В чём опасность кредитных карт? ТОП-5 подводных камней кредиток

С 1 января 2023 года Центральный банк РФ начал ограничивать выдачу кредитов с высоким риском. Из-за чего кредиты стали обходиться людям дороже, а требования к заёмщикам ужесточились. По сравнению с 2021 годом, банки выдали гражданам нашей страны в прошлом 2022 году на 40% меньше кредитов. Повлияло на общее положение дел и то, что в феврале ключевая ставка резко повысилась с 9,5 до 20% годовых. Соответственно, выросли и ставки по кредитам для населения.

Однако сейчас закредитованность только растёт, как и просроченные задолженности. В связи с отсутствием строгих требований к заёмщику, в последние годы кредитные карты стали набирать обороты.

Сегодня большинство банков предлагает своим клиентам кредитные карты. И многие соглашаются, так как на первый взгляд это действительно выгодное предложение: без лишней волокиты и справок вам дают кредитку с длинным беспроцентным периодом, которой можно воспользоваться в трудный момент.

Однако стоит знать, что существуют и так называемые “подводные камни” кредиток, о которых люди, как правило, узнают постфактум. Использование этого популярного банковского продукта имеет свои тонкости. Поэтому, если вам предлагают такую карту, стоит очень внимательно изучить договор, чтобы потом не удивляться комиссиям, процентам и переплатам.

Что такое кредитная карта

Такие карты вам легко и быстро может оформить банк, в котором у вас есть дебетовая карта. Банки видят, что по ней регулярно проводятся финансовые операции, а значит вам можно доверять, вы будете добросовестным плательщиком. Клиентам предлагают кредитные карты с довольно длинным грейсом. Грейс — это период времени, за который можно погасить задолженность по карте без процентов. Он может составлять 50 или 100 дней и даже больше.

Льготный период делится на два этапа. Во время первого вы можете совершать по карте покупки. Во время второго — гасить задолженность.

В чём ваша выгода

Если вы умеете распоряжаться деньгами и имеете высокий уровень финансовой грамотности, то всегда сможете без труда рассчитать, какую сумму вы потратили, когда нужно будет внести платёж. Нередко кредитные карты используют для рефинансирования кредитов в других банках, так как это выгодно благодаря длинному льготному периоду.

У банков довольно разные грейсы и условия начала платежа. Однако порядок расчёта льготного периода указан в договоре. Это может быть дата совершения первой операции, дата активации карты или определённое число месяца. У вас всегда есть доступ к деньгам, не нужно каждый раз оформлять кредит на покупку. Тем не менее, подводные камни кредитных карт существуют, и их достаточно.

Плюсы и минусы кредитной карты

Помимо этого, кредитную карту могут взломать и украсть деньги. Чтобы снизить риски, пользуйтесь проверенными банкоматами. Обналичить крупную сумму денег будет проблематично, так как у банкоматов есть строгие лимиты. Нужно будет обращаться в банк с запросом, а затем получать деньги в кассе. Если вы потеряли карту, она заблокирована, или у вас её украли, восстановить её будет непросто.

Бесплатная кредитная карта — в чём подвох

Банки пишут крупным шрифтом на своих рекламных баннерах о том, что у их карт бесплатное обслуживание и использование. Но по факту оказывается, что обещания не имеют ничего общего с реальностью. Полностью бесплатные карты — это скорее миф. В лучшем случае за обслуживание карты вы не будете платить пару месяцев или год. А потом с вас регулярно будут списывать деньги.

Сумма годового обслуживания зависит от банка, типа и класса карты. В среднем, это 400-500 рублей в год. Однако сумма может составлять и несколько тысяч. Если карта выпущена по вашей заявке, то даже в случае, если она лежит у вас в столе, годовое обслуживание будет списываться. В некоторых случаях сумма снимается сразу при выдаче карты, иногда — при первой покупке или операции. Вы только первый день пользуетесь картой, а банк уже получил с вас деньги за год вперёд.

Стоит понимать, что каким бы выгодным и «вкусным» не было предложение банка, в первую очередь оно будет выгодно банку, а не вам. Сотрудники просто не расскажут вам о тех подводных камнях, с которыми вы можете столкнуться.

Сегодня довольно много банков предлагают своим клиентам карты рассрочки. Их суть в том, чтобы человек не переплачивал, покупая товары и магазинов-партнёров. Брать бытовую технику в рассрочку очень удобно, однако стоит внимательно ознакомиться с договором, чтобы ваша карта не превратилась в кредитку. Оплата может быть назначена и после первого использования кредитной карты. Сразу после того, как вы сделали покупку, с карты может списаться определённая сумма.

На что следует обратить внимание при выборе карты

1. Плата за обслуживание.
2. Льготный период.
3. Особенности внесения платежей.
4. Скидки и бонусы.

Если у вас есть кредитная карта, стоит знать и какие подводные камни она в себе таит.

Важно знать!

Вносить ежемесячные платежи нужно и во время льготного периода.

Обратите внимание на схему исчисления льготного периода. Если в договоре указано, что деньги нужно внести в период до 60 дней, стоит уложиться в 59 дней. Важно знать и дату начисления процентов за прошлый месяц.

