Если вы не знаете, как избавиться от займов, если нечем платить, прочитайте нашу статью. В ней мы расскажем, что делать, если вас душат долги и непосильные проценты. Предложим различные варианты выхода из ситуации и расскажем, чем грозит отказ от выплаты долгов микрофинансовым организациям. Вы также узнаете, куда жаловаться на коллекторов, преступивших закон.

Нередко случается, что люди, пытаясь погасить кредиты, связываются с МФО. Взять заём в этих организациях очень легко, а вот отдавать потом — не так просто, как кажется. И вот человек берёт ещё кредиты, чтобы погасить микрозайм, но проценты всё капают, а задолженность не уменьшается. Так легко можно оказаться в долговой яме.

В статье вы узнаете, как можно законным способом избавиться от микрокредитов и восстановить свою платежеспособность.

Откуда берутся долги

Сегодня многие МФО дают деньги всем, срочно и без отказа, не требуют никаких справок о доходах, чем и подкупают людей. Но берёшь чужие, а отдавать-то надо свои. Вскоре человек начинает на себе ощущать главный минус микрозаймов — огромные проценты.

Из чего складывается долг? Человек занимает всего 10 000 рублей до зарплаты в надежде, что быстро сможет вернуть долг. Однако отдавать придётся намного большую сумму, так как к долгу обязательно прибавятся проценты за пользование кредитом, а также пени и штрафы за задержку платежей.

Важно знать: итоговая сумма долга не должна превышать основной долг больше, чем в 1,5 раза.

Если МФО насчитала вам большую сумму, чем это прописано в законодательстве, вы имеете право оспорить её в суде.

Нагрузка растёт, а зарплата больше не становится. Естественно, у человека возникает резонный вопрос: «Как избавиться от долгов в микрозаймах?». И действительно, если у вас много долгов в МФО, что делать? Куда бежать? У кого просить помощи? Варианты списать долги по микрозаймам есть. Давайте подробно рассмотрим каждый из них.

Как можно договориться с МФО

Если у вас возникли просрочки, нет денег выплачивать долг, не стоит паниковать и избегать кредиторов. Если вы будете от них скрываться, сделаете хуже только себе. Позвоните в МФО, которая выдавала вам кредит, и расскажите, что у вас возникли финансовые трудности. А лучше, напишите. Изложите в письме те варианты решения проблемы, которые вы видите. Напишите, какие у вас есть возможности и способы покрытия долга.

Так вы покажете кредитору, что не являетесь злостным неплательщиком, а пытаетесь разрешить возникшую проблему. Если вам звонит представитель микрофинансовой организации, берите трубку и пообщайтесь. Не стоит блокировать звонки и менять номер телефона. Это не приведёт ни к чему хорошему.

Расскажите сотруднику МФО, что у вас возникли проблемы с погашением задолженности, попросите помощи. Естественно, вы — не единственный клиент в организации. Если она работает не первый год, такие ситуации уже были, а значит есть и пути решения, которые компания вам может предложить. Не стоит доводить дело до суда.

Реструктуризация задолженности

Это вариант, при котором есть возможность изменить изначальные условия договора на более выгодные. Стоит понимать, что просто так условия кредитного договора МФО менять не будет. Вы должны доказать организации, что являетесь добросовестным плательщиком, однако у вас возникла сложная жизненная ситуация.

Объясните сотруднику МФО, по какой причине вы не можете сейчас в полном объеме вносить платежи. Возможно, из-за болезни, временной нетрудоспособности, увольнения или снижения зарплаты. Естественно, на работе вам не выдадут справку о задержке заработной платы, однако вы можете взять выписку со счетов, из которой будет видно, что в данный момент у вас действительно нет средств на погашение задолженности.

Кредиторам выгодно, чтобы вы вернули долг. Поэтому они могут предложить вам следующие варианты:

  • снижение процентной ставки по кредиту;
  • увеличение срока кредитования;
  • списание штрафов и пеней;
  • кредитные каникулы на 6 месяцев.

Но что делать, если организация несговорчивая? Как бороться с МФО, если долги большие и растут с каждым днём?

Кредитные каникулы

Конечно, далеко не факт, что вам смогут предложить пролонгацию или кредитные каникулы, но шансы есть. Если вы никак не подходите под условия каникул, постарайтесь договориться, чтобы вам увеличили срок кредитования. В этом случае ежемесячный платёж будет меньше.

