Что такое МФО и в чём разница между микрофинансовыми организациями
Когда срочно нужны деньги до зарплаты, многие в такой ситуации обращаются в МФО — микрофинансовые организации. Хотя отношение к ним неоднозначно. Одни клиенты их хвалят, а другие называют обманщиками. Поэтому нужно понимать, что представляют собой МФО, как они работают и чем отличаются от банков.
Я — Иван Болдырев, юрист по банкротству с более чем пятилетним стажем, объясняю, как работают МФО, чем они отличаются от банков и между собой, и стоит ли брать микрозаймы.
Что такое МФО
МФО — это микрофинансовые организации, которые выдают небольшие займы под проценты. Они не банки, не имеют лицензии, но обязаны состоять в реестре Центробанка. Их главная особенность — скорость кредитования.
В отличие от банков, микрофинансовые организации работают по упрощённой схеме. Они быстро одобряют заявки, а чтобы предоставлять микрозаймы, не требуют справок о доходах и часто выдают деньги даже людям с плохой кредитной историей.
Работа МФО регулируется законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Займы в МФО отличаются от банковских кредитов. Они оформляются быстрее, но выдаются на более короткий срок и под высокий процент. Например, если в банке ставка по кредиту начинается от 24% годовых, то в МФО она может достигать 0,8% в день. Из-за этого переплата по таким займам выше.
МФО бывают двух типов: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Разница между ними заключается в сумме займа, требованиях к уставному капиталу и возможности привлекать в качестве инвестора физическое лицо.
В чём разница между МФК и МКК
Эти организации работают по разным правилам, хотя суть их деятельности одинакова — выдача микрозаймов населению. Если вы решили взять заём, стоит понимать, каким именно видом МФО будет являться кредитор.
|
Критерий |
Микрофинансовая компания (МФК) |
Микрокредитная компания (МКК) |
|
Требования к уставному капиталу |
Минимум 70 млн рублей |
От 5 млн рублей |
|
Кому можно выдавать займы |
Физическим и юридическим лицам |
Физическим и юридическим лицам |
|
Максимальная сумма займа физическим лицам |
До 1 млн рублей |
До 500 000 рублей |
|
Право привлекать деньги граждан |
Да, может привлекать инвестиции |
Нет, финансируется за счёт собственных средств и инвестиций учредителей |
|
Контроль со стороны ЦБ РФ |
Строгий, под постоянным надзором |
Частичный надзор |
|
Риск закрытия |
Ниже, так как есть требования к капиталу |
Выше, так как нет жёстких требований |
|
Участие в СРО МФО |
Обязательно |
Обязательно |
МФК считаются более стабильными, так как работают под строгим контролем и имеют значительный капитал. Они могут привлекать деньги от частных инвесторов и вкладывать их в выдачу займов. Такой вид МФО как МКК, напротив, меньше подвержены регулированию и работают в основном с небольшими займами.
Как регулируется деятельность МФО
Для работы каждая МФО должна зарегистрироваться в реестре микрофинансовых организаций. Только компании из этого списка имеют право выдавать займы.
Основные законы, регулирующие МФО:
- Федеральный закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Определяет, кто может заниматься микрофинансированием. Устанавливает требования к МФО, их капиталу и порядку работы. Обязывает компании включаться в государственный реестр.
- Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)». Регулирует условия предоставления микрозаймов. Ограничивает максимальную процентную ставку. Защищает права заёмщиков, устанавливая правила информирования о долге.
- Федеральный закон № 230 «О коллекторской деятельности». Определяет, как можно взыскивать долги. Как и когда привлекать коллекторов, как уведомлять должников, что можно делать в рамках взыскания.
С 2022 года действует важное правило: переплата по займу не может превышать 130% от суммы долга. Это значит, что если вы взяли 10 000 рублей, вернуть придётся не более 23 000 рублей, включая все проценты, штрафы и пени.
Максимальная процентная ставка по микродолгам сейчас составляет 0,8% в день (или 292% годовых). Ранее ставки доходили до 1% в день, но государство их снизило.
Также с 2023 года запрещено выдавать новые займы для погашения старых (так называемое «рефинансирование» внутри одной и той же МФО). Это законная защита от бесконечного продления долга и роста задолженности.
Основные отличия МФО от банков
Микрофинансовые организации и банки работают по разным правилам. МФО дают займы быстро и без лишних проверок, но за это приходится платить высокими процентами. Любой коммерческий банк, в отличие от МФО, предлагает более низкие ставки, но требует хорошую кредитную историю и подтверждение дохода.
|
Критерий |
МФО |
Банк |
|
Скорость получения |
Деньги можно получить за 15–30 минут |
Среднее оформление кредита занимает от одного дня до недели |
|
Процентные ставки |
До 0,8% в день (до 292% годовых) |
От 14–35% годовых |
|
Сумма займа |
До 1 000 000 рублей |
От 50 000 до нескольких миллионов рублей |
|
Срок возврата |
От 7 до 365 дней |
От 1 года до 30 лет |
|
Проверка заёмщика |
Минимальная, можно взять заём с плохой кредитной историей |
Проверяется доход, кредитная история, могут отказать |
|
Залог и поручительство |
Не требуются |
Часто нужны для одобрения крупных сумм |
|
Методы взыскания |
Обычно продают долги коллекторам |
Взыскание через суд и судебных приставов, мелкие займы продают коллекторам |
Как видно, МФО выигрывают в скорости получения займа, но их проценты гораздо выше. Банки предлагают более выгодные условия, но требуют больше документов.
