Главная Статьи и советы Банки Как банки действительно возвращают долги: всё о взыскании задолженности по кредиту

Как банки действительно возвращают долги: всё о взыскании задолженности по кредиту

Иван Болдырев

27.06.2025

205 просмотров

Содержание

Я — Иван Болдырев, юрист по банкротству физлиц. За почти шесть лет практики я помог более чем 500 семьям списать долги. По данным на май 2025 года, общая сумма просроченных кредитов в России достигла 70 млрд рублей. Цифра огромна, но, к счастью, у сегодняшних должников есть возможность списать задолженности, даже не дожидаясь их активного взыскания банками.

Рассказываю, как работает взыскание задолженности по кредиту — процесс, который может коснуться каждого, кто взял кредит, но столкнулся с трудностями при его погашении. Разберу все этапы: от первых звонков банка до судебных разбирательств и действий приставов. Также я объясню, как избежать ловушек коллекторов и, при необходимости, списать долги через банкротство.

Что такое взыскание задолженности по кредиту

Взыскание кредитной задолженности — это процесс, через который банки или микрофинансовые организации (МФО) пытаются вернуть деньги, которые вы им должны. Сначала это напоминание, что есть просрочка, потом — серьёзные меры, включая суд и арест имущества.

Когда нет денег платить кредиты, выход всё равно есть

Понимать, как взыскивают долги, очень важно. Это помогает выработать план защиты на случай давления со стороны кредиторов. Например, вы можете договориться с банком о реструктуризации долга или даже оспорить несправедливые требования. Причём ваши действия зависят от этапа взыскания и его формы: досудебного или в суде.

Досудебное взыскание задолженности по кредиту

Когда человек перестаёт платить по кредиту — по разным причинам: потеря работы, болезнь, переезд — банк сразу не бежит в суд. Вначале он пытается решить всё в досудебном порядке. Это проще, быстрее и дешевле. На этом этапе важно понимать, какие действия законны, а какие — нет, и как не загнать себя в угол.

Досудебное взыскание — это, по сути, попытка кредитора напомнить о долге, убедить начать платить или хотя бы выйти на связь. Важно не игнорировать эти попытки — чем дольше вы молчите, тем агрессивнее будет становиться кредитор.

Порядок досудебного взыскания

Иногда сам банк взыскивает задолженность, иногда он передаёт долг коллекторам. Вот как всё обычно происходит:

Напоминание от банка. Сразу после просрочки начинаются звонки, СМС, письма. Автоматическая система напоминает о платеже, предлагает внести минимальную сумму, предлагает реструктуризацию. Это «мягкий» сбор задолженности. Обычно на этом этапе нет никакого давления — просто предложение погасить долг с минимальными издержками.
Претензия. Если реакции нет 30-90 дней, кредитор направляет письменную претензию. Это официальный документ, в котором указана сумма долга с процентами и пенями, а также установлен срок добровольного исполнения (обычно 10 календарных дней). В письме же содержится предупреждение о возможности передачи дела в суд.

В рамках статьи 452 ГК РФ кредитор обязан сначала направить требование об исполнении обязательства, прежде чем обращаться в суд.

Если банк не видит перспектив по возврату долга, то он может продать его коллекторам по договору цессии (статья 382 ГК РФ). В этом случае коллекторское агентство становится полноправным кредитором, и вы обязаны платить уже ему. Вас обязаны уведомить об этом письменно.

Судебное взыскание задолженности по кредиту

Когда банк или МФО понимают, что уговоры и звонки не работают, они переходят к следующему шагу — подают в суд. Тут уже включаются правовые механизмы: суд, исполнительные листы, приставы, аресты счетов.

В суд не бегут с первого дня просрочки. Обычно кредиторы выжидают 3-6 месяцев, иногда дольше. Всё зависит от суммы долга, условий договора и стратегии взыскания. А ещё — от того, кому принадлежит долг: банку, МФО или уже коллекторам.

Судебное взыскание долга по кредитному договору делится на приказное производство (быстрая форма) и исковое производство (полноценный судебный процесс).

Взыскание задолженности в приказном производстве

Если кредитор выбрал приказной путь — значит, хочет быстро и без лишних разбирательств получить решение. Так как судебный приказ — это не заседание, а по сути, «бумажка от судьи», которая выносится без вызова сторон, заочно.

Когда применяется:

если долг до 500 тысяч рублей;
если требования кредитора очевидны и подтверждены документами;
если договор чётко прописывает обязательства, сроки и сумму задолженности.

Мировой судья выносит приказ за 5 дней на основе документов банка. Приказ приходит по почте, а если вы его не оспорите за 10 дней — он вступает в силу. Далее — передача приставам.

Взыскание задолженности в исковом производстве

Если приказ отменён или сумма долга превышает 500 тысяч рублей — банк подаёт исковое заявление. Это уже полноценный судебный процесс с вызовом сторон, заседаниями, возможностью подавать доказательства, ходатайства, вызывать свидетелей.

На что обратить внимание:

Ситуация	Описание
Можно оспорить сумму долга	Например, если набежали неподъёмные проценты или не учитываются платежи, ещё можно снизить неустойку по статье 333 ГК РФ
Можно просить суд применить срок исковой давности	Он составляет 3 года с даты последнего платежа по графику
Можно подать встречный иск	Если банк нарушил условия договора, например, продал долг коллекторам без уведомления или с запретом на его передачу в первоначальном договоре

Если иск удовлетворён — кредитор получает решение суда, а затем исполнительный лист. Если иск отклонён (редко, но бывает) — взыскание не производится.

