Бюро кредитных историй: что это такое и чем они полезны для заёмщиков

Как проверить КИ в бюро кредитных историй?

Как узнать, если у вас задолженности? Для этого нужно периодически проверять свою кредитную историю (КИ). Она хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Именно БКИ занимается формированием кредитной истории, а также сбором, обработкой и хранением информации о ваших кредитах и займах. Кроме того, в их обязанность входит предоставление КИ по просьбе заёмщиков или требованию кредиторов.

Что такое БКИ? Что показывает БКИ? Как узнать, в каком бюро находится КИ? Как получить кредитную историю в БКИ? Я — юрист по банкротству Иван Болдырев, подробно отвечу на все эти вопросы. Вы узнаете, что такое бюро кредитных историй и какие есть способы получения своей кредитной истории.

Что такое кредитное бюро

Чем занимается бюро кредитных историй?БКИ — этоспециальнаяорганизация, формирующая, собирающая и хранящая кредитные истории заёмщиков. Когда гражданин впервые берёт кредит, формируется его кредитная история. Банки и МФО обязаны отправлять в КИ всю информацию о займах и возможных просрочках. КИ заёмщика хранится в одном или в нескольких бюро кредитных историй. БКИ обязаны:

• хранить кредитные истории заёмщиков;
• собирать и обрабатывать поступившие данные о кредитах заёмщиков, после чего вносить их в КИ;
• защищать данные, содержащиеся в КИ;
• предоставлять данные о КИ заёмщикам и кредиторам по их запросам.

На сегодняшний день в Российской Федерации действует пять таких компаний. В их числе: «Национальное бюро кредитных историй», «КредитИнфо», «Скоринг бюро», «Спектрум кредитное бюро» и «Объединённое кредитное бюро».

Зачем заёмщику обращаться в БКИ

В бюро кредитных историй обращаются для того, чтобы проверить КИ и оценить свои шансы на получение ссуды. Если ваша КИ хорошая, то вероятность одобрения кредита высокая. Если плохая — вероятность низкая, но не нулевая.

Кроме того, обращение в БКИ позволит проверить, есть ли у вас незакрытые задолженности или кредиты, оформленные мошенниками. В этом случае вы сможете оперативно погасить задолженность или сообщить в полицию о том, что злоумышленники оформили на вас кредит.

Теперь вы знаете, что такое бюро кредитных история и для чего они созданы. Далее расскажу, как узнать, в каком именно бюро находится ваша КИ.

Как понять, где хранится кредитная история

В первую очередь вам необходимо выяснить, в каком бюро кредитных историй находится КИ. Для этого отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это можно сделать двумя основными способами — через Госуслуги или ЦБ РФ.

Через Госуслуги

Узнать сведения о бюро кредитных историй можно с помощью портала «Госуслуги». Для этой воспользуйтесь услугой «Получение информации о хранении кредитной истории». Введите необходимые данные, после чего в личный кабинет придёт список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Список включает в себя названия БКИ, их адреса и номера телефонов.

Через сайт Центробанка РФ

Также вы можете подать запрос на получение списка БКИ на сайте ЦБ РФ. Для этого необходимо предоставитькод субъекта кредитной истории. Этот код можно найти в кредитном договоре. Укажите его в запросе, и на следующий день вам придёт письмо с названиями БКИ, где находится ваша кредитная история.

Как проверить кредитную историю

Теперь вы знаете, в каком (или в каких) БКИ находится ваша кредитная история. Далее вам нужно получить информацию о вашей КИ. Существует несколько способов это сделать:

• Получить кредитный отчёт через сайт БКИ. Зарегистрируйтесь на сайте БКИ, где хранится ваша кредитная история. Это можно сделать, если у вас есть аккаунт на Госуслугах. Выберите меню «Заказать отчёт», после чего вам придёт информация о КИ.
• Лично посетить офис БКИ. Также вы можете прийти в офис БКИ, где хранится ваша кредитная история. Не забудьте взять с собой паспорт, он понадобится для подтверждения личности. Заполните заявление на получение КИ и передайте его сотруднику.
• Отправить запрос в БКИ по электронной почте. Скачайте образец заявления на сайте нужного бюро. На заполненном заявлении поставьте электронную подпись, а затем перешлите по электронной почте. Кредитный отчёт придёт на вашу электронную почту.

Также вы можете отправить по почте телеграмму с запросом своей КИ. В телеграмме укажите ФИО, дату рождения, адрес проживания, паспортные данные, а также свою электронную почту. Именно на неё придёт кредитный отчёт. Хотя этот способ сейчас не пользуется популярностью, но так же может быть полезен.

Как выглядит кредитная история

КИ предоставляется в формате отчёта, в котором указана вся информация о ваших займах и просрочках. Кредитная история состоит из нескольких частей. Вот какая информация содержится в отчёте:

Кроме того, в КИ указан ваш кредитный рейтинг. От его показателей зависит, одобрит ли банк вам ссуду. Кредитный рейтинг оценивается по шкале от 1 до 999 баллов. Чем больше рейтинг, тем выше шансов, что кредит или займ вам одобрят.

На кредитный рейтинг влияют следующие показатели:

• Наличие просрочек по выплате кредитов. Если вы допускали просрочки по платежам, на вас заводили исполнительное производство и взыскивали долги, это непременно отразится на вашей КИ. А также снизит кредитный рейтинг.
• Количество обязательств по выплате кредитов. Для банков этот показатель крайне важен. Если у вас уже есть несколько кредитов, есть риск, что вы не справитесь с выплатой. Поэтому большое количество оформленных кредитов негативно влияет на рейтинг.
• Количество обращений за ссудой. Если вы часто подаёте заявки на получение кредита или займа, это также влияет на кредитный рейтинг в худшую сторону. Особенно банки тщательно изучают количество и причины отказов от предыдущих кредиторов.

