорился в 3 раза по сравнению с 2023 годом, как говорит исследование коллекторского агентства «Долговой консультант».

Что будет, если не платить кредит? Сколько можно не платить кредит законно? Могут ли посадить за просрочки по кредитам? Разбираемся вопрос с юридической точки зрения, и поговорим о последствиях неуплаты.

Чтобы не впасть в депрессию, проблемы с долгами нужно решать оперативно, и в этом поможет юрист

Почему не получается платить по кредиту

Долг по кредиту может возникнуть по совершенно объективным причинам, но может появиться и случайно.

• незнание о факте задолженности, непонимание условий кредитного договора;
• нежелание платить за кредит;
• доход падает, и денег уже банально не хватает на покрытие всех кредитных обязательств;
• потеря работы сказывается на доходах, и нужно некоторое время, чтобы восстановиться бюджет, а если нет накоплений, то просрочки неизбежны;
• серьезная болезнь заемщика вынуждает пересмотреть статьи расходов и направить средства на лечение или восстановление;
• с прибавлением в семье также возникают новые статьи расходов, и возможны просрочки по кредитам;
• если в кредите участвовали два заемщика, но один из них умер, то вся ответственность ложится на одного человека.

На самом деле жизненные обстоятельства складываются иногда очень сложно. Среди моих клиентов есть люди, которые «получили» кредит внезапно, став поручителем у родственника. Основной заемщик не смог справиться, и теперь они в долгах. Бывают случаи, когда кредит переходит по наследству, мошенники оформляют за вас заем и т. д.

Какие последствия влечет за собой просрочка должника:

• за небольшой срок просрочки – до 1 месяца банк начислит пени и штрафы, неустойку;
• если срок просрочки больше одного месяца, банк передаст сведения в свою службу взыскания;
• далее ухудшится кредитная история;
• придется общаться с коллекторами;
• возможно судебное разбирательство;
• в работу включатся судебные приставы;
• должник лишится дохода и имущества;
• возможен запрет на выезд за границу;
• придется долго восстанавливать свое финансовое положение.

Я подробно остановлюсь на основных моментах того, что будет за неуплату кредитов.

Ухудшение кредитной истории

Сколько можно не платить кредит, и когда это начнет отражаться на кредитной истории? Нет никакого официального срока, который бы позволял не платить кредит и не получить никаких санкций от банка. Единственный вариант – оформление кредитных каникул. Тогда заемщик действительно может законно не платить кредит сроком до шести месяцев.

Во всех остальных случаях возникнут просрочки, и, в первую очередь, они будут отображены в кредитной истории. По закону № 218 «О кредитных историях» банки обязаны передавать информацию в БКИ в течение пяти дней со дня:

• заключения кредитного договора;
• внесенного платежа;
• допущенной просрочки.

Банки могут передать сведения и в тот же день, как заемщик заключит кредитный договор. Главное, чтобы согласно закону, не был пропущен пятидневный срок.

Размер штрафов и накопившейся суммы долга может очень удивить, не медлите, обращайтесь за юридической помощью

Начисление пеней и штрафов

Что будет за неуплату кредита, что сделает банк? Если месяц не платить кредиты в банках, то кредитор начнет с уведомлений и напоминаний. Заемщику будут поступать смс-сообщения и уведомления на электронную почту. Банк напомнит про необходимость оплаты, сообщит сумму долга и расскажет о санкциях, которые ждут заемщика, если он не внесет платеж.

Могут поступать и звонки от менеджеров банка. Если игнорировать кредитора, то он введет те санкции, которые прописаны в договоре. Как правило, это:

• до 20% годовых от суммы задолженности;
• до 1% в день от суммы задолженности в качестве пени;
• 0,1% от суммы долга, если основные проценты не начисляются.

Имейте в виду, что звонки могут участиться. Каждый день представитель банка может отправлять смс-сообщение или звонить, чтобы напомнить о задолженности.

Спустя 3-4 месяца игнорирования банка он может продать или передать долг коллекторскому агентству.

Общение с коллекторами

Коллекторы заинтересованы в том, чтобы максимально быстро вернуть долги. Поэтому они не будут ждать, пока должник выйдет с ними на связь. Сотрудники КА также отправляют должнику уведомления о том, что долг передан им. В письме есть контакты агентства для связи. Если заемщик намерен решить вопрос с задолженностью, то стоит связаться с коллекторами, чтобы:

• попробовать уменьшить сумму долга;
• получить скидку по процентам или штрафам;
• договориться о рассрочке или отсрочке платежей.

Сегодня коллекторы работают согласно закону № 230, и они очень ограничены в своих действиях. Время шальных разборок с должниками прошло. Поэтому основная стратегия, которой придерживаются коллекторы, – это судебные разбирательства.

Если не отдавать кредит и коллекторам, что будет? Они, скорее всего, уже через месяц подадут в суд и получат судебный приказ на взыскание долга.

Судебное разбирательство

Первым шагом коллекторов будет обращение к мировому судье, если сумма задолженности до 500 тысяч рублей. Тогда суд вынесет решение о судебном приказе, согласно которому коллекторы смогут через судебных приставов взыскать долги.