Возможно, в этом случае вам легче будет выплатить долг. Если вы потеряли работу, есть вариант отсрочить выплаты на несколько месяцев. Однако, если вы решили прибегнуть к этому способу, обязательно согласуйте это с МФО. Именно они должны одобрить и подтвердить пролонгацию. Но стоит быть внимательными с микрокредитными организациями. В некоторых случаях они заставят вас платить за отсрочку.

Рефинансирование

Если у вас большие долги в МФО, а платить нечем, что делать? В случае, если у вас несколько микрокредитов и займов, вам может помочь рефинансирование. Что это такое?

С его помощью вы сможете заменить много займов на один кредит на более выгодных условиях. Такие услуги предоставляют не только банки, но и микрофинансовые организации.

Мы советуем обращаться за рефинансированием в банки, а не в МФО. Они смогут подобрать для вас более выгодный вариант и снизить процент, сделав выплату кредита более комфортным.

Идём в суд

Многие боятся судов, так как не разбираются в юридических вопросах. Однако не стоит избегать этого варианта, если вы хотите закрыть все долги по кредитам и микрозаймам. Кредиторы часто грозят судом неплательщикам. Однако на практике это происходит довольно редко. Почему же МФО нечасто подают в суд? Всё просто: как только организация обратилась в суд и подала иск, перестают начисляться пени и штрафы. Им это просто невыгодно.

Не бойтесь, если вас вызывают ответчиком в суд. Вам необходимо будет подготовить доказательства вашей неплатежеспособности и аргументировать суду причины, по которым вы не вносите платежи. Суд может вам помочь. Как? Допустим, списать часть долга по штрафам и процентам. Нет, основной долг с вас не спишут, его придётся отдавать однако финансовая нагрузка заметно снизится.

Не обязательно ждать, когда кредиторы подадут на вас в суд. Вы можете обратиться туда самостоятельно. Для этого нужно подать исковое заявление, где вы изложите ситуацию и объясните, по какой причине утратили возможность выплачивать долги. Суду понадобятся доказательства.

Вы можете приложить больничный лист, копию трудовой книжки, в которой есть отметка об увольнении. Случаи, по которым меняется доход человека, могут быть различными. Например, вы не могли своевременно вносить платежи, так как ухаживали за больной бабушкой, тратили деньги на лекарства. Вы можете попросить у суда снизить проценты, избавить вас полностью или частично от пеней и штрафов или оспорить сделку о займе.

Банкротство физических лиц

Как можно законно списать долги по микрозаймам? Вы имеете право пройти процедуру банкротства. Сегодня есть 2 варианта — упрощённое банкротство через МФЦ или судебная процедура.

Здесь есть нюансы, о которых вам подробно могут рассказать наши юристы. К примеру, если вы хотите пройти внесудебную процедуру через МФЦ, для начала изучите все условия. Об этом вы можете почитать на Госуслугах.

К примеру, если у вас есть официальный доход и квартира помимо единственного жилья, бесплатно обанкротиться у вас не получится. Подтвердить отсутствие имущества должны приставы (должно быть закрытое исполнительное производство на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ и важно, чтобы новое не успели открыть). Если ваш долг менее 50 000 руб. или более 500 000 руб., вам тоже откажут.

Преимущества банкротства

1

Прекращается начисление пеней и штрафов

2

Снимается арест с имущества должника

3

Приостанавливаются судебные решения (за исключением выплат по алиментам, компенсаций за причинение вреда)

4

Должник получает гарантии правовой защиты

5

Прекращаются звонки коллекторов

6

Не затрагиваются материальные интересы родственников (за исключением долей супругов в части совместно нажитого имущества)

Пройти процедуру банкротства и использовать по назначению закон, чтобы списать долги по микрозаймам, можно через суд. У вас могут быть многомиллионные долги, однако есть шанс полностью от них избавиться. Если вас интересуют подробности данной процедуры, вы можете изучить закон № 127-ФЗ или обратиться за помощью к нашим юристам. В процедуре возможна как реструктуризация (если есть достаточный доход), так и реализация имущества в счёт погашения долга.

Банкротство — это очень выгодно. Если у вас особо нет имущества, кроме, например, старого автомобиля и единственного жилья, а доход не позволяет ввести реструктуризацию, будет инициирована реализация имущества. Недвижимость сохранят, автомобиль продадут на торгах, деньги отдадут кредиторам, а все имеющиеся у вас долги спишутся, вы станете свободным человеком!