Как правило, хороший кредитный рейтинг начинается от 800 баллов. При максимальном значении в 999 баллов банк предложит самые выгодные условия по кредиту. Однако низкий кредитный рейтинг значительно ухудшит ваши шансы на одобрение ссуды.

Что делать дальше с КИ

После того, как БКИ предоставило вам сведения о кредитной истории, внимательно изучите отчёт. Если у вас хорошая КИ – всё в порядке. При хорошей кредитной истории и высоком рейтинге шанс на одобрение ссуды весьма высок.

Но что делать, если у вас плохая КИ? Быстро исправить её не получится. Однако со временем вы сможете её улучшить. Расскажу, как исправить кредитную историю.

• Оплатите все задолженности. Погасите все текущие долги по кредитам. В первую очередь оплатите задолженности, по которым уже заведено исполнительное производство.
• Проверьте обновление сведений в КИ. После погашения всех задолженностей снова проверьте свою кредитную историю в БКИ. Как правило, кредитная история обновляется в БКИ через несколько дней.
• Оплачивайте покупки по кредитной карте. Закажите кредитную карту, совершайте с её помощью покупки и оплачивайте услуги. Если вы будете активно пользоваться кредиткой и своевременно возвращать задолженности, кредитная история постепенно улучшиться.
• Спишите долги. Если у вас возникла тяжёлая финансовая ситуация, рассмотрите вариант со списанием долгов с помощью банкротства. После этой процедуры ваша КИ обнулится и её будет проще восстановить, чем годами выплачивать непосильные задолженности.

Некоторые банки могут одобрить кредит, даже если у вас плохая КИ. Однако процентные ставки будут выше, сумма — меньше, а срок кредитования — короче. Кроме того, банк может предложить предоставить имущество в залог или привлечь поручителя. Подобные меры снизят риски невозврата средств для банка, но могут быть очень невыгодны для заёмщика.

Можно ли изменить данные в кредитной истории

Как быть, если при проверке кредитной истории обнаружится ошибка? Например, если вы оплатили задолженность, но она продолжает числиться активной в отчёте. В этом случае необходимо обратиться в БКИ с требованием изменить данные. Вот подробная инструкция, как это сделать:

Шаг 1. Напишите заявление о внесение изменений в КИ

В заявлении укажите ФИО, дату и место рождения, паспортные данные. Также следует указать название банка и информацию, какие данные вам нужно заменить.

Образец заявления в БКИ на внесение изменений в кредитную историю

Скачать

Шаг 2. Отправьте заявление в БКИ

Это можно сделать по обычной или электронной почте. Выбирайте удобный для вас способ, но не забудьте указать контакты для связи.

Шаг 3. Дождитесь изменений

В течение семи дней БКИ обработает ваше заявление. БКИ отправит его вашему кредитору, он должен подтвердить наличие ошибки или опровергнуть. Если кредитор подтвердит ошибку, то ему необходимо предоставить в БКИ верную информацию. После передачи данных от банка в БКИ они будут внесены в вашу КИ.

После внесения изменений можно дополнительно проверить свою кредитную историю, чтобы убедиться в исправлении сведений.

Что делать, если долги портят кредитную историю

Если у вас есть неоплаченные задолженности, испорченная КИ — это наименьшая ваша неприятность. Кредиторы обязательно найдут способ взыскать долги. Особенно последовательны в вопросе взыскания долгов банки и микрофинансовые организации. Вам, как минимум, придётся платить неустойку по кредиту. Уже с первого дня они назначат пени и штрафы, и сумма вашей задолженности станет ещё больше. В случае микродолгов перед МФО вам также придётся выплачивать весьма внушительные проценты.

В случае длительной неуплаты кредитор обратится к коллекторам или подаст на вас в суд. В первом случае с вас будут взыскивать задолженность сотрудники коллекторских агентств. Звонки и рассылка сообщений прекратятся лишь тогда, когда вы выплатите долг.

Если же кредитор обратится в суд и выиграет дело, то получит исполнительный документ. Кредитор может передать его в ФССП, и за дело возьмутся приставы. Они могут арестовать счета, банковские карты и имущество, а также обязать работодателя выплачивать часть вашей зарплаты (до 50%) в счёт погашения долга.

Как быть, если погасить задолженность нет возможности? Вы можете договориться с кредитором о предоставлении рассрочки или кредитных каникул. Рассрочка позволит уменьшить ежемесячный платёж, а каникулы – отложить выплату долга на срок до полугода.

Также у вас есть право подать на банкротство через арбитражный суд. В этом случае у вас появится шанс на списание долгов. После прохождения процедуры банкротства КИ обнулится, негативные записи будут удалены. Со временем вы снова сможете восстановить свою кредитную историю. Сделать это будет даже легче, так как негативные записи перестанут влиять на рейтинг.

Однако не следует забывать об ограничениях, которые ждут банкротов после прохождения процедуры. В их числе:

• запрет на повторное прохождение процедуры банкротства (5 лет);
• запрет на регистрацию ИП (5 лет);
• запрет становиться главой НПФ или МФО (5 лет);
• запрет становиться главой банка (10 лет);
• запрет становиться главой организации или её директором (3 года).

Чтобы процедура банкротства прошла гладко, вам понадобится юридическая помощь. Обратитесь в компанию Юрист БФЛ. Моя команда профессиональных юристов займётся вашим делом, сопровождая на всех этапах процедуры банкротства. Обращайтесь — мы поможем в решении вашей проблемы.