Если в договоре прописано, что льготный период составляет более 100 дней, нередко он предоставляется лишь на один день, а далее сокращается. Если не обратить на это внимание, возникают просрочки, что в дальнейшем испортит вашу кредитную историю.

Льготный период распространяется в большинстве случаев только на безналичный расчёт. Если вы хотите снять наличку, будьте готовы к процентам.

Обратите внимание на скидки и акции. Ими банки часто заманивают клиентов. Однако, чем больше программ и бонусов, тем, как правило, выше процентная ставка. Поэтому стоит отдать предпочтение обычной кредитной карте, она обойдётся вам значительно дешевле.

Кредитная карта: подводные камни и опасность

Если бы все владельцы карт всегда вовремя выплачивали задолженность, банки не могли бы тогда зарабатывать. Они получают прибыль именно с тех людей, которые вовремя не внесли платёж, забыли или вообще не пользуются картой в данный момент. Эти клиенты и платят банкам проценты по высоким ставкам, компенсируя затраты на тех, кто вносит платежи вовремя. Многие думают, что раз кредитная карта без процентов, то подводные камни отсутствуют. Однако это не так, существуют определённые риски и опасности, о которых мы расскажем далее в статье.

Льготный период

Стоит обратить особое внимание на льготный период и срок его действия. Большинство людей думают, что действие льготного периода всегда начинается со дня первой покупки. Однако есть карты, которые действуют по другим условиям. В одних банках начало льготного периода привязано к первому дню месяца, в других — ко дню получения карты. Чаще всего банки сразу же списывают с карты сумму годового обслуживания, после чего включается действие льготного периода. Однако клиентам об этом сообщают далеко не всегда.

Что ещё стоит знать о банковских ловушках? Некоторые банки не включают в льготный период операции с электронными кошельками, а также оплату интернет-покупок с помощью перевода. Это означает, что в случае перевода средств на Яндекс-деньги льготный период отключается. Вы об этом знать не будете, но проценты будут начисляться со дня операции. При этом нередко процент будет таким же, как и за снятие наличных. 

Ещё один минус кредитных карт — отсутствие чётких сроков погашения. С кредитами всё просто. Мы всегда знаем, до какого числа следующего месяца необходимо внести платёж. Всё довольно прозрачно. Но совершенно по-другому обстоят дела с кредитными картами. У них нет жесткого периода. Даже если вы просрочили льготный период, вам не заблокируют карту и не ограничат доступ к деньгам.

Вы свободно можете и дальше пользоваться средствами и совершать покупки. До тех пор, пока не кончится кредитный лимит. Когда вы пополняете карту, то думаете, что часть денег идёт на погашение начисленных за просрочку процентов, а часть — на восстановление баланса. Однако это не так. Вы гасите лишь проценты, а сумма основного долга при этом не меняется. Тем не менее, вы думаете, что внесли необходимую сумму и можете дальше брать деньги с карты.

Высокие проценты

При оформлении потребительского кредита в банке ставка может быть около 5-8% годовых. По кредитной карте дело обстоит куда серьёзнее. Там ставка может достигать и 30-35% годовых, а то и больше. Стоит знать, что при просрочке платежа льготный период заканчивается, и проценты уже начисляются на всю сумму долга. Многие люди, имея небольшой долг, просто забывают о нём. И очень зря, так как он начинает расти как снежный ком с каждым месяцем.

Штрафы за просрочку платежа

Не стоит думать, что банки будут сидеть сложа руки. Они могут начать действовать и требовать с вас долг, даже если это совершенно незначительная сумма. При просрочке банк потребует выплатить минимальный ежемесячный платёж. При этом вас могут оштрафовать за поздний платёж.

Есть у банков и ещё один способ на вас заработать. Даже если вы не пользуетесь кредиткой, с вас могут ежемесячно списывать комиссию за пользование картой. При этом, вы даже можете не знать, что задолженность копится, а потом удивитесь, когда за этот долг вас ещё и оштрафуют.

Комиссии за снятие наличных и переводы

У каждого банка свои условия при снятии наличных и переводах. Чаще всего льготный период действует только на безналичные платежи при оплате покупок. Если вы сняли деньги или перевели определённую сумму другому человеку, вам начислят проценты. При этом некоторые банки могут брать за долг по снятию наличных дополнительный процент. Есть и комиссии за снятие наличных. Поэтому, даже если вы снимите небольшую сумму, проценты вас могут неприятно удивить, возникнет задолженность, на которую вы не рассчитывали.

Увеличение кредитного лимита

Если вы своевременно вносите оплату по кредитной карте, банк может увеличить вам лимит автоматически. Делается это довольно просто. Вам присылают смс-оповещение с соответствующим уведомлением. Если вы на него никак не отреагировали, вам поднимут лимит. Вы можете потратить больше, чем планировали и не справиться с задолженностью. Больше лимит = больше долги и проценты по ним.

Чтобы не нажить долги, стоит перед оформлением кредитки внимательно изучить все условия договора, вести учет расходов и сроков погашения задолженности.