Когда у вас плохая кредитная история, получить кредит почти невозможно. Банки отказывают, а МФО предлагают займы под огромные проценты, что только увеличит финансовые трудности. Однако даже при низком кредитном рейтинге есть способы, которые позволяют оформить заем. В этой статье я, юрист Иван Болдырев, расскажу, как можно взять кредит с плохой кредитной историей, какие способы помогут улучшить условия займа и что делать, если задолженность перешла ту грань, когда ее уже нельзя погасить своими силами.

Что такое кредитная история и как ее получить

Кредитная история (КИ) — это ваше финансовое досье, отражающее все кредиты и займы, а также любые просрочки или нарушения по ним. В России кредитные истории ведут Бюро кредитных историй (БКИ), и получить их можно бесплатно 2 раза в год, подав запрос через «Госуслуги» и обратившись затем в одно из БКИ.

КИ заемщика формируется на основе данных из различных источников: в основном, это банки и микрофинансовые организации. Основной закон, регулирующий эту сферу, — это 218-ФЗ «О кредитных историях». Он устанавливает правила сбора, хранения и использования информации о кредитах.

Кредитная история формируется на основе следующих факторов:

  • Своевременность платежей по кредитам.
  • Количество открытых и закрытых кредитов.
  • Записи о просрочках и задолженностях.
  • Количество и частота подачи заявок на кредит.

КИ считается плохой, если в ней зафиксированы частые или длительные просрочки по платежам, суды по возврату долгов, передача задолженностей коллекторам. Наличие хотя бы одной большой просрочки также значительно снижает кредитный рейтинг.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 7 лет после внесения последней записи. У активных заемщиков она хранится, по сути бессрочно, так как обновляется каждый раз, когда человек получает новый кредит или вносит платеж по действующему займу.

Как разобраться в своей кредитной истории

Кредитная история состоит из нескольких разделов, каждый из которых хранит разные виды данных. Разобраться в своей КИ только на первый взгляд сложно. На самом деле в ней все четко структурировано.

Вот что входит в КИ:

  1. Титульная часть. Содержит персональные данные заемщика: ФИО, дату рождения, паспортные данные. Эта часть не влияет на кредитный рейтинг, а позволяет идентифицировать субъект кредитной истории. Ошибки в титульной части могут привести к тому, что к вашей кредитной истории будут добавлены чужие записи, либо не будут добавлены ваши. Если обнаружите ошибку, важно немедленно запросить корректировку в БКИ.
  2. Основная часть. Это наиболее важный раздел, в котором указаны все кредитные обязательства и их статус. Здесь отображаются текущие кредиты, долги, просрочки по платежам и их сроки, а также закрытые кредиты. Анализ основной части позволяет оценить, насколько вы ответственны как заемщик. Если здесь присутствуют отметки о просрочках, банки могут счесть вас ненадежным клиентом. Кроме того, периодически проверяя этот раздел, вы сможете выявить возможные ошибки в расчетах или подозрительные записи, которые могли возникнуть, если кто-то пытался получить кредит на ваше имя.
  3. Закрытая часть. Содержит информацию о запросах вашей КИ другими организациями. Также в ней указан перечень организаций, сформировавших КИ — то есть тех банков и МФО, которые подали данные в БКИ. Частые запросы могут негативно сказаться на вашем скоринговом балле.

В основой части КИ есть скоринговый балл. Он представляет собой числовой показатель, который банки, МФО и другие финансовые организации используют для быстрого анализа вероятности возврата заемных средств. Чем выше балл, тем выше шансы на одобрение кредита и получение лучших условий, так как высокий балл свидетельствует о надежности заемщика.

Чем больше скоринговый балл — тем лучше условия кредитования и выше шанс одобрения

Чем больше скоринговый балл — тем лучше условия кредитования и выше шанс одобрения

Заемщики с низким скоринговым баллом сталкиваются с высокими процентными ставками или даже отказами в кредитовании, поскольку их финансовый риск считается повышенным. Это и есть те самые люди с плохой кредитной историей.

Можно ли оспорить кредитную историю?

Ошибки в кредитной истории не редкость, и если они влияют на вашу способность получать кредиты, их нужно исправлять. Вот основные ситуации, когда это необходимо делать:

  • Ошибочные данные. Технические ошибки или некорректные сведения о суммах и датах платежей. Например, если по ошибке указаны просрочки, которых не было, или уже погашенная задолженность.
  • Недостоверная информация. Иногда в кредитной истории появились записи о кредитах или задолженностях, которые вы не брали. Это может быть результатом мошенничества или путаницы с данными других лиц.

Если вы обнаружили, что в вашей кредитной истории указана информация о займах или просрочках, которых на самом деле не было, вы имеете право подать заявление на оспаривание данных. В этом случае вы обращаетесь в БКИ с заявлением и доказательствами, например, квитанциями о погашении долга. Бюро обязано проверить вашу жалобу, и если ошибка действительно допущена, ее устранят.

Оспаривание кредитной истории регулируется статьей 8 закона «О кредитных историях». Срок рассмотрения жалобы — до 30 дней. Если заемщик не согласен с результатом проверки, он может обратиться в суд.

Пример заявления об оспаривании КИ, у каждой БКИ есть своя форма документа

Пример заявления об оспаривании КИ, у каждой БКИ есть своя форма документа

Пример заявления об оспаривании КИ, у каждой БКИ есть своя форма документа

С января 2022 года заемщик может подать заявление об оспаривании данных не только в БКИ, но и напрямую в банк или другую организацию, внесшую ошибочные сведения. Это упрощает процесс и позволяет быстрее внести изменения.