Кима Чахоян

ведущий юрист ООО «КредитаНет»

Как безболезненно погасить долг

Естественно, самым простым способом избавиться от микрозаймов является погашение долга. Если вы видите, что не справляетесь, нет нужной суммы для покрытия долгов перед кредиторами, стоит провести некоторые расчёты. В первую очередь, необходимо суммировать все долги.

Важно знать точную сумму задолженности. Затем стоит подсчитать все доходы, которые у вас есть на данный момент. Посчитайте сумму важных расходов, которая включит в себя минимальную продуктовую корзину, оплату коммунальных платежей, лекарств и другие траты. Вычтите из суммы доходов сумму расходов, оцените получившийся результат и свою платежеспособность.

К примеру, у вас хватит денег, чтобы вносить платежи только по одному займу. Тогда попробуйте договориться с другой МФО об отсрочке или снижении ежемесячного платежа.

Какие ещё есть варианты?

Вариант 1

Постарайтесь не тратить деньги на ненужные и необязательные покупки. Сократив расходы, вы сможете избежать больших просрочек.

Вариант 2

Попробуйте найти подработку на несколько часов после работы. Возможно, этот доход поможет справиться с долгом.

Вариант 3

Вы можете продать вещи, которыми не пользуетесь. Порой то, что не нужно вам, очень пригодится другим.

Вариант 4

Попросите помощи у родственников и друзей. Они могут дать вам взаймы небольшую сумму без процентов, что позволит внести обязательный платёж.

Избежать подобных ситуаций, когда срочно нужны деньги, а их неоткуда взять, в будущем можно при помощи создания подушки безопасности. Откладывайте небольшую сумму с каждого дохода. Тогда в экстренной ситуации не придётся занимать у знакомых и продавать личные вещи.

Чтобы не было соблазна забрать деньги, не кладите их под матрас, там их съест либо моль, либо инфляция. Лучше сделайте вклад в банке на определённый срок и копите.

Что будет, если не платить

Что случится, если вы не можете или не хотите платить по счетам? Ничего хорошего вас не ожидает. МФО сделает всё возможное, чтобы вернуть свои деньги с процентами. Что они могут предпринять? В первую очередь кредиторы начнут звонить вам, а затем и вашим родственникам и близким на те номера, которые указаны в договоре. МФО передаст информацию в базу кредитных историй, что может испортить вам репутацию. В будущем взять новый кредит будет проблематично.

Если время идёт, а вы ничего не предпринимаете, МФО может обратиться в суд. Вас обяжут выплатить долг. Кредиторы также могут обратиться в ФССП. Чем это вам грозит? В первую очередь, ваши счета арестуют, заставят принудительно гасить займы. Данные о долге станут известны работодателю, так как часть зарплаты будут удерживать в счёт долга. Если денежных средств недостаточно, возможно изъятие имущества.

Что с вами сделают коллекторы

Ваш долг могут продать коллекторскому агентству. Чем вам это грозит? Конечно, коллекторы должны работать по закону. Данный вопрос регулирует 7 статья 230-ФЗ. Однако нередко они на него плюют и начинают звонить и писать должникам по 10 раз в сутки, по ночам, беспокоить родственников и друзей, сообщая им о ваших долгах и предлагая воздействовать на вас или оплатить за вас.

Знайте свои права! Что запрещено коллекторам?

  1. Приходить к вам коллекторы не могут чаще, чем 1 раз в неделю.
  2. Представители агентства не могут вам угрожать, хамить, применять силу.
  3. Звонить они могут не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц.
  4. Запрещено отправлять сообщения чаще двух раз в сутки, четырёх раз в неделю, 16 раз в месяц.
  5. Обращаться к вам могут только с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 до 20:00 в праздники и на выходных.
  6. Близкие могут отказаться от звонков, если не давали на то письменного согласия.
  7. Коллекторы не могут звонить вам на работу, если вы не предоставляли им свой номер.
  8. Разглашать сумму долга третьим лицам без вашего письменного разрешения.
  9. Коллекторам запрещено уничтожать и портить ваше имущество.
  10. Действовать анонимно, не представляясь.
Если коллекторы нарушают закон, звонят по ночам, угрожают вам и вашим близким, не стоит бездействовать.

Вы можете обратиться к руководству агентства, а также в следующие инстанции:

Надеемся, наши советы помогут вам не только законно избавиться от нежелательных звонков, но и от долгов по микрозаймам!