Когда человек принимает решение о банкротстве, он начинает беспокоиться о своей кредитной истории и о том, что его ожидает после этой процедуры. Возможность списать долги и снова жить полноценной жизнью привлекательна, но что если придётся всю жизнь быть с клеймом банкрота? Разберем этот миф в статье, поговорим, что действительно ждет человека после банкротства и как быть с кредитами и кредитной историей.

Что будет после объявления банкротства

Банкротство инициируется, когда физическое лицо не способно выполнять свои обязательства перед кредиторами. После признания гражданина банкротом и списания долгов у человека есть возможность начать новую жизнь, хотя и с некоторыми ограничениями. В статье 213.30 № 127-ФЗ указаны последствия, которые ожидают банкрота:

  • в течение 3 лет после прохождения процедуры несостоятельности гражданин не может занимать высокие должности в органах управления или быть руководителем юридического лица;
  • в течение 5 лет после банкротства нельзя руководить страховыми организациями, инвестиционными фондами, негосударственными пенсионными фондами и микрофинансовыми организациями;
  • в течение 5 лет банкроту нужно будет сообщать банкам о пройденной процедуре несостоятельности, если он захочет вновь взять кредит;
  • объявить себя банкротом повторно можно будет только через 5 лет;
  • в течение 10 лет гражданин не сможет управлять кредитной организацией.

Как видно, практически никаких ограничений на взятие кредита нет. Единственное условие – предупредить банки, что вы проходили процедуру несостоятельности за последние 5 лет.

Какие факторы влияют на получение кредита

Перед тем, как попробовать взять кредит повторно, нужно помнить, что есть несколько факторов, которые влияют на одобрение кредита. К ним относится:

  1. Кредитная история заёмщика.
  2. Размер официального дохода, который получает гражданин.
  3. Наличие залога или поручителей.
  4. Состояние экономики – в кризис банки неохотно предлагают кредит населению.

Для банкрота ключевой становится именно кредитная история. Из-за задолженностей и просрочек в прошлом, кредитная история становится непривлекательной для кредиторов.

Можно ли взять кредит после банкротства

Дадут ли кредит банки – вопрос неоднозначный. По закону нет никаких препятствий для этого. Однако для кредиторов информация о вашем банкротстве может стать решающей в принятии решения.

Некоторые банки могут посчитать гражданина ненадёжным, в то время как другие могут наоборот посчитать его добропорядочным, раз банкрот пытается улучшить кредитную историю. Есть ряд причин, из-за которых кредиторы отказывают в кредите.

Причина 1

У заёмщика нет имущества, которое можно было бы использовать в качестве залога. Если была проведена процедура реализации, то у должника остаётся только единственное жильё, которое нельзя использовать.

Причина 2

Банки опасаются давать крупные суммы, так как считают кредитора неблагонадежным. Хотя должник не сможет повторно пройти процедуру банкротства в течение 5 лет, кредиторы далеко не всегда готовы выдавать кредит гражданину.

Причина 3

В кредитную историю вписывается информация о проведении процедуры банкротства. Это влияет на кредитный рейтинг, в целом снижая его. К тому же, все долги, которые были у должника до этого, негативно влияют на средний балл.

Хоть закон и не запрещает идти в банки прямо после процедуры и брать кредит, на деле это грозит отказами, которые ещё сильнее ухудшат кредитную историю. Чтобы увеличить шанс на получение кредита, заёмщику нужно заручиться доверием и улучшить свои финансовые показатели для кредиторов. Ниже мы опишем, как улучшить кредитную историю и в какие организации лучше обращаться, чтобы получить кредит.

Как улучшить кредитную историю

Кредитная история – архив финансовых сделок, которая становится главным показателем надёжности человека для банков. В неё заносится вся информация по кредитам, займам, срокам погашения, просрочкам и начисленных пени. Для улучшения кредитной истории нужно заполнить рейтинг положительными записями. Чтобы узнать ваше текущее положение в кредитном рейтинге, можно запросить данные через Госуслуги. Некоторые граждане получают отказ в кредите даже без банкротства, поэтому придётся постараться, чтобы изменить отношение банков к себе.

Не забывайте, что перед тем, как взять кредит, вы должны оповестить банк о своём банкротстве. Если этого не сделать, то банк точно откажет – в кредитной истории этот факт отображается. Для кредиторов сокрытие информации о банкротстве будет негативным фактором, а некоторые могут сообщить о мошенничестве с вашей стороны.

При этом чем раньше вы пройдёте процедуру банкротства, тем меньше просрочек и задолженности у вас образуется. Это положительно скажется на кредитной истории в целом.

Как пошагово улучшить свой рейтинг:

  1. Улучшите своё материальное положение.

Кредиторы положительно относятся к заёмщикам, у которых средний доход. Если в прошлом у вас было банкротство, но сейчас вы обзавелись хорошей официальной зарплатой или купили имущество, которое может пойти под залог, то шансы на получение кредита увеличиваются. Любой банк с удовольствием примет клиента с залогом в виде имущества, так как это станет гарантией выплаты кредита по графику.

  1. Привлеките поручителя с высоким уровнем дохода.

Если вы планируете брать кредит на крупную сумму, то можно прилечь поручителя с высоким уровнем дохода. Для банка это будет лишним подтверждением того, что кредитные обязательства будут выполнены.

  1. Обратите внимание на новые банки.