Отмена приказа о взыскании задолженности

Чтобы отменить судебный приказ, подайте заявление в суд, выдавший приказ, в течение 10 дней с момента его получения. Укажите, что вы не согласны с долгом, и приложите доказательства, если они есть. Если срок пропущен по уважительной причине (например, вы не получили приказ), можно подать ходатайство о восстановлении срока. Отмена приказа даёт вам время для подготовки к исковому процессу.

Как узнать, что банк подал в суд

Очень часто должник узнаёт о суде уже после того, как его счёт арестован, а с карты списали деньги. Но на самом деле узнать о начале судебного взыскания по кредиту можно заранее. Основные способы узнать о подаче иска или судебного приказа:

Способ	Описание
Письмо из суда	Суд обязан направить копию судебного приказа или искового заявления должнику по адресу, указанному в договоре с банком. Часто это «тот самый» адрес регистрации, куда вы давно не заглядывали. Поэтому проверяйте почтовый ящик
Портал «ГАС Правосудие»	На сайте судов можно вбить свою фамилию или ИНН и посмотреть, есть ли в отношении вас открытые дела. Судебные приказы и иски — всё появляется в базе
Личный кабинет на «Госуслугах» и ФССП	Если дело уже передано приставам, появится запись об исполнительном производстве в личном кабинете на «Госуслугах» и в банке данных исполнительных производств у приставов. Уведомление придёт на электронную почту или в приложение

Включите уведомления в «Госуслугах», подпишитесь на судебные рассылки и заведите правило проверять БКИ раз в полгода (бесплатно получать кредитный отчёт можно дважды в год). Это сэкономит много нервов и поможет не пропустить сроки обжалования.

Действия после вынесения судебного решения о взыскании

Если суд уже вынес решение — это ещё не конец истории, но очень важно действовать правильно. Не терять время, не игнорировать документы и быть готовым к следующим шагам кредитора. Вот что нужно знать и делать:

Шаг 1. Получите и изучите решение суда

Проверьте всё: сумму, сроки, начисленные проценты, штрафы. Ошибки случаются, и вы имеете право на их исправление через апелляцию.

Срок обжалования — 1 месяц с даты вынесения решения (статья 321 ГПК РФ). Если пропустить — решение вступит в силу, и его уже нельзя будет оспорить.

Шаг 2. Узнайте, передал ли банк исполнительный лист приставам

После вступления решения в силу банк получает исполнительный лист и может подать его:

В службу судебных приставов.
Напрямую в банк, где у вас есть счета — для списания по 100% сумм без участия ФССП.

Проверить, возбуждено ли исполнительное производство, можно на сайте ФССП. Там достаточно ввести фамилию и регион проживания.

Шаг 3. Рассмотрите возможность банкротства

Если платить реально нечем, банкротство станет выходом. Причём сумма неважна — в некоторых случаях процедура доступна даже с долгом от 100 тысяч рублей. Главное, чтобы было очевидно, что платить вы не можете. Достаточно только подать заявление — взыскание после банкротства будет уже невозможно, а после первого заседания приостановится.

—озволяет взыскателю напрямую обратиться к приставам — без судебного решения. Нотариус ставит печать, подтверждая, что долг очевиден и неоспорим.

Когда это возможно:

Есть договор, в котором прямо указано право на исполнительную надпись.
Документ подписан и должником, и кредитором.
Задолженность подтверждена расчётом.
Должник не оспаривает долг.

Чаще всего исполнительной надписью пользуются микрофинансовые организации или частные кредиторы, где договор оформляется у нотариуса. Это быстрый и экономичный способ, но если есть хоть малейший спор — можно подать возражения, и взыскание остановится.

Чем должнику помогут услуги юристов по банкротству

Помощь юриста — не роскошь, а необходимость. Особенно если кредиторы уже выиграли, а суд или пристав начал списывать деньги. На этом этапе важно не просто «что-то делать», а делать правильно — с учётом всех юридических последствий.

Вот что может сделать опытный юрист по банкротству для должника:

Оценит шансы и разработает стратегию.
Обеспечит сопровождение процедуры банкротства под ключ.
Защитит от ошибок, из-за которых могут отказать в банкротстве.
Сэкономит вам время и нервы.

Банкротство — это не «просто подать заявление». Это юридически сложный процесс с участием суда, управляющего, кредиторов. Если делать всё самостоятельно, можно затянуть дело на 2 года и остаться с долгами. С юристом процедура идёт быстрее — в среднем 8-10 месяцев.

Банкротство в 2025 году — это не страшно. Это просто инструмент. А хороший юрист — это ваша защита и гарантия результата. В моей практике десятки кейсов, когда люди списывали миллионные долги и начинали новую жизнь с нуля.

Записывайтесь на бесплатную консультацию. Разберём вашу ситуацию и вместе найдём выход.

Вопросы и ответы

Какие последствия просрочки платежа по кредиту?

Просрочка приводит к начислению пеней и штрафов, а также портит кредитную историю. Банк начнёт звонить, писать письма и может передать долг коллекторам. Если долг не будет погашен, кредитор вправе обратиться в суд. После решения суда возможны удержания из зарплаты и арест имущества.

Могут ли арестовать имущество за долги по кредиту?

Да, если дело дошло до суда и возбуждено исполнительное производство, судебные приставы могут арестовать имущество должника. Это касается денег на счетах, автомобиля, бытовой техники, недвижимости.

Можно ли списать долг по кредиту через банкротство?

Да, процедура банкротства позволяет полностью списать долги, включая кредиты, если доказано, что платить по ним нет возможности. Процедуру проводит суд, а её сопровождает финансовый управляющий. Она подходит как для работающих, так и для безработных граждан.

Источники

Остались вопросы? мы скоро ответим

Вопрос отправлен

В ближайшее время мы с вами свяжемся, и юрист ответит на ваш вопрос!