Как выбрать МФО для займа
Правила выбора МФО, чтобы получить заём, простые. Однако почти 80% заёмщиков их игнорируют. Вот пошаговая инструкция, что и как надо проверять:
Шаг 1. Проверьте компанию в реестре ЦБ.
Если организации нет в реестре, сотрудничать с ней нельзя. Такие компании работают незаконно и не подчиняются требованиям законодательства.
Шаг 2. Изучите сайт компании
У МФО должен быть официальный сайт с полной информацией. На что обратить внимание:
- Полное название компании и регистрационные данные.
- Юридический адрес и контактный телефон.
- Регистрационный номер в реестре ЦБ РФ.
Если сайт выглядит подозрительно, плохо работает или нет информации о регистрации, это тревожный знак. Также стоит проверить, отвечает ли служба поддержки — мошеннические компании часто игнорируют звонки и письма.
Шаг 3. Проверьте условия займа
Перед подписанием договора важно изучить процентную ставку, срок возврата и итоговую сумму долга. Недобросовестные МФО могут занижать проценты в рекламе и начислять скрытые комиссии.
Обратите внимание на следующее:
- Полную стоимость займа (указана в договоре).
- Штрафы за просрочку и возможные пени.
- Дополнительные комиссии (например, за продление займа).
Не стоит подписывать договор, если в нём есть непонятные формулировки. Если МФО отказывается объяснять условия, не работайте с ней. Это проще, чем потом судиться с МФО, отменяя необоснованные проценты.
Как проверить надёжность МФО и избежать мошенничества
Мошенники любят копировать сайты легальных МФО. Вот признаки обмана:
- Просят предоплату «за страховку».
- Сайт без защищённого соединения HTTPS, нет контактов для связи.
- Нет упоминания в реестре ЦБ.
Если вам навязывают услуги или требуют доплаты за микрозайм — это признак мошенничества. Однако первый заём под 0% для новых заёмщиков — это норма. Так МФО привлекают клиентов.
Условия предоставления займов в МФО
Микрофинансовое предприятие выдаёт займы быстро и без лишних документов. Многие из МФО работают только онлайн, поэтому их зона присутствия — вся Россия. Однако условия могут сильно отличаться в зависимости от типа компании. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, нужно понимать, на каких условиях оформляется заём.
|
Параметр |
Микрокредитные компании (МКК) |
Микрофинансовые компании (МФК) |
|
Сумма займа |
До 500 000 рублей |
До 1 000 000 рублей |
|
Кому выдают |
Только физическим лицам и ИП |
Физическим и юридическим лицам |
|
Необходимые документы |
Паспорт |
Паспорт, ИНН, доп. документы по запросу |
|
Скорость одобрения |
От 5 до 30 минут |
От 5 минут до 1 рабочего дня |
|
Процентная ставка |
До 0,8% в день |
До 0,8% в день |
|
Способы оформления |
Онлайн и в офисах |
Некоторые продукты онлайн, для ипотеки, автокредита или коммерческого займа нужно посетить физический офис банка |
|
Способы получения |
Наличными, на карту, электронный кошелёк |
Наличными, на карту, банковский счёт, электронное платёжное средство |
|
Способы погашения |
Карта, терминалы, банковский перевод |
Карта, банковский перевод, кассы офисов |
|
Передача долга коллекторам |
Возможна |
Возможна, но реже, чаще взыскивают через суд |
Не забывайте о высокой процентной ставке. В день она кажется небольшой, но в годовом исчислении превышает сотню процентов. Если у вас есть сомнения, лучше рассмотреть альтернативные способы получения денег.
Альтернативы МФО
Если не хотите переплачивать, рассмотрите другие варианты:
- Кредитные кооперативы. Ставки ниже, но нужен вступительный взнос.
- Банки с экспресс-кредитами. Например, Тинькофф или Совкомбанк.
- Государственная помощь. Например, субсидии и помощь многодетным семьям от ДОМ.РФ.
МФО — не зло, если пользоваться ими с умом. Но если задолжали нескольким организациям, долговая яма неизбежна. Однако даже в такой ситуации есть выход. Через процедуру банкротства можно законно списать долги. Запишитесь на бесплатную консультацию, и мы найдём решение. Иногда один звонок спасает от десятков лет долгового рабства.
Вопросы и ответы
Чем занимаются микрофинансовые организации?
Микрофинансовые организации (МФО) предоставляют гражданам и бизнесу небольшие займы на короткий срок. Такие займы предоставляются с высокими процентными ставками и на суммы до 1 млн рублей. МФО могут работать как с физическими, так и с юридическими лицами, выдают займы без сложных требований к заёмщику.
Как регулируется деятельность МФО?
Деятельность МФО регулируется Федеральным законом № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также рядом других нормативных актов. Основной надзор за работой МФО осуществляет Банк России.
В чём смысл микрозаймов?
Микрозаймы предназначены для того, чтобы помочь людям получить деньги на срочные нужды без сложных проверок и длительных процедур. Они выдаются на короткий срок. Основной плюс микрозаймов — это быстрый доступ к деньгам, а минус — значительная переплата.