Как взять кредит с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история может затруднить получение кредита, но это не значит, что доступ к займам для вас закрыт. Давайте разберем, какие организации дают деньги при плохой кредитной истории и на каких условиях.

Микрофинансовые организации (МФО)

МФО — это компании, которые специализируются на выдаче краткосрочных займов без жестких требований к кредитной истории. Они готовы выдавать небольшие суммы под высокий процент, так как часто ориентируются на заемщиков с проблемной КИ. Этот вид займа подходит тем, кому нужны деньги срочно и на короткий срок.

МФО обычно предлагают быстрые деньги и не требуют обширных документов. Деньги выдают в день обращения, в том числе онлайн на карту. Но у них высокие проценты и штрафы за просрочку. Займы от МФО часто имеют ставки до 0,8% в день, что делает их довольно дорогими в долгосрочной перспективе. Если просрочить выплату, долг будет быстро расти, что приведет к долгосрочным проблемам с задолженностью.

Кредит под залог имущества

Залоговые займы дают как банки, так и некоторые МФО. Залогом могут выступать квартира, автомобиль или другая ценная собственность. Это снижает риск для кредитора, что позволяет ему не обращать внимания на КИ заемщика.

Под залог есть возможность получения крупных сумм, причем выгоднее, чем просто микрокредит в МФО. Кредитные организации иногда закрывают глаза на плохую КИ, если заем обеспечен ликвидным залогом. Но есть риск утраты залога при невыплате. Если заемщик не погашает кредит, имущество будет изъято кредитором в счет долга.

Кредитные карты

Требования к заемщику при выдаче кредитной карты, особенно если он участник зарплатного проекта банка, гораздо ниже. А еще некоторые банки предлагают специальные программы для клиентов с неблагоприятной КИ и дают небольшие суммы на испытательный срок, чтобы оценить платежеспособность заемщика.

Но кредитка — это не обычный потребительский заем, а тарифами многих банков предусмотрены комиссии на переводы и снятие наличных с кредитных карт. При неудачной попытке получить кредитку останутся следы в кредитной истории, что еще сильнее снизит скоринговый балл.

Кредитные кооперативы

Кредитные и кредитно-потребительские кооперативы (КПК) это объединения людей, которые скидываются на займы для своих участников. Кооперативы предлагают займы, как правило, своим членам и часто готовы работать с заемщиками, имеющими низкие рейтинги. Для вступления потребуется уплата взносов.

В КПК гибкие условия, возможность долгосрочного сотрудничества, которое со временем может помочь улучшить кредитную историю. Но некоторые кооперативы работают только с определенными категориями граждан, например, по профессиональному признаку. А еще не все кооперативы надежны.

Займы у частных лиц

Частные кредиторы дают кредит, не ориентируясь на данные из БКИ, однако условия таких займов иногда еще хуже, чем в МФО. Зато для оформления достаточно составить расписку, иногда — заверенную у нотариуса.

Альтернативой будет кредитное донорство: оформление другим человеком кредита на себя. Попросите родственника или друга с хорошей КИ оформить для вас заем, если не боитесь испортить с ними отношения при просрочках.

Рефинансирование кредитов

Если поиск нового займа вызван необходимостью поправить свои финансовые дела ввиду высокой долговой нагрузки, есть гораздо лучшее решение — рефинансирование кредитов.

Рефинансирование — это способ объединения нескольких долгов в один новый. Банки рефинансируют долги даже при просрочках, и это помогает сократить ежемесячные выплаты. Важно, что при оформлении рефинансирования старые займы закрываются, а ваша КИ начинает улучшаться, так как каждый платеж теперь будет своевременным.

При рефинансировании важно учитывать следующие моменты:

  • Сравните предложения разных банков.
  • Убедитесь, что новые условия действительно выгоднее старых.
  • Можно взять сумму больше, чем размер долговых обязательств, а разницу потратить на личные нужды.

Если с кредитной историей настолько все «плохо», что даже МФО отказываются выдавать микрозаймы, а в рефинансировании кредитов отказывают, поможет процедура банкротства физических лиц. С ее помощью получится реструктуризировать все долги в суде, либо списать их через процедуру реализации имущества. Банкротство обнуляет кредитную историю, а значит, в скором времени вы снова сможете брать кредиты.

Даже при плохой кредитной истории остаются возможности для получения кредита. Но если у вас возникли сложности с долгами и рефинансированием не получается это исправить, я рекомендую банкротство. Оно станет реальным выходом и поможет избавиться от долгов. Обращайтесь за бесплатной консультацией, и я найду решение, подходящее именно вам.

Вопросы и ответы

Почему банки отказывают в кредите даже при небольших просрочках в прошлом?

Банки оценивают каждого заемщика с точки зрения риска, и даже небольшие просрочки создают впечатление, что заемщик ненадежен и снижают скоринговый балл. К тому же банки учитывают не только просрочки, но и количество кредитных запросов, общую сумму задолженностей, доходы и расходы.

Можно ли улучшить кредитную историю без дополнительных кредитов?

Да, это возможно, хотя процесс займет больше времени. Начните с закрытия всех текущих просрочек и своевременной оплаты кредитов, а также налогов или других регулярных счетов, так как банки тоже учитывают вашу финансовую дисциплину. С течением времени это положительно повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Чем плохие займы от частных кредиторов?

Неофициальные кредиторы не связаны строгими правилами, как банки или МФО, что нередко приводит к недобросовестным методам взыскания долга. Поэтому такие займы лучше рассматривать только в крайнем случае и при уверенности в надежности кредитора.