Необязательно пытаться взять кредит в том же банке, в котором раньше была задолженность. Лучше попробовать стать клиентом нового банка. Например, для начала оформить там карту или открыть счет. Так сотрудники банка увидят движение финансов, что поможет вам в будущем увеличить кредитный рейтинг.

  1. Берите кредиты на небольшую сумму.

Для улучшения кредитной истории можно начинать с малых кредитов. Например, брать заём для покупки недорогостоящих предметов быта. Банков выгодно давать потребительские кредиты – с них они получают большую выгоду. А для вас, как для банкрота, это лишний повод улучшить свои показатели в рейтинге. Со временем вы сможете брать кредиты на большую сумму и завоюете доверие со стороны кредиторов.

Некоторые граждане пытаются улучшить свою кредитную историю за счет займов в МФО. Это может сработать, если микрофинансовая организация вносит информацию о вас в бюро кредитных историй. Проверка благонадёжности у банков происходит именно через БКИ. Но если МФО обновляет информацию только в своих рейтингах, то на вашу кредитную историю это никак положительно не повлияет. Поэтому рекомендуем брать небольшие займыименно в банках.

Когда лучше брать кредит банкроту

Не нужно пытать удачу и сразу после списания долгов идти к кредиторам за новым кредитом. В 99% случаев вы получите отказ и ухудшите свой рейтинг. Лучше всего подождать полгода, а то и целый год, чтобы повысить свои шансы на получение заёма. В течение года вы не сможете взять кредит на сумму больше 100 тыс. рублей – скорее всего, банки побоятся выдавать такие деньги.

Но спустя год и больше вы можете попытаться брать займ на эту сумму и больше. Если в течение года вы выполняли небольшие действия в сторону улучшения кредитной истории, то велика вероятность получить одобрение даже в крупном банке. А уже спустя 5 лет практически любая банковская организация будет готова к сотрудничеству с банкротом. Банкротство уже не будет негативным фактором. И для вас, как для банкрота, будет лучше встать на ноги, выровнять свое финансовое положение и  только после этого обращаться в банк, чтобы взять небольшой кредит. В ваших интересах быть способным погасить новые задолженности вовремя.

Кроме того, к этому времени  вы сможете поднять свой кредитный рейтинг высоко, тем самым заручитесь доверием у финансовых организаций. Для восстановления кредитной истории обычно нужно от 1 до 3 лет. Учитывайте это, когда будете планировать взять заём на какую-то крупную сумму.

Какие банки выдают кредит после банкротства

После того как прошло минимум полгода, вы можете начинать предпринимать попытки брать кредиты на небольшую сумму. Для этого необязательно приходить в МФО и брать займы под огромные проценты – есть ряд финансовых организаций, которые лояльно относятся к банкротам.

Не рекомендуем обращаться в тот же банк, кредит которого послужил причиной банкротства. Так вы снижаете шансы получить заём и портите кредитный рейтинг в случае отказа.

В какие банки можно обращаться, чтобы оформить небольшой кредит:

ВТБ, РГС-Банк, Почта Банк и МТС-банк

Эти банки готовы индивидуально рассматривать каждый случай должника. Вряд ли вы получите автоматический отказ, если подробно распишете всю ситуацию и объясните, для чего берёте кредит. Все заявки рассматриваются вручную.

Совкомбанк

Предлагает программы для улучшения кредитной истории.

Ренессанс Кредит

Один из самых лояльных банков, выдаёт кредиты даже тем, кто прошёл процедуру несостоятельности.

Альфа-банк

Есть отличные условия для рефинансирования, кроме того, этот банк выдаёт кредиты даже своим бывшим должникам, которые стали банкротами.

Это варианты крупных организаций, которые готовы пойти навстречу и дать заём после процедуры несостоятельности.

Можно ли взять ипотеку после процедуры несостоятельности

Ипотека – серьёзное обязательство перед банками. Даже обычным гражданам без банкротства сложно взять ипотеку, если у них низкий кредитный рейтинг. Поэтому банкроту понадобится больше полугода на восстановление своей истории, кроме того, у должника должен быть высокий доход, чтобы подтвердить свою способность вносить платежи вовремя и без просрочек.

Чаще всего после процедуры несостоятельности должно пройти больше года, прежде чем банки будут готовы предложить хоть какие-то условия по ипотеке гражданину. Негативно на решение кредиторов по ипотеке влияет:

  • утаивание информации о банкротстве. Если вы отправляете заявку и не указываете своё банкротство, это 100% отказ со стороны банка;
  • бездействие в плане улучшения кредитного рейтинга;
  • нет официального источника дохода или он на уровне МРОТ. В таком случае прогноз платёжеспособности для банков считается негативным.

Поэтому, чтобы взять такую большую кредитную ответственность, должнику необходимо встать на ноги, увеличить свой официальный доход и заняться рейтингом. Если вы также приобретете имущество за наличные, например, купите машину или небольшое помещение, то вероятность одобрение заёма увеличится.

Заключение

Банкротство не мешает гражданину вновь взять кредиты. Перед тем, как это сделать, необходимо улучшить свою кредитную историю, которая была испорчена из-за прошлых просрочек и задолженности.

Как минимум полгода у вас уйдёт на то, чтобы улучшить положения в рейтинге. В это время лучше не подавать заявок даже на небольшие суммы. Уделите внимание вашему материальному положению и финансам, попробуйте самостоятельно взять недорогое имущество. И только после этого вы можете обратиться в банк, чтобы получить кредит.