У должника есть право отменить судебный приказ. На это законом дается 10 дней со дня получения копии документа. Должнику нужно написать возражение и подать его в суд. Можно не объяснять причины, почему он не согласен с судебным приказом. Судья отменит свое решение. Тогда коллекторы будут вынуждены подавать иск в суд и получать исполнительный лист.

Должник вправе участвовать в разбирательстве по исковым требованиям — предъявлять доказательства, подавать запросы и ходатайства в суд. А также, чтобы уменьшить сумму долга, снизить неустойку или договориться о новом графике платежей.

Если человек не платит кредит по объективным причинам, суд может пойти ему навстречу и назначить новый график погашения, дать отсрочку. На сделку должны быть согласны и кредиторы, и коллекторы, в зависимости от характера передачи прав на взыскание долга.

Если должник проигнорирует и судебные заседания, то его положение только ухудшится. Чем больше времени проходит с момента просрочки, тем больше становится сумма долга. Она, конечно, не будет расти до бесконечности, есть ограничения, тем не менее долгов станет только больше.

Когда по иску коллекторы получат исполнительный лист, они обратятся к судебным приставам. Начнется исполнительное производство. Судебные приставы принимают решения в соответствии с законом № 229 «Об исполнительном производстве». Для должников по кредитам и другим обязательствам у них существуют свои санкции:

• подача запросов в государственные органы и банки для получения информации о счетах и имуществе;
• взаимодействие с должником, возможные звонки или посещения приставов;
• введение запрета на выезд из страны – по заявлению кредитора или по другим основаниям;
• опись имущества и его продажа с торгов в счет погашения задолженности.

Запрет на выезд за границу

Если о списании доходов за долги и продаже имущества приставами должникам известно, то запрет на выезд становится, как правило, неожиданностью. Согласно статье 67 закона № 229, судебные приставы вправе ограничить выезд по заявлению кредитора или самостоятельно. Госслужащий выносит постановление о запрете, и его должен утвердить руководитель ФССП.

Отмечу, что вынести постановление о запрете пристав может, только если исполнительное производство открыто по решению суда. Если дело начато не на основе судебного решения, то приставу или взыскателю придется подавать заявление в суд, чтобы получить решение о запрете.

Не доводите дело о долгах до продажи имущества приставами, можно решить проблему по-другому

Лишение имущества и доходов

Последствия длительной просрочки кредитов и открытие приставами исполнительного производства приводят к тому, что пристав-исполнитель накладывает арест на счета должника. Это самая простая и доступная мера взыскания задолженностей.

Со счета каждый месяц списывается 50% от суммы официального заработка. Списание будет происходить до тех пор, пока долг не погасят полностью.

Если пристав не найдет счета или на них не будет денег для погашения долга, то задействуют имущество должника: автомобиль, недвижимость, земельный участок, другие активы.

Важно знать, что единственное жилье не подлежит взысканию. При этом другая недвижимость может быть продана с торгов.

Могут ли за долги посадить? Уголовная ответственность за долги существует. Согласно статье 177 УК РФ, должно быть доказано злостное уклонение от уплаты долгов. При этом:

• сумма долга перед кредиторами должна составлять более 1,5 млн рублей;
• кредитор подтвердил свое право на взыскание в суде;
• должник скрывается от уплаты, умышленно не взаимодействует с приставами и это доказано документально.

Давайте подведем итог, какие последствия просрочки могут быть в зависимости от срока:

Что нельзя делать при проблемной задолженности

По своему опыту могу сказать, что самой распространенной ошибкой и усугублением ситуации у моих клиентов было оформление новых кредитов для погашения старых долгов. У людей начинается паника, они боятся звонков из банков и от коллекторов, судебных тяжб.

Только представьте, что будет, если просрочить еще и новые кредиты? А это неизбежно, поскольку новые займы часто не покрывают полностью старые. Не забывайте про проценты и штрафные санкции. Получается, что у человека остается частично активный старый долг и полностью новый.

Кроме оформления новых займов и кредитов, ошибки бывают следующие:

• продажа имущества;
• залог единственного жилья;
• взятие денег у родственников и т. д.

Что делать, если нет денег платить за кредит

Если у заемщика временные трудности, то можно попробовать договориться с банком. Запросить кредитные каникулы, реструктуризацию долгов.

Если трудности глобальные, то нужно действовать наверняка. И первое, что я могу порекомендовать, это обращение к грамотному юристу. Нет денег на кредиты, и вы понимаете, что в ближайшие 3-4 месяца они не появятся? Стоит подумать об освобождении от долговых обязательств.

И здесь путь только один. Для законного списания долгов подойдет процедура банкротства физического лица. Отмечу, что просрочка должника – не обязательное условие для оформления банкротства. При наличии обстоятельств, которые не дают платить по кредитам, можно проконсультироваться со специалистом.

Кроме того, закон № 127 «О несостоятельности» обязывает должника подать документы на собственное банкротство, если его долг уже 500 тысяч рублей и более.

Какие бы сложности у вас не возникли, вы можете получить бесплатный анализ своей финансовой ситуации на моей консультации. Вы поймете, подходит ли вам процедура банкротства. Я расскажу о последствиях и ходе процесса. Дам рекомендации по сохранению доходов и